董希淼

    6月2日，11個擬納入北京金融科技創新監管試點的應用公示。這是北京市第二次公布金融科技創新監管試點名單。目前，北京市在金融科技創新監管試點方面走在全國前列。這將有助于北京市借鑒“監管沙盒”理念，創新監管方式，提升監管效率，為全國金融科技創新發展和有效監管探索和積累經驗，更好地實現發展與風險、創新與合規、安全與效率的有機統一。

    “監管沙盒”（RegulatorySandbox）通過提供一個“縮小版”的真實市場和“寬松版”的監管環境，旨在提高金融創新的積極性和監管的前瞻性。2015年，英國金融市場行為管理局（FCA）提出“監管沙盒”理念，并于2016年5月份敞開第一個“監管沙盒”。隨后“監管沙盒”理念和機制逐漸被各國廣泛采納，目前全球已有近40個國家和地區實施“監管沙盒”機制。近幾年，我國金融監管體制改革取得階段性進展，引入"監管沙盒"的時機和條件已經基本成熟。

    2019年8月份，中國人民銀行印發《金融科技（FinTech）發展規劃（2019—2021年）》，明確建立健全我國金融科技發展的“四梁八柱”，增強金融業科技應用能力，實現金融與科技深度融合、協調發展。雖然《規劃》沒有直接提及“監管沙盒”機制，但強調要充分評估新技術與業務融合的潛在風險，建立健全試錯容錯機制，在風險可控范圍內開展新技術試點驗證。2019年10月份，央行等六部委批準在北京開展金融科技應用試點工作；2019年12月份，央行支持北京在全國率先啟動金融科技創新監管試點。由此，金融科技創新監管試點被稱之為中國版的“監管沙盒”。經過近半年的試點，2020年4月份，央行決定將試點范圍擴大到上海、重慶、深圳、雄安、杭州、蘇州等六市（區），引導持牌金融機構、科技公司申請創新測試。

    北京市金融機構和金融科技公司云集，金融科技應用場景豐富，金融人才較多，監管能力較強，具備率先開展“監管沙盒”的良好條件。2020年1月14日，央行營業管理部公布北京市第一批6個金融科技創新監管試點應用，涉及物聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等前沿技術。從申報主體看，主要由中國工商銀行、農業銀行、百信銀行等銀行申報，小米數科、京東數科等科技公司參與。試點旨在打造符合我國國情、與國際接軌的金融科技創新監管工具，規范和引導金融科技健康有序發展。3月16日，央行營管部發布公告稱，經公示審核通過，北京金融科技創新監管試點第一批創新應用已完成登記入箱工作，將向用戶正式提供服務。

    而此次公示的第二批11個試點應用項目，總體而言更加惠民利企、開放包容，呈現出四個方面的特點：

    一是業務范圍更加廣泛。第一批試點項目主要涵蓋銀行業金融機構的業務應用場景，而第二批試點項目有基于智能機器人的移動金融服務項目、基于區塊鏈的企業電子身份認證信息系統以及普惠小微企業貸產品、“一路行”移動終端理賠產品、智能云小店服務等產品和服務，全面覆蓋銀行、保險、非銀行支付等業務領域。

    二是申報主體更加多元。第一批試點應用項目申報主體均為銀行業金融機構，金融科技公司作為參與機構沒有獨立申報。而第二批試點應用項目的申報主體，既有從事金融服務創新的金融機構，又有國內知名的支付公司、科技公司，如拉卡拉、騰訊云等。支持科技公司直接申請，是在第一批試點經驗基礎上做出的重要創新。

    三是突出“非接觸金融”。考慮到抗擊疫情和復工復產需要，北京市地方金融監管局優先選取具有抗疫特性的應用進入試點。如工商銀行、建設銀行、中國人壽的試點應用，重在打造非接觸式金融服務，提升疫情下金融服務的可得性。而北京銀行、國網征信的試點應用高效便捷提供信貸支持，助力推進企業復工復產。

    四是更加聚焦前沿技術應用。本次公示的試點應用聚焦金融數字化場景，涉及人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、生物識別、5G、自動駕駛、物聯網、聯邦學習等多方面創新技術和先進成果，總體上具有技術先進、場景普適、示范性強等特點，旨在探索金融服務民生方面存在的難點痛點問題，助力金融業數字化轉型。

    下一步，上海、深圳等新晉試點地區應借鑒北京市的經驗，加快推出試點應用項目；北京市應持續迭代優化中國情境下的金融科技創新監管工具，吸納并扶持更多的金融科技創新業務良性發展。未來，金融科技監管的重點或將圍繞三個方面繼續推進：一是建立健全法律法規體系，保障技術運行過程中的法制化、規范化；二是充分借鑒“監管沙盒”創新式監管模式，測試最佳監管途徑，為金融科技創新提供相應的空間和制度保障；三是深度運用監管科技（RegTech）手段，提升監管能力和效率，使監管能力和監管方式與金融科技發展相適應。

    （作者系新網銀行首席研究員、中關村互聯網金融研究院首席研究員）