本報記者 冷翠華

    中國保險行業(yè)協(xié)會與瑞士再保險瑞再研究院近日發(fā)布的一份報告預(yù)測，到2030年、2040年，我國長期護理服務(wù)需求將分別達到約3.1萬億元、6.6萬億元，長期護理服務(wù)保障缺口將分別達到1.9萬億元、3.8萬億元。

    在我國老齡化加速的背景下，養(yǎng)老、護理等需求持續(xù)增加。業(yè)內(nèi)人士認為，推動我國長期護理保險更好發(fā)展，既需要宏觀層面的政策支持，也需要保險行業(yè)在供給側(cè)發(fā)力。

    據(jù)世界銀行預(yù)測，未來20年，中國老齡化將進一步加速，到2040年，60歲及以上老年人口將達到4.2億人左右，占總?cè)丝诘谋壤^30%。同時，根據(jù)全國老齡辦調(diào)查統(tǒng)計結(jié)果，我國失能老人約占同期老年人口的18.3%。

    隨著我國老齡化加速，護理保險相關(guān)需求也持續(xù)增長。對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院院長謝遠濤對《證券日報》記者表示，老年人護理服務(wù)需求巨大，需要構(gòu)建多層次、多支柱的護理體系。考慮到商保和社保的分層由來已久，建議社保長護險保基本需求，解決用得起、可觸達的問題，商保長護險提高服務(wù)質(zhì)量和保障水平，精準清晰定位，避免擠出效應(yīng)。

    從供給層面來看，目前市場整體還較弱。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2021年年底，我國49個城市試點社保長護險（社保“第六險”），覆蓋面還較小。從商業(yè)護理險來看，同業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，2020年人身險公司長護險保費收入約為123億元，僅占健康險保費的1.5%左右，商業(yè)長護險的影響力依然較小。

    據(jù)謝遠濤介紹，我國社保長護險的試點時間還較短、范圍還較小，各地保障水平不一但總體偏低，尚未對市場產(chǎn)生現(xiàn)象級效應(yīng)。同時，各地護理標準不統(tǒng)一、護理費用昂貴，也阻礙了商業(yè)護理險市場的發(fā)展。

    “從世界范圍看，目前商業(yè)長護險的發(fā)展整體比較薄弱。”中國社科院世界社保研究中心秘書長房連泉對《證券日報》記者表示，一方面，由于其運營周期長，對險企的精算、產(chǎn)品設(shè)計等能力形成較大考驗；另一方面，失能存在一定的概率，關(guān)注這一產(chǎn)品的人群較為小眾，尤其是年輕人對這一產(chǎn)品的關(guān)注度較低。

    供需失衡產(chǎn)生了巨大的長期護理服務(wù)保障缺口。上述報告指出，2021年中國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長期護理服務(wù)保障缺口約為9217億元，約相當(dāng)于長期護理服務(wù)保障需求的65%，預(yù)計到2040年，這一缺口將達到3.8萬億元。

    要滿足失能老人的護理需求，需要建立多層次的護理體系。就如何推動商業(yè)護理險發(fā)展，業(yè)界人士給出多方面建議。

    謝遠濤認為，促進商業(yè)護理險的發(fā)展，可以嘗試走惠民保的發(fā)展路線，通過普惠型產(chǎn)品開發(fā)滿足老年人的護理需求，適當(dāng)放寬投保年齡、投保職業(yè)和投保健康狀況等方面的要求，使用職工醫(yī)保個人賬戶余額支付保費，允許直接為直系親屬投保，通過政策支持以提高投保率，使更多的年輕群體投保商業(yè)護理險。

    “商業(yè)護理險的發(fā)展應(yīng)該是普惠型的，國家給予稅收優(yōu)惠或者補助。同時，商業(yè)保險公司應(yīng)深入了解人們的護理需求，完善產(chǎn)品精算定價，開發(fā)更多符合需求的護理險，增加市場供給。”房連泉表示。

    中國保險行業(yè)協(xié)會與瑞士再保險瑞再研究院發(fā)布的報告也詳細提出了推動長護險發(fā)展的建議。在宏觀制度方面，建議政府明確建立多層次護理保障體系，出臺財稅優(yōu)惠、拓寬資金投資范圍等方面的鼓勵性政策。

    在能力建設(shè)方面，建議保險行業(yè)加快探索適合中國國情的創(chuàng)新型保險產(chǎn)品。

    在提質(zhì)增效方面，建議各利益相關(guān)方不斷改進和完善護理保險供給方式，逐步構(gòu)建起具有長效機制的長期護理服務(wù)體系。