專家稱，專業化、精細化是產品存續關鍵

    本報記者 蘇向杲

    近期，曾在小紅書、知乎等網絡平臺上紅極一時的隔離險受到了監管關注。

    《證券日報》記者昨日獲悉，銀保監會已于1月30日向各銀保監局、各財險公司下發《關于規范“隔離”津貼保險業務經營有關問題的緊急通知》，要求險企從經營理念、銷售行為等七大方面對隔離險相關業務進行自查整改，并于2月28日前上報整改情況。

    監管緣何緊急規范隔離險相關業務？主要原因在于該業務存在不實宣傳、理賠困難等問題。不實宣傳方面，此前銷售平臺宣稱的“隔離一天躺賺千元”“一杯奶茶錢就能保障一年”等推銷話術與實際情況不符；而理賠困難方面，中國精算師協會創始會員徐昱琛表示，隔離險常見的拒賠情形就有五類。

    不實宣傳、理賠困難

    問題突出

    隔離險到底屬于何類險種？可為投保人提供哪些保障？緣何走紅？

    就產品屬性，徐昱琛表示，隔離險其實是意外險附加隔離責任。以之前熱賣的某險企產品為例，該產品的保險條款是《個人人身意外傷害保險（互聯網專屬）》，承擔意外責任的同時，擴展承保新冠病毒導致的保險事故，其中就包括新冠隔離津貼。

    就走紅原因，慧擇壽險商品中心總經理王寅告訴記者，一是該產品順應市場變化，受疫情反復影響，很多險企開發的相關產品在承擔意外責任的同時，還擴展承保新冠病毒導致的保險事故；二是此類產品具有投保簡易、保障期間靈活、保費親民等特點。

    例如，某險企推出的“微出行-新冠隔離津貼險”一年的保費只要27元，但保障包含每天200元最高30天的集中隔離津貼、新冠重疾保障1萬元、新冠身故保障10萬元、飛機/火車/輪船意外傷害保障100萬元、汽車意外傷害保障10萬元。

    除此之外，個別博主在一些網絡平臺上發布的“薅羊毛”經歷，也在一定程度上為隔離險的走紅起到推波助瀾的作用。同時，不少險企還通過微信公眾號、短信等方式，大力推廣該險種，加快其走紅速度。

    不過，隔離險走紅的背后，諸多問題也隨之暴露出來，其中以不實宣傳、理賠困難最為突出。例如，有銷售平臺宣稱“隔離一天就可以獲得150元至1000元賠償”，但實際情形卻是只有特定、少數情況下的隔離才會獲得相應賠償。此外，在黑貓等投訴平臺上也爆出多起隔離險拒賠案例。

    五類常見情形

    險企拒賠

    隔離險緣何會出現上述問題？在業內人士看來，保險公司和消費者都難脫干系。

    對險企來說，隔離險保費親民、保障范圍較廣的優勢可能意味著高風險。由于保費便宜，出于控制風險的角度，保險公司必然會設置諸多免責條款以控制賠付金額，進而降低虧損風險。

    對此，徐昱琛表示，險企在賠付條件上的限制使得部分消費者產生不好的理賠體驗。據統計，共有五類常見拒賠情形：一是次密接人員被隔離（例如，不和確診病例乘坐同一種交通工具）；二是非自費隔離；三是居家隔離、健康監測；四是全域管控；五是根據當地政府要求，非中高風險地區人員的返鄉、探親人員的集中隔離等。

    從消費者角度來看，在投保隔離險時，有一部分消費者并不會仔細閱讀免責條款，疊加部分公司的免責條款置于不顯眼位置或字體過小，消費者不易發現，在投保時并沒有全面了解保障范圍和理賠范圍。因此在理賠時容易被拒，進而引發理賠糾紛。

    監管重拳

    規范隔離險

    隨著隔離險理賠難現象頻發，監管及時出手，針對不實宣傳、理賠困難等問題下發緊急通知，從七個方面對癥下藥規范該項業務。

    在經營理念方面，要求險企在開發設計保險產品過程中，應切實做到以人民為中心，以保險消費者實際需求為基礎，在綜合考量可保利益和風險程度的情況下，依法依規開發產品，合理設定責任免除和理賠條件。

    在銷售行為方面，要求險企在宣傳銷售上述產品的過程中，不得通過欺騙、隱瞞或者誘導等方式，對保險產品的保障責任等重要情況作出容易引人誤解的宣傳或者說明，不得以博取消費者眼球為目的，進行片面宣傳和惡意渲染炒作。

    在提示說明方面，要求險企在產品銷售過程應充分履行說明義務，對保險責任、責任免除以及理賠條件等進行充分說明，并依法依規對免除保險人責任的條款作出足以引起投保人注意的提示和說明。

    在理賠管理方面，要求險企要高度重視客戶服務工作，做好相關業務的解釋和后續保險理賠服務工作，對發生保險事故的，應主動做好理賠服務，不得無理拒賠。

    在投訴管理方面，要求險企持續關注此類業務的后續經營開展情況，加強對分支機構、營銷人員和第三方合作機構的管理，強化業務投訴管理，關注輿情動向，及時回應消費者的合理訴求。

    在市場監管方面，銀保監會及派出機構要督促各公司做好此類業務的宣傳銷售工作，強化監管檢查力度，對發現的產品開發設計不合理、銷售誤導、無故拒賠等行為，依法依規追究保險公司和相關責任人的法律責任。

    在自查整改方面，要求經營此類業務的公司要根據前述要求做好自查和整改，并于2022年2月28日前向銀保監會財險部或直管派出機構報告自查和整改情況。

    總體來看，上述監管文件著眼于免責條款、銷售行為等容易引發理賠難、銷售誤導的關鍵環節，直擊問題癥結，對涉及隔離險經營各個層面進行全方位規范。

    隔離險

    還能買嗎？

    在監管重拳出擊下，險企還能繼續銷售隔離險嗎？在全國疫情偶有反復下，消費者還可以繼續購買隔離險嗎？

    徐昱琛表示，對于此類產品，保險公司往往是一邊開發產品，一邊調整測試。險企精算部和產品開發部會定期回溯數據，根據數據情況決定是否漲價或停售。例如，復星聯合健康推出的隔離險，最初保費為43元，后于2021年10月份漲價至59元，又于2021年12月份停售。對險企而言，隔離險若能實現全民購買，則是一項賺錢業務。不過也不能忽視逆選擇風險，目前疫情低風險地區的人群投保積極性并不高。

    就理賠問題，徐昱琛表示，首先，保險公司要明確保險條款，對于可保、不可保的情況都要明確；其次，要在銷售頁面一一列示常見問題。在實際操作中，由于各地風險劃分標準不統一，險企需要針對具體情形向消費者明確告知理賠條件；在理賠流程上，險企也要按照不同城市要求，以舉例子的方式列舉所需要提供的證明材料，讓產品更為專業化、精細化。

    從消費者角度來看，徐昱琛表示，隔離險適合兩類人群：一是高風險人群，例如醫生、冷鏈工作者、國際航班服務人員等；二是所在城市或者街道附近已出現確診病例的人群。盡管該產品有諸多免賠條款，但只要滿足所購買產品約定的賠付條件，消費者還是能夠獲賠。