本報(bào)記者 冷翠華

    《證券日?qǐng)?bào)》記者根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)公開信息進(jìn)行梳理，今年1月份，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受到的行政處罰金額總計(jì)約4300萬(wàn)元。

    由于行政處罰具有一定的滯后性，因此單月數(shù)據(jù)同比存在波動(dòng)，但拉長(zhǎng)周期看，近幾年嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)非常明顯。而透過(guò)1月份行政處罰的典型案例可以發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)銷售不規(guī)范、內(nèi)控執(zhí)行不到位、以服務(wù)名義返傭等違規(guī)行為都受到處罰，應(yīng)當(dāng)引起行業(yè)警醒。

    銷售不規(guī)范：

    照片代替人臉識(shí)別

    延邊銀保監(jiān)分局1月6日發(fā)布的行政處罰決定書顯示，某大型人身險(xiǎn)公司延邊分公司涉及保險(xiǎn)銷售不規(guī)范、內(nèi)控執(zhí)行不到位、代理人管理不嚴(yán)格，以及虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取增員方案和業(yè)務(wù)方案獎(jiǎng)勵(lì)等6項(xiàng)違法違規(guī)問(wèn)題。其中，部分問(wèn)題頗具代表性。

    在保險(xiǎn)銷售方面，上述某險(xiǎn)企分公司存在多方面問(wèn)題，包括未經(jīng)投保人同意，代替投保人簽訂保險(xiǎn)合同；保險(xiǎn)銷售人員協(xié)助投保人提供虛假證明材料，以及投保人影像識(shí)別用照片代替人臉識(shí)別。一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，保險(xiǎn)銷售存在的這些問(wèn)題，主要是因?yàn)闋I(yíng)銷員為了促成保單銷售，而公司在保險(xiǎn)銷售管理方面執(zhí)行不嚴(yán)。

    在內(nèi)控執(zhí)行方面，2019年至2020年期間，上述某險(xiǎn)企分公司有41筆、保費(fèi)金額為21.31萬(wàn)元的業(yè)務(wù)在保單生效后兩年內(nèi)退保，并在3個(gè)月內(nèi)又再次以同一投保人或同一被保險(xiǎn)人在該分公司投保的行為。延邊銀保監(jiān)分局認(rèn)為，該分公司未按照其總公司規(guī)定對(duì)退保之后再次投保的客戶進(jìn)行限制，內(nèi)控執(zhí)行不到位。

    上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司為了維護(hù)已有的客戶資源，控制惡性契約轉(zhuǎn)換，規(guī)定客戶在猶豫期之后一定時(shí)期內(nèi)如果退保，在一定時(shí)期（一般為3個(gè)月）內(nèi)不得再次以同一投保人或同一被保險(xiǎn)人在本公司投保其他險(xiǎn)種。部分業(yè)務(wù)員出于私利或應(yīng)付考核指標(biāo)的壓力，慫恿客戶退保之后購(gòu)買新保單，這種行為成為惡性契約轉(zhuǎn)換，將損害險(xiǎn)企以及被保險(xiǎn)人的合法利益，損害行業(yè)聲譽(yù)。

    近兩年，保險(xiǎn)行業(yè)深受退保問(wèn)題的困擾。其中，部分退保現(xiàn)象后面隱藏的是黑色產(chǎn)業(yè)鏈，部分不法分子以“代理退保”為幌子，一邊對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行惡意投訴，一邊向消費(fèi)者收取高額手續(xù)費(fèi)；還有的不法分子利用退保后重新投保的手段，騙取險(xiǎn)企對(duì)新員工的獎(jiǎng)金激勵(lì)。上海市公安局去年就通報(bào)了一起內(nèi)外勾結(jié)的特大職務(wù)侵占案，涉案金額超6000萬(wàn)元。犯罪嫌疑人采取的手法便是慫恿客戶全額退保，再重新購(gòu)買所謂的“更劃算的保障更全面”的保險(xiǎn)，并且內(nèi)外勾結(jié)，通過(guò)復(fù)雜操作以規(guī)避險(xiǎn)企監(jiān)察。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，有效遏制退保黑產(chǎn)，需要險(xiǎn)企進(jìn)一步規(guī)范銷售，嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)控規(guī)定。

    返傭不合規(guī)：

    向投保人提供不當(dāng)服務(wù)

    梳理險(xiǎn)企1月份被罰事由，“給予投保人保險(xiǎn)合同以外的利益”仍然是被罰的主要原因之一，處罰金額約占罰款總金額的20%。“給予投保人保險(xiǎn)合同以外的利益”，在業(yè)界一般稱為返傭，其形式包括直接返現(xiàn)金、返購(gòu)物卡、送禮品等，這一現(xiàn)象也是保險(xiǎn)業(yè)多年來(lái)的頑疾。

    從今年銀保監(jiān)會(huì)“1號(hào)罰單”提及的案例來(lái)看，某外資人身險(xiǎn)公司向部分客戶提供海外（境外）體檢服務(wù)，體檢相關(guān)費(fèi)用包含往返機(jī)票、住宿、自由行和餐飲等，屬于向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人提供保險(xiǎn)合同約定以外的其他利益。盡管該險(xiǎn)企陳述申辯認(rèn)為，提供海外（境外）體檢服務(wù)，符合最新監(jiān)管精神，符合行業(yè)趨勢(shì)以及該公司精細(xì)化管理要求。同時(shí)，該行為涉及的客戶數(shù)量較少，且未造成危害，但銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)為，為客戶提供機(jī)票、住宿和自由行費(fèi)用等其他利益超出了健康體檢服務(wù)范圍，同時(shí)，數(shù)量多少以及是否造成危害后果，都不影響行為的定性。

    業(yè)內(nèi)人士表示，以服務(wù)的名義實(shí)行返傭，其實(shí)是保險(xiǎn)行業(yè)較為常見的操作手法，也是一大痼疾。“我們的重點(diǎn)是維護(hù)好高端客戶，一方面是讓客戶感受到保險(xiǎn)公司的服務(wù)；另一方面也是為后續(xù)的市場(chǎng)再開發(fā)打下基礎(chǔ)。”一位不愿具名的壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)營(yíng)銷員告訴記者，雖然返傭并不合規(guī)，但為了維護(hù)客戶和推動(dòng)銷售，也有些無(wú)奈。另一家財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人則對(duì)記者表示，各家公司車險(xiǎn)產(chǎn)品相似，大家要拼市場(chǎng)，在渠道端主要拼費(fèi)用，在客戶端則主要拼價(jià)格，有些保單名義價(jià)格高但送的東西多，實(shí)際價(jià)格就降下來(lái)了，對(duì)客戶就有吸引力。

    “保險(xiǎn)公司基層機(jī)構(gòu)都有業(yè)務(wù)壓力，做大保費(fèi)規(guī)模，在市場(chǎng)面前，往往有違法違規(guī)的沖動(dòng)。這也是部分行業(yè)頑疾屢禁不止，頻繁出現(xiàn)在罰單上的重要原因。”上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系教授郭振華對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

    中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)精算研究院精算科技實(shí)驗(yàn)室主任陳輝認(rèn)為，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員在業(yè)績(jī)壓力下，會(huì)考慮違法違規(guī)的成本和收益問(wèn)題，也會(huì)有冒險(xiǎn)心理。他預(yù)計(jì)，今年保險(xiǎn)行業(yè)將繼續(xù)實(shí)施嚴(yán)監(jiān)管，通過(guò)外部力量倒逼險(xiǎn)企變革現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模式，提高違法違規(guī)成本，降低其違法違規(guī)意愿。