消費者近年來掀起一股醫(yī)療險“購買熱”。但業(yè)內人士表示，市面上大多數(shù)醫(yī)療險都是短期的，長期產(chǎn)品較少，導致供求失衡。其中，一個重要原因就是長期醫(yī)療險產(chǎn)品缺乏明確的費率調整規(guī)定，導致保險公司因為醫(yī)療費用通脹等風險，開發(fā)此類產(chǎn)品意愿低。

    銀保監(jiān)會4月2日發(fā)布《關于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調整有關問題的通知》（簡稱《通知》），正式引入長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調整機制。分析人士表示，上述機制有助于幫助保險公司降低醫(yī)療費用通脹風險，增強長期醫(yī)療險供給意愿；也通過對費率調整行為進行規(guī)范，較好解決了消費者的后顧之憂并滿足其長期健康保障需求。

    明確適用范圍

    銀保監(jiān)會相關人士介紹，醫(yī)療險作為健康險的主要險種之一，近年受到消費者的追捧。2019年，醫(yī)療險保費收入2442億元，同比增長32%。但絕大部分為一年期業(yè)務，長期醫(yī)療險產(chǎn)品較少，不能有效滿足消費者健康保障需求。在此背景下，長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調整機制應需而生。

    《通知》將產(chǎn)品定價權和費率調整權交給市場，由各公司根據(jù)醫(yī)療險的實際經(jīng)營情況確定費率調整的時間和調整幅度。但目前，該政策的適用范圍僅限于采用自然費率定價的長期醫(yī)療保險，包括保險期間超過一年，或保險期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的醫(yī)療保險產(chǎn)品。

    《通知》規(guī)定，應當以單個產(chǎn)品為單位進行費率調整；首次費率調整時間應當不早于產(chǎn)品上市銷售之日起滿3年，每次費率調整的時間間隔不得短于1年；保險公司可以對不同組別的被保險人確定不同的費率調整幅度，但分組方式應當與產(chǎn)品定價政策保持一致，且不得超過產(chǎn)品條款約定的費率調整上限。保險公司不得因為單個被保險人身體狀況的差異實行差別化費率調整政策。

    消費者與險企“雙贏”

    專家認為，引入這一費率浮動機制是個“雙贏”的舉措。國務院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生對中國證券報記者表示，過去沒有這樣的機制，沒有明確醫(yī)療險費率是否可以調整、如何調整，保險公司很難開發(fā)保證續(xù)保的產(chǎn)品。但消費者對于健康險最大的一個訴求就是保證續(xù)保。

    “如果無法保證續(xù)保，投保人出現(xiàn)健康問題，此前購買的健康險將會拒絕繼續(xù)提供醫(yī)療保障，這對消費者來說，等于是巨大的風險暴露。但另一方面，由于科技、醫(yī)療衛(wèi)生條件不斷變化，對保險公司來說，運營長期保單風險也很大。”他說。

    朱俊生表示，費率可調整后，消費者和保險公司兩方面的需求都會得到滿足。未來保險公司可以探索保證續(xù)保的產(chǎn)品，為消費者健康風險提供更完善的保障；與此同時，在一定條件下允許調整費率，也緩解了險企長期經(jīng)營的風險，雙方利益得到兼顧。

    銀保監(jiān)會相關負責人表示，通過費率調整機制的引入，保險公司能夠在一定程度上規(guī)避醫(yī)療費用通脹風險，開發(fā)銷售長期醫(yī)療保險產(chǎn)品的意愿進一步增強。而且，《通知》對保險公司費率調整行為進行規(guī)范，防止保險公司隨意調費、無依據(jù)調費，避免因被保險人健康狀況變化、或者保險公司產(chǎn)品停售而無法續(xù)保的風險，較好解決了消費者的后顧之憂。

    “目前我國商業(yè)健康險以疾病保險為主，疾病險中重疾險占主導地位，醫(yī)療險的占比較低，且以短期醫(yī)療險居多。但重疾險的壽險屬性較強，同時件均保費較高，保障額度相對較低，從保障看病費用的功能來說仍有局限性。費率可調整后，越來越多的險企將開發(fā)保證續(xù)保的醫(yī)療險，重疾險獨大和醫(yī)療險以短期為主的情況都會發(fā)生改變。”朱俊生預測。