隨著我國人口老齡化進(jìn)程的加速，針對老年人在失能、護(hù)理等方面的綜合性保障迫在眉睫。上海證券報(bào)記者獲悉，銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部10月25日就開展人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)（下稱“長護(hù)險(xiǎn)”）責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)（下稱“轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)”）試點(diǎn)在業(yè)內(nèi)征求意見。

    業(yè)內(nèi)專家表示，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)主要針對已經(jīng)擁有人壽保單的消費(fèi)者開展。人壽保險(xiǎn)以消費(fèi)者的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以其保險(xiǎn)期滿時(shí)仍然生存或死亡為給付條件。轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)讓這類保險(xiǎn)消費(fèi)者多了一種“變現(xiàn)”選擇，讓其無須達(dá)到上述生存或死亡狀態(tài)，而在其進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)就能夠提前獲得保險(xiǎn)賠付。同時(shí)，相關(guān)通知也明確鼓勵人身險(xiǎn)公司在新開發(fā)的普通型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品中增加轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)條款。

    據(jù)測算，目前我國失能老人接近3000萬人，相關(guān)失能護(hù)理保障存在較大缺口。權(quán)威人士接受記者獨(dú)家采訪時(shí)表示，開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，不僅可以滿足人民群眾多元化的長期護(hù)理保障需求，也是有效增加商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)供給的路徑。

    轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)細(xì)則明確

    征求意見稿首次明確了監(jiān)管部門對轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的具體要求，包括轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)定義、轉(zhuǎn)換方法、產(chǎn)品范疇、試點(diǎn)機(jī)構(gòu)和要求等，為險(xiǎn)企接下來的新業(yè)務(wù)實(shí)操指明了方向。

    根據(jù)征求意見稿，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是指人身保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人、被保險(xiǎn)人自愿提出的申請，將人壽保險(xiǎn)保單中的死亡或滿期給付責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理支付責(zé)任，讓其在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)，提前獲得保險(xiǎn)金賠付。在產(chǎn)品范圍上，通知僅將個人普通型人壽保險(xiǎn)納入轉(zhuǎn)換范圍。

    中再壽險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)部高級經(jīng)理王明彥表示，這也意味著年金型、分紅型壽險(xiǎn)產(chǎn)品不納入轉(zhuǎn)換范圍。因?yàn)榉旨t型產(chǎn)品涉及未來分紅，如果納入轉(zhuǎn)換有可能滋生銷售誤導(dǎo)和糾紛；年金型產(chǎn)品本身具有長期儲蓄功能，具有一定的養(yǎng)老保障作用，轉(zhuǎn)換意義也不大。

    長期護(hù)理保障缺口大

    隨著老齡化進(jìn)程加快，失能老人的長期護(hù)理需求與可得保障之間的供給差距持續(xù)上升。

    王明彥分析稱，老年人的神經(jīng)系統(tǒng)疾病和運(yùn)動功能損傷的風(fēng)險(xiǎn)較高，比如腦中風(fēng)、阿爾茨海默癥和癱瘓等，這些疾病本身治療費(fèi)用不是很高，但護(hù)理成本非常高。據(jù)了解，這些疾病導(dǎo)致的護(hù)理成本每年的中位數(shù)在5萬元左右，如果要享受一些好的服務(wù)，每月護(hù)理成本高達(dá)萬元。

    目前，老年人主要通過家庭支出、長護(hù)險(xiǎn)等分擔(dān)護(hù)理成本。目前，市場上的長護(hù)險(xiǎn)主要分為政策性長護(hù)險(xiǎn)和商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)。其中，政策性長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)正在49個城市展開；而商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)規(guī)模較小，僅有少數(shù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營。

    中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會近期發(fā)布的長期護(hù)理服務(wù)保障研究報(bào)告顯示，從資金結(jié)構(gòu)上看，家庭支出是目前失能老人家庭支付其護(hù)理服務(wù)費(fèi)用的主要來源，占所有可用資金的96%，對護(hù)理服務(wù)需求貢獻(xiàn)度為33.3%。政策性長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)2021年基金支出為168.4億元，占所有可用資金的3.4%，對服務(wù)需求的資金貢獻(xiàn)度僅為1.2%。

    業(yè)內(nèi)專家表示，目前，長期護(hù)理服務(wù)保障缺口很大，政策性長護(hù)險(xiǎn)的保障能力相對有限，而商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)尚未成氣候，沒有發(fā)揮出應(yīng)有的保障功能。

    轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)將撬動商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)發(fā)展

    權(quán)威人士表示，在現(xiàn)階段人民群眾長期護(hù)理保障需求增長、商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)供給不足的情況下，通過開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，能夠在短時(shí)間內(nèi)有效提升商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)供給能力，緩解失能人群護(hù)理費(fèi)用壓力。

    轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)將是推動商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)發(fā)展的催化劑。業(yè)內(nèi)人士表示，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)可以讓險(xiǎn)企原有個人普通型人壽保險(xiǎn)保單客戶在不額外支出的情況下，即可獲得長期護(hù)理保障。這將有效挖掘險(xiǎn)企老客戶潛在的長期護(hù)理需求。對于新客戶而言，其投保帶有轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)條款的人壽保險(xiǎn)，也相應(yīng)增加了轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)選擇權(quán)。

    一位大型壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)人士表示，許多險(xiǎn)企都非常關(guān)注轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)帶來的商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)發(fā)展機(jī)遇。據(jù)他了解，許多險(xiǎn)企都在積極準(zhǔn)備產(chǎn)品和調(diào)整系統(tǒng)，等轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)落地后第一時(shí)間搶占先機(jī)。

    當(dāng)然，險(xiǎn)企實(shí)際經(jīng)營轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)也有一定的門檻。王明彥表示：首先險(xiǎn)企要具備一定的客戶運(yùn)營能力，便于對客戶進(jìn)行有效宣講和持續(xù)開發(fā)；其次，險(xiǎn)企還須具備長期的、多樣化的長護(hù)保險(xiǎn)金支付方式，以滿足客戶的多樣化需求。

    中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的研究報(bào)告顯示，中國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長期護(hù)理服務(wù)保障需求將持續(xù)上升，從2021年的1.4萬億元逐步上升至2030年的3.1萬億元，到2040年達(dá)到6.6萬億元。同時(shí)，服務(wù)保障缺口規(guī)模亦將隨之持續(xù)擴(kuò)大，從2021年的9217億元增長到2040年的3.8萬億元，20年間將擴(kuò)大3倍。