本報記者 蘇向杲 楊潔

    人壽保險與長期護理保險（以下簡稱長護險）市場迎來重磅利好。10月26日，《證券日報》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部近日向各人身保險公司下發(fā)《關(guān)于開展人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《意見稿》）。

    多位專家在接受記者采訪時表示，《意見稿》對人身險行業(yè)的發(fā)展有積極意義。從險企角度來看，“轉(zhuǎn)換”功能有利于提升壽險產(chǎn)品的吸引力，也利于提升長護險的銷量，將促進兩大險種發(fā)展；從被保險人視角來看，壽險客戶會有更多的選擇權(quán)。

    明年1月1日起擬開展試點

    《意見稿》提出，自2023年1月1日起開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點，試點期限暫定為兩年。經(jīng)營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點。

    《意見稿》的下發(fā)對人身險行業(yè)開展業(yè)務(wù)有較大影響。目前，壽險業(yè)務(wù)是人身險公司最主要的保費收入來源。銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，2021年，壽險原保費收入為2.36萬億元，占人身險公司原保費規(guī)模的75.5%。今年前8個月，壽險原保費收入為1.88萬億元，占比增至77.3%。從長護險來看，同業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，2020年人身險公司長護險保費收入約為123億元。

    “《意見稿》下發(fā)后，被保險人將會有更多選擇，使得保單效用最大化，被保險人若選擇轉(zhuǎn)換也增加了消費者對長期護理險的支付能力。同時，轉(zhuǎn)換增加壽險產(chǎn)品的吸引力，既有利于壽險產(chǎn)品的銷售，也有利于長護險市場的發(fā)展。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中對《證券日報》記者表示。

    普華永道中國金融業(yè)管理咨詢合伙人周瑾也對《證券日報》記者表示，《意見稿》實際上是給予壽險客戶更多的選擇權(quán)，從產(chǎn)品創(chuàng)新的角度打通了壽險產(chǎn)品責(zé)任和長護險產(chǎn)品責(zé)任，對提升長護險的公眾認(rèn)知和產(chǎn)品銷售有正面效果。

    責(zé)任轉(zhuǎn)換方法包括保單貼現(xiàn)法和精算等價法。《意見稿》提到，人身保險公司要在充分評估公司人壽保險產(chǎn)品特點、長期護理保險經(jīng)營和服務(wù)能力的基礎(chǔ)上，科學(xué)審慎選擇責(zé)任轉(zhuǎn)換方法。鼓勵各人身保險公司選擇使用保單貼現(xiàn)法開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點，加大對失能人群的保障力度。

    就險企關(guān)注的轉(zhuǎn)換方法，李文中解釋稱，保單貼現(xiàn)法適用于已經(jīng)進入護理狀態(tài)的壽險保單被保險人，而精算等價法適用于未進入護理狀態(tài)的壽險保單被保險人。首先，前一種情形下的轉(zhuǎn)換申請逆向選擇與道德風(fēng)險相對于后一種情形要小，保險公司更好防控。其次，前一種情形下壽險保單的被保險人已經(jīng)處于護理狀態(tài)，面臨的護理服務(wù)財務(wù)壓力大，但是手頭持有的壽險保單又沒有達到賠付條件，如果可以將這樣的壽險保單未來的保險金貼現(xiàn)來緩解護財務(wù)壓力，就能夠更好地發(fā)揮壽險保單的價值，改善和提升被保險人的生活質(zhì)量。

    周瑾表示，從保險公司的角度來看，保單貼現(xiàn)法責(zé)任更清晰，賠付率、賠付成本相對更確定，而精算等價法要基于很多精算假設(shè)和模型來預(yù)估賠付，經(jīng)營風(fēng)險相對較高。

    試點方案需科學(xué)設(shè)計

    《意見稿》要求，人身保險公司要根據(jù)通知的有關(guān)要求科學(xué)設(shè)計試點方案，試點方案向銀保監(jiān)會報告后即可實施。試點方案應(yīng)至少包括以下內(nèi)容：參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的可行性分析，責(zé)任轉(zhuǎn)換方法及適用人壽保險產(chǎn)品，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，操作流程、信息系統(tǒng)和內(nèi)部控制等管理制度建設(shè)情況，人員培訓(xùn)和考核制度有關(guān)情況，提供護理服務(wù)有關(guān)情況，信息披露有關(guān)材料等。

    在李文中看來，對于險企來說，一是要改善提升護理服務(wù)給付的吸引力，否則即便壽險產(chǎn)品中內(nèi)嵌了轉(zhuǎn)換選擇權(quán)，也很難吸引消費者主動申請轉(zhuǎn)換，結(jié)果使產(chǎn)品慢慢失去吸引力。二是被保險人以健康體身份申請將壽險保單轉(zhuǎn)換長期護理險保單的逆向選擇與道德風(fēng)險比較大，保險公司需要做好轉(zhuǎn)換申請的審核。

    周瑾則表示，對于險企而言，長期護理險的賠付成本與人口年齡、健康水平以及護理的各項成本有關(guān)，這方面我國的數(shù)據(jù)積累不足，未來護理服務(wù)的成本很難預(yù)測并鎖定，因此會給保險公司的產(chǎn)品定價和風(fēng)險管理帶來挑戰(zhàn)，保險公司在設(shè)置轉(zhuǎn)換規(guī)則時要特別關(guān)注。

    《意見稿》還提到，銀保監(jiān)會要充分總結(jié)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點經(jīng)驗，研究擴大轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)適用的產(chǎn)品范圍，健全監(jiān)管制度，推動轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，不斷擴大商業(yè)長期護理保險供給能力，為積極應(yīng)對人口老齡化貢獻行業(yè)力量。

    過去幾年，長期護理保險保費增長情況并不太理想。在李文中看來，主要原因是供給與需求不匹配。由于長期護理保險本身的護理屬性不突出，導(dǎo)致其缺乏吸引力。此外，由于缺少權(quán)威的失能鑒定和護理服務(wù)質(zhì)量評定標(biāo)準(zhǔn)也讓一些被保險人對購買長期護理保險心有疑慮。

    周瑾表示，此前監(jiān)管機構(gòu)和險企都曾嘗試在市場上推廣過長護險，但在當(dāng)時的市場環(huán)境下，消費者更關(guān)注投資回報和產(chǎn)品分紅，且當(dāng)時對老齡化進程的認(rèn)知也不夠充分，所以市場反應(yīng)平平。近年來，消費者更注重養(yǎng)老和健康的風(fēng)險保障，在疫情等多重因素影響下，對于養(yǎng)老和健康的關(guān)注度迅速提升，在此次《意見稿》的引導(dǎo)下，長護險將有巨大的市場發(fā)展空間。

    最后，在監(jiān)管方面，《意見稿》要求，銀保監(jiān)會及派出機構(gòu)要密切關(guān)注轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的開展情況，及時發(fā)現(xiàn)試點過程中暴露出的問題和不足，指導(dǎo)和督促人身保險公司采取有效措施完善操作流程和內(nèi)控制度，防范化解風(fēng)險隱患。此外，銀保監(jiān)會及派出機構(gòu)要高度重視反映轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)問題的投訴舉報，及時調(diào)查核實，依法嚴(yán)肅處理夸大、不實宣傳轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)及監(jiān)管政策，欺騙、誤導(dǎo)投保人申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，私自印制宣傳材料等侵害保險消費者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為；情節(jié)嚴(yán)重造成惡劣影響的，可以暫停涉事人身保險公司開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點。