隨著我國人口老齡化進程的加速，針對老年人在失能、護理等方面的綜合性保障迫在眉睫。上海證券報記者獲悉，銀保監會人身險部10月25日就開展人壽保險與長期護理保險（下稱“長護險”）責任轉換業務（下稱“轉換業務”）試點在業內征求意見。

    業內專家表示，轉換業務主要針對已經擁有人壽保單的消費者開展。人壽保險以消費者的壽命為保險標的，以其保險期滿時仍然生存或死亡為給付條件。轉換業務讓這類保險消費者多了一種“變現”選擇，讓其無須達到上述生存或死亡狀態，而在其進入護理狀態時就能夠提前獲得保險賠付。同時，相關通知也明確鼓勵人身險公司在新開發的普通型人壽保險產品中增加轉換業務條款。

    據測算，目前我國失能老人接近3000萬人，相關失能護理保障存在較大缺口。權威人士接受記者獨家采訪時表示，開展轉換業務試點，不僅可以滿足人民群眾多元化的長期護理保障需求，也是有效增加商業長護險供給的路徑。

    轉換業務細則明確

    征求意見稿首次明確了監管部門對轉換業務的具體要求，包括轉換業務定義、轉換方法、產品范疇、試點機構和要求等，為險企接下來的新業務實操指明了方向。

    根據征求意見稿，轉換業務是指人身保險公司根據投保人、被保險人自愿提出的申請，將人壽保險保單中的死亡或滿期給付責任，通過科學合理的責任轉換方法轉換為護理支付責任，讓其在因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態時，提前獲得保險金賠付。在產品范圍上，通知僅將個人普通型人壽保險納入轉換范圍。

    中再壽險產品開發部高級經理王明彥表示，這也意味著年金型、分紅型壽險產品不納入轉換范圍。因為分紅型產品涉及未來分紅，如果納入轉換有可能滋生銷售誤導和糾紛；年金型產品本身具有長期儲蓄功能，具有一定的養老保障作用，轉換意義也不大。

    長期護理保障缺口大

    隨著老齡化進程加快，失能老人的長期護理需求與可得保障之間的供給差距持續上升。

    王明彥分析稱，老年人的神經系統疾病和運動功能損傷的風險較高，比如腦中風、阿爾茨海默癥和癱瘓等，這些疾病本身治療費用不是很高，但護理成本非常高。據了解，這些疾病導致的護理成本每年的中位數在5萬元左右，如果要享受一些好的服務，每月護理成本高達萬元。

    目前，老年人主要通過家庭支出、長護險等分擔護理成本。目前，市場上的長護險主要分為政策性長護險和商業長護險。其中，政策性長護險試點正在49個城市展開；而商業長護險規模較小，僅有少數保險公司經營。

    中國保險行業協會近期發布的長期護理服務保障研究報告顯示，從資金結構上看，家庭支出是目前失能老人家庭支付其護理服務費用的主要來源，占所有可用資金的96%，對護理服務需求貢獻度為33.3%。政策性長護險試點2021年基金支出為168.4億元，占所有可用資金的3.4%，對服務需求的資金貢獻度僅為1.2%。

    業內專家表示，目前，長期護理服務保障缺口很大，政策性長護險的保障能力相對有限，而商業長護險尚未成氣候，沒有發揮出應有的保障功能。

    轉換業務將撬動商業長護險發展

    權威人士表示，在現階段人民群眾長期護理保障需求增長、商業長護險供給不足的情況下，通過開展轉換業務，能夠在短時間內有效提升商業長護險供給能力，緩解失能人群護理費用壓力。

    轉換業務將是推動商業長護險發展的催化劑。業內人士表示，轉換業務可以讓險企原有個人普通型人壽保險保單客戶在不額外支出的情況下，即可獲得長期護理保障。這將有效挖掘險企老客戶潛在的長期護理需求。對于新客戶而言，其投保帶有轉換業務條款的人壽保險，也相應增加了轉換業務選擇權。

    一位大型壽險公司產品開發人士表示，許多險企都非常關注轉換業務帶來的商業長護險發展機遇。據他了解，許多險企都在積極準備產品和調整系統，等轉換業務試點落地后第一時間搶占先機。

    當然，險企實際經營轉換業務也有一定的門檻。王明彥表示：首先險企要具備一定的客戶運營能力，便于對客戶進行有效宣講和持續開發；其次，險企還須具備長期的、多樣化的長護保險金支付方式，以滿足客戶的多樣化需求。

    中國保險行業協會的研究報告顯示，中國城鎮地區老年人長期護理服務保障需求將持續上升，從2021年的1.4萬億元逐步上升至2030年的3.1萬億元，到2040年達到6.6萬億元。同時，服務保障缺口規模亦將隨之持續擴大，從2021年的9217億元增長到2040年的3.8萬億元，20年間將擴大3倍。