本報記者 冷翠華

    《證券日報》記者根據(jù)銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)公開信息進行梳理，今年1月份，保險機構(gòu)受到的行政處罰金額總計約4300萬元。

    由于行政處罰具有一定的滯后性，因此單月數(shù)據(jù)同比存在波動，但拉長周期看，近幾年嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢非常明顯。而透過1月份行政處罰的典型案例可以發(fā)現(xiàn)，保險銷售不規(guī)范、內(nèi)控執(zhí)行不到位、以服務(wù)名義返傭等違規(guī)行為都受到處罰，應(yīng)當(dāng)引起行業(yè)警醒。

    銷售不規(guī)范：

    照片代替人臉識別

    延邊銀保監(jiān)分局1月6日發(fā)布的行政處罰決定書顯示，某大型人身險公司延邊分公司涉及保險銷售不規(guī)范、內(nèi)控執(zhí)行不到位、代理人管理不嚴(yán)格，以及虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取增員方案和業(yè)務(wù)方案獎勵等6項違法違規(guī)問題。其中，部分問題頗具代表性。

    在保險銷售方面，上述某險企分公司存在多方面問題，包括未經(jīng)投保人同意，代替投保人簽訂保險合同；保險銷售人員協(xié)助投保人提供虛假證明材料，以及投保人影像識別用照片代替人臉識別。一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士對記者表示，保險銷售存在的這些問題，主要是因為營銷員為了促成保單銷售，而公司在保險銷售管理方面執(zhí)行不嚴(yán)。

    在內(nèi)控執(zhí)行方面，2019年至2020年期間，上述某險企分公司有41筆、保費金額為21.31萬元的業(yè)務(wù)在保單生效后兩年內(nèi)退保，并在3個月內(nèi)又再次以同一投保人或同一被保險人在該分公司投保的行為。延邊銀保監(jiān)分局認(rèn)為，該分公司未按照其總公司規(guī)定對退保之后再次投保的客戶進行限制，內(nèi)控執(zhí)行不到位。

    上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險公司為了維護已有的客戶資源，控制惡性契約轉(zhuǎn)換，規(guī)定客戶在猶豫期之后一定時期內(nèi)如果退保，在一定時期（一般為3個月）內(nèi)不得再次以同一投保人或同一被保險人在本公司投保其他險種。部分業(yè)務(wù)員出于私利或應(yīng)付考核指標(biāo)的壓力，慫恿客戶退保之后購買新保單，這種行為成為惡性契約轉(zhuǎn)換，將損害險企以及被保險人的合法利益，損害行業(yè)聲譽。

    近兩年，保險行業(yè)深受退保問題的困擾。其中，部分退保現(xiàn)象后面隱藏的是黑色產(chǎn)業(yè)鏈，部分不法分子以“代理退保”為幌子，一邊對保險公司進行惡意投訴，一邊向消費者收取高額手續(xù)費；還有的不法分子利用退保后重新投保的手段，騙取險企對新員工的獎金激勵。上海市公安局去年就通報了一起內(nèi)外勾結(jié)的特大職務(wù)侵占案，涉案金額超6000萬元。犯罪嫌疑人采取的手法便是慫恿客戶全額退保，再重新購買所謂的“更劃算的保障更全面”的保險，并且內(nèi)外勾結(jié)，通過復(fù)雜操作以規(guī)避險企監(jiān)察。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，有效遏制退保黑產(chǎn)，需要險企進一步規(guī)范銷售，嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)控規(guī)定。

    返傭不合規(guī)：

    向投保人提供不當(dāng)服務(wù)

    梳理險企1月份被罰事由，“給予投保人保險合同以外的利益”仍然是被罰的主要原因之一，處罰金額約占罰款總金額的20%。“給予投保人保險合同以外的利益”，在業(yè)界一般稱為返傭，其形式包括直接返現(xiàn)金、返購物卡、送禮品等，這一現(xiàn)象也是保險業(yè)多年來的頑疾。

    從今年銀保監(jiān)會“1號罰單”提及的案例來看，某外資人身險公司向部分客戶提供海外（境外）體檢服務(wù)，體檢相關(guān)費用包含往返機票、住宿、自由行和餐飲等，屬于向投保人、被保險人、受益人提供保險合同約定以外的其他利益。盡管該險企陳述申辯認(rèn)為，提供海外（境外）體檢服務(wù)，符合最新監(jiān)管精神，符合行業(yè)趨勢以及該公司精細(xì)化管理要求。同時，該行為涉及的客戶數(shù)量較少，且未造成危害，但銀保監(jiān)會認(rèn)為，為客戶提供機票、住宿和自由行費用等其他利益超出了健康體檢服務(wù)范圍，同時，數(shù)量多少以及是否造成危害后果，都不影響行為的定性。

    業(yè)內(nèi)人士表示，以服務(wù)的名義實行返傭，其實是保險行業(yè)較為常見的操作手法，也是一大痼疾。“我們的重點是維護好高端客戶，一方面是讓客戶感受到保險公司的服務(wù)；另一方面也是為后續(xù)的市場再開發(fā)打下基礎(chǔ)。”一位不愿具名的壽險公司保險營銷員告訴記者，雖然返傭并不合規(guī)，但為了維護客戶和推動銷售，也有些無奈。另一家財險公司車險負(fù)責(zé)人則對記者表示，各家公司車險產(chǎn)品相似，大家要拼市場，在渠道端主要拼費用，在客戶端則主要拼價格，有些保單名義價格高但送的東西多，實際價格就降下來了，對客戶就有吸引力。

    “保險公司基層機構(gòu)都有業(yè)務(wù)壓力，做大保費規(guī)模，在市場面前，往往有違法違規(guī)的沖動。這也是部分行業(yè)頑疾屢禁不止，頻繁出現(xiàn)在罰單上的重要原因。”上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院保險系教授郭振華對《證券日報》記者表示。

    中央財經(jīng)大學(xué)中國精算研究院精算科技實驗室主任陳輝認(rèn)為，保險機構(gòu)和從業(yè)人員在業(yè)績壓力下，會考慮違法違規(guī)的成本和收益問題，也會有冒險心理。他預(yù)計，今年保險行業(yè)將繼續(xù)實施嚴(yán)監(jiān)管，通過外部力量倒逼險企變革現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模式，提高違法違規(guī)成本，降低其違法違規(guī)意愿。