在互聯網貸款領域常見的提供信用擔保的信保業務，即為融資性信保業務。融資性信保業務主要包括個人消費類的借款履約保證保險、汽車金融履約、政銀保、銀行商業貸款保證、互聯網金融平臺貸款保證、信用卡統保等細分業務。

    5月，銀保監會發布了《信用保險和保證保險業務監管辦法》，區分了融資性和非融資性信保業務，重點聚焦高風險的融資性信保業務的監管，提高對融資性信保業務在經營資質、承保限額、基礎建設等方面的監管要求。

    6月，銀保監會又下發《監管提示函》，再度強調融資性信保業務風險，要求保險公司嚴格執行新規，謹慎開展新增業務；夯實自身基礎，防范合作方風險傳遞；妥善處置風險，嚴格壓實高管人員責任。

    根據《融資性信保業務保前管理操作指引》要求，保險公司應確保消費者的知情權和自主選擇權，保險公司在銷售融資性信保業務時，不得違背投保人的意愿捆綁、搭售其他保險產品。

    《融資性信保業務保前管理操作指引》明確，履約義務人為自然人的，準入要素包括但不限于：自身特征、信用狀況、資產狀況、借款用途等；履約義務人為企業的，準入要素還應當包括股權結構、經營情況、財務狀況、法定代表人情況，必要時可增加企業的股東和實際控制人的準入要求。

    對于承保小微企業的業務，保險公司應通過市場監督管理部門的對外公開信息或可佐證實際生產經營事實的材料，判斷企業信息真實性。對于履約義務人為小微企業法定代表人及其配偶或主要股東的，應核實其相關信息與市場監督管理部門對外公開信息保持一致；對于履約義務人為實際控制人的，應要求提供代持股證明或其他實際控制人說明材料。

    建立風險預警機制

    根據《融資性信保業務保后管理操作指引》要求，保險公司保后監控措施應與其經營業務類型、實際經營情況等相匹配，并與核保時的風控措施保持延續性，確保風險計量的一致性、客觀性和準確性。

    在個體風險監控上，保險公司作為融資信用風險的承擔人，應采取合法有效的方式對履約義務人的信用風險變化情況進行監控，監控內容應包含履約義務人的償還能力、信用及擔保情況變化、誠信狀況、抵押物狀況等，具體方式可包括電話拜訪、現場盡調、大數據監測、模型監測等。

    在業務整體質量監控上，監控指標的選取應符合以下要求：業務風險敏感性高；行業內通用；與經營結果相關性高；覆蓋風險管理全流程；簡單直觀。

    2018年起，融資性信保業務出現賠付率激增，當年保證保險業務雖仍實現承保盈利18.16億元，但信用保險承保虧損15.58億元。2019年，信用保險和保證保險的承保利潤率分別為-54.2%和-3.32%，全線承保虧損。今年一季度，信用保證保險賠付率大幅上升約50%。

    在這一過程中，保險公司應建立融資性信保業務風險預警機制。保險公司可根據實際經營情況和風險要素特征，明確設定存量客戶的分類風險管理標準和閾值設定標準，按照客群資質、渠道、賬齡等分別進行風險預警。此外，保險公司還應建立風險處置工作機制，指派專人對風險預警提示進行及時處置。

    在理賠上，當到達保險合同約定的理賠時點，履約義務人仍未清償欠款的，或滿足保險合同約定的理賠條件時，保險公司將啟動理賠程序。保險公司應在法律法規及保險合同規定的時效內做出核定、賠付或拒賠決定，不得無故拒賠或拖欠賠款。

    在追償上，保險公司在依法取得對履約義務人的代位追償權后，在依法合規的前提下應及時收集履約義務人及擔保人（如有）的資產線索，包括個人和企業汽車、房產、股權、應收賬款、存貨、賬戶等，以確保追償工作的順利開展。

    銀保監會發布的數據顯示，今年前5月，保證保險保費308億元，同比增長1.77%。單均保費16.25元，同比減少38.00元。