■王軍

    金融是農村經濟發展的血脈，隨著鄉村振興戰略的穩步推進，“三農”領域對金融的需求也發生著深刻的變化，呈現出日益旺盛的發展態勢。農村生產生活條件的改善、農業現代產業化建設、農民對財富增長的美好向往都離不開金融活水的深度滋潤。當前，我國已初步形成了多層次、廣覆蓋的農村金融服務體系，但相比城市，農村獲得的金融服務仍是明顯短板，農村金融資產反哺“三農”發展力度較弱，數字化普惠金融服務模式尚未建立。金融科技的迅猛發展讓金融的普惠性在農村的廣袤大地上得以實現。借助金融科技力量，金融機構有責任也有條件擴大“三農”領域金融服務范圍，喚醒農村“睡眠”資產，提升金融服務質效，形成金融資源“取之于農、用之于農”的可持續、數字化農村金融服務模式。

    數字化普惠金融創新金融服務方式，以互聯網技術為載體，通過大數據、云計算、智能終端等金融科技手段，打破時間與空間限制，促進信息共享，有效降低了交易成本和金融服務門檻，對解決當前農村金融供需不平衡具有極大的現實意義。河南蘭考縣普惠金融改革試驗區等地的實踐證明，數字化普惠金融能夠高效融入農村居民生活，滿足農民對財富增長的美好生活追求，實現農村金融的可持續發展。

    為此，建議在農村地區建立“戶戶有授信、村村有平臺、鄉鄉有網點、縣縣有市場”的數字化普惠金融服務模式，并保證其可持續性，通過金融科技給農村賦能，逐步解決當前農村金融服務不平衡不充分的現實問題，使廣大農民有尊嚴地享受到正規、優質、普惠的金融服務，不斷滿足農民對財富增長的美好生活追求，為鄉村振興插上金融科技的翅膀。

    一是加強農村地區信息基礎設施建設，提升金融科技運用能力，形成“戶戶有授信”的良好局面。

    金融科技為農村普惠金融發展打通了快車道。以往農村出行成本高、農民信用數據缺失致使農村地區金融機構經營成本較高，農戶“融資難、融資貴”現象持續存在。如今，互聯網技術為打通農村金融“最后一公里”創造了良好條件，大數據技術讓農村金融風險更加可控，物聯網技術解決了抵質押物風險監測問題，云計算技術打破資源間共享壁壘的同時有效降低了投入成本。運用金融科技手段，金融機構可對農戶實施主動授信，采取先授信后用信模式增強農戶信用意識，通過用信完善農戶征信數據體系，創造良好的農村信用環境，緩解“融資難、融資貴”等問題。然而，農村地區金融科技的運用離不開穩定、高速、廣覆蓋的移動通信網絡，工信部和國家發改委在《擴大和升級信息消費三年行動計劃（2018-2020年）》文件中提出，到2020年，“我國將實現5G商用”，“實現城鎮地區光網覆蓋”，“98%的行政村實現光纖通達和4G網絡覆蓋”。屆時，城鄉信息基礎設施仍將存在較大差距，而5G技術可以有效實現農村信息基礎設施的彎道超車，為金融科技在征信體系的深度應用和智慧農村建設提供良好的基礎服務。建議加大農村地區網絡提速降費優惠力度，制定5G商用在農村地區全覆蓋的行動計劃和時間表，加大投入推行物聯網、云平臺體系建設，強化農村數據采集渠道建設，通過金融科技手段加快建立健全農村居民征信體系，逐步在農村形成“戶戶有授信”的良好局面。

    二是多方共同發力打造村級數據共享共建平臺，建立“村村有平臺”的數據支持。

    農戶“融資難”的核心問題在于信用數據的嚴重缺失和農村信用信息體系不健全。盡管多數地方政府已搭建了省、市級信用信息共享平臺，但由于農村授信業務發展滯后，平臺僅掌握著少量的農戶征信數據；同時，各級地方政府，特別是縣、鄉人民政府掌握著農村居民諸如土地承包和土地確權、新農合、社保、補貼、工商登記、稅收登記、婚姻、子女教育等基礎信息，這些信息散落在各個部門，金融機構提取農戶基礎信息較為困難，且提取方式的合規性與數據安全性亟待解決。總之，農村主體基礎信用信息較城市而言相對缺失，加之農戶缺少有效、可流轉的抵質押資產，致使金融機構在農村開展信貸業務時風險管理難度較大，亟需農戶基礎信息作為信用補充。據了解，“河南蘭考數字化普惠金融”模式即采取“戶戶有授信”的形式，根據每家農戶的基礎信息和實際資金需求，提供5萬元以內的無條件授信，有效建立起農戶與銀行的聯系，并通過農戶用信積累信用信息，不斷升級授信。

    建議各地新近成立的地方政府數據管理部門牽頭，對農戶基礎信息進行整合與脫敏處理后，利用多元化信用信息收集渠道，不斷完善主體信用畫像，并將其納入地方信用信息共享平臺，推動政務信息與金融信息互聯互通，通過開放共享相關涉農數據，在農村地區推行信用積分體制機制建設。鼓勵科技、教育、文化、醫療、就業、電商、體育、旅游、娛樂、婚戀等機構的信息服務下鄉，以建立村級生活服務信息平臺（或APP）的方式，補充完善農戶動態行為數據，并聯合金融機構，科學設計農村信用積分模型，在豐富農村生活服務的同時，創設透明的信用環境，逐步在農村建立“村村有平臺”的數據支持。有了數據和平臺的有力支持，更便于鼓勵各類社會資本下鄉，通過“線上+線下”各種手段的結合，并借助大數據技術，幫助農民實現財富增長和消費升級雙重目標。此外，在信用信息共享平臺上，人民銀行、工信部等部門也可開放官方手機號碼驗證功能，加快推進3D人臉識別金融行業標準，提升客戶遠程開戶體驗，有效降低農村居民支付安全風險。

    三是鼓勵金融機構發展農村金融業務，實現“鄉鄉有網點”的服務支撐。

    在鄉村振興戰略的大背景下，諸多金融機構把改善農村金融服務作為業務重點。其中，推動機構和業務下鄉尤為關鍵，它類似于公路下鄉、通訊下鄉，屬于軟實力下鄉，對金融科技的輔導應用、金融風險的有效防范能起到很好的服務支撐作用，也能有效推動金融業務下鄉。隨著利率市場化進一步深入，部分商業銀行也借助金融科技手段，創新多種服務模式，通過“渠道下沉、服務下沉、產品下沉”，支持涉農、扶貧等工作。為進一步鼓勵這些有益探索，國家可在政策層面引導更多商業銀行，特別是城市商業銀行開展農村金融與金融扶貧服務。建議監管部門鼓勵、引導和支持縣級以下網點的設立。通過開通綠色通道，鼓勵有條件、有意向的金融機構積極進入鄉村開展金融服務，實現“鄉鄉有網點”的服務支撐。

    四是開展農村土地交易市場試點，形成“縣縣有市場”的規范交易。

    2015年8月，國務院專門下發指導意見，明確提出開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點工作。以河南為例，當前，河南省88.6%的縣（市、區）、95%的鄉鎮成立了土地流轉服務組織，土地流轉市場建設初具成效，但仍面臨服務組織零散化，信息透明度及互通度較低，農地抵押物價值難以實現的問題。例如，銀行金融機構在處置農地經營權抵押物時，可供選擇的方式主要有再流轉交易、協商收購、仲裁、訴訟等。再流轉交易方式下，受土地的不可移動性等因素制約，再流轉的空間范圍局限于缺乏競爭的當地市場，導致再流轉效率低下、交易費用高、道德風險高等難題，致使金融機構對農村“三權”抵押貸款意愿不強烈。建議由政府牽頭組織，由具備專業農村產權評估及服務能力的機構建立農村土地流轉交易市場（交易中心），提供農地信息發布、評估、登記、交易、抵押管理等服務，促進農村土地承包經營權、農村居民房屋權和林權等流轉交易，形成“縣縣有市場”的規范交易。

    筆者堅信，金融科技作為新一輪產業與科技革命的重要體現，在鄉村振興戰略的引導和支持下，在各級政府、各類資本和金融機構的共同努力下，必將成為引流金融活水、解決農村金融供需不平衡不充分問題、助力鄉村振興的強大引擎。

    （作者系中原銀行首席經濟學家、中國國際經濟交流中心學術委員會委員）