本報記者 蘇向杲 楊潔

    12月30日，銀保監會制定并發布了《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），自2023年3月1日起施行。

    《管理辦法》共8章57條，從各個層面規范了銀行保險機構的經營行為，全面覆蓋消費者八項基本權利，同時通過要求銀行保險機構將消費者權益保護納入公司治理、企業文化和經營戰略，建立完善消保審查、信息披露、適當性管理、個人信息保護、合作機構管控、消保內部考核和審計等工作機制，構筑全方位的消費者權益保護工作體系，對規范機構行為發揮長效作用。

    銀保監會有關部門負責人表示，針對治理群眾反映強烈的亂象和突出問題，《管理辦法》明確劃定行為紅線。積極回應消費者和社會輿論反映強烈的問題，依法設立禁止性規定，精準樹立監管“高壓線”。

    具體來看，針對“濫收費”“霸王條款”“砍頭息”等問題，《管理辦法》規定不得未經消費者同意單方開通收費服務，不得在協議約定外變相額外收費；不得通過格式合同不合理加重消費者責任；不得從貸款本金中預先扣除利息等。針對不當催收、暴力催收問題，規定實施委外催收前應當告知債務人，不得采取暴力、恐嚇、欺詐等不正當手段實施催收。針對“核保空心化、理賠核保化”問題，規定保險公司及時審慎核保，不得在保險事故發生后以不同于核保時的標準重新對保險標的或者被保險人的有關情況進行審核。針對“理賠難”，規定不得拖延理賠、無理拒賠。

    上述負責人還表示，《管理辦法》規范銀行保險機構個人信息處理行為，使行業在充分發揮數據價值的同時切實保護消費者個人信息安全。其中，對銀行保險機構建立健全個人信息保護機制，實施全流程分級分類管控提出了要求。同時，對實踐中常見的典型問題，針對性設立個人信息處理行為規范，包括：不得采取變相強制、違規購買等不正當方式收集消費者個人信息；書面形式征求消費者個人信息處理同意時應當以醒目方式、清晰易懂的語言明示與消費者存在重大利害關系的內容；不得在線上渠道設置默認同意的選項獲取消費者個人信息授權；遵循權責對應、最小必要原則設置個人信息處理相關系統權限；禁止從業人員違規查詢、下載、復制、存儲、篡改消費者個人信息等。

    《管理辦法》要求，銀保監會及其派出機構依法履行消費者權益保護監管職責，通過采取監管措施和手段，督促銀行保險機構切實保護消費者合法權益。嚴格行為監管要求，對經營活動中的同類業務、同類主體統一標準、統一裁量，依法打擊侵害消費者權益亂象和行為，營造公平有序的市場環境。

    “在金融科技與金融創新快速發展的背景下，保護金融消費者合法權益刻不容緩。”招聯金融首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示，金融管理部門應切實維護公平、公正的市場環境，強化金融機構對金融消費者的保護義務；銀行等金融自身應以切實行動更好地保護消費者合法權益，進而促進金融市場健康可持續運行；消費者自身也要加強學習，提升風險防范的意識和權益保護的能力。

    銀保監會表示，將以《管理辦法》出臺為契機，進一步督促銀行保險機構落實消費者保護主體責任，不斷提升金融工作的政治性和人民性，依法保障金融消費者合法權益，維護好金融市場秩序和穩定。

（編輯 才山丹）