本報(bào)記者 劉萌 見(jiàn)習(xí)記者 楊潔

    為健全消費(fèi)金融公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度體系，強(qiáng)化分類監(jiān)管，推動(dòng)消費(fèi)金融公司持續(xù)健康發(fā)展。日前，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），官網(wǎng)顯示，《辦法》已于2020年12月30日印發(fā)至銀保監(jiān)分局和消費(fèi)金融公司，且自印發(fā)之日起施行。這意味著消費(fèi)金融公司迎來(lái)首次監(jiān)管評(píng)級(jí)。

    “《辦法》的發(fā)布是非常及時(shí)和必要的。”招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，總體來(lái)看，目前消費(fèi)金融公司發(fā)展審慎穩(wěn)健，產(chǎn)品和服務(wù)持續(xù)完善，呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，在多層次消費(fèi)金融服務(wù)體系中發(fā)揮重要作用。但隨著消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，消費(fèi)金融公司面臨著越來(lái)越大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，部分消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)合規(guī)性、發(fā)展穩(wěn)健性受到挑戰(zhàn)。隨著數(shù)量增多，消費(fèi)金融公司發(fā)展方向、業(yè)務(wù)模式、客戶定位的差異化顯現(xiàn)，對(duì)其應(yīng)實(shí)施差異化監(jiān)管。

    《辦法》適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法成立時(shí)間超過(guò)一個(gè)完整會(huì)計(jì)年度的消費(fèi)金融公司法人機(jī)構(gòu)的監(jiān)管評(píng)級(jí)。消費(fèi)金融公司的監(jiān)管評(píng)級(jí)周期為一年，評(píng)價(jià)期間為上一年度1月1日至12月31日。監(jiān)管評(píng)級(jí)工作原則上應(yīng)于每年4月底前完成。《證券日?qǐng)?bào)》記者據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的信息梳理，目前我國(guó)已有30家持牌消費(fèi)金融公司獲批，其中27家已開(kāi)業(yè)，符合參與監(jiān)管評(píng)級(jí)的消費(fèi)金融公司共計(jì)24家。面對(duì)評(píng)級(jí)考驗(yàn)，消費(fèi)金融公司是否已做好合規(guī)準(zhǔn)備？《證券日?qǐng)?bào)》記者就此進(jìn)行了調(diào)查。

    監(jiān)管通報(bào)問(wèn)題

    依然在部分公司存在

    去年10月22日，頭部消費(fèi)金融公司招聯(lián)消費(fèi)金融因侵害消費(fèi)者權(quán)益遭到通報(bào)。

    中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局通報(bào)稱，招聯(lián)消費(fèi)金融公司在相關(guān)宣傳頁(yè)面、營(yíng)銷話術(shù)中，未明確說(shuō)明展示利率為日利率、月利率還是年利率，“超低利率”“0門(mén)檻申請(qǐng)”“全民都可借”“隨借隨還”“想還款可以提前還款”等宣傳內(nèi)容與實(shí)際情況不符，存在夸大、誤導(dǎo)情況。未向客戶提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)而不當(dāng)收取費(fèi)用。對(duì)合作商管控不力。催收管理不到位。

    通報(bào)中的違規(guī)行為是否是個(gè)案？《證券日?qǐng)?bào)》記者查閱前述24家持牌消費(fèi)金融公司官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，個(gè)別公司的營(yíng)銷話術(shù)中依舊包含“隨借隨還”“隨用隨取”等內(nèi)容，且有6家公司并未在官網(wǎng)展示產(chǎn)品利率相關(guān)信息。

    以馬上消費(fèi)金融公司的安逸花產(chǎn)品為例，在安逸花App的下載頁(yè)面只展示了最低日息，“一千元一天利息最低0.48元（最終以審批結(jié)果為準(zhǔn)）。”《證券日?qǐng)?bào)》記者致電馬上消費(fèi)金融客服詢問(wèn)如何查看利率信息，客服表示，需要用戶先下載App申請(qǐng)額度，申請(qǐng)成功后才能看到利率是多少，“因?yàn)槲覀冞@邊是根據(jù)客戶的不同資質(zhì)進(jìn)行評(píng)估，具體的利率還是以系統(tǒng)審核為準(zhǔn)，我只能告知您一般不會(huì)超過(guò)萬(wàn)分之十，您可以參考。”

    當(dāng)然也有部分公司已經(jīng)開(kāi)始在官網(wǎng)上披露年化利率區(qū)間，并提示信貸也有風(fēng)險(xiǎn)。例如，長(zhǎng)銀消費(fèi)金融公司的暢享貸產(chǎn)品披露了貸款年利率區(qū)間（18%-24%），同時(shí)，在產(chǎn)品介紹下方有明顯的“風(fēng)險(xiǎn)提示”字樣，內(nèi)容為：申請(qǐng)過(guò)程中我司會(huì)視情況查詢申請(qǐng)人人行征信；貸款僅用于消費(fèi)支出，請(qǐng)勿用于（包括但不限于）購(gòu)房、購(gòu)車、投資等消費(fèi)金融被明令禁止的用途；請(qǐng)根據(jù)個(gè)人償還能力理性借貸、理性消費(fèi)。

    此外，24家公司中僅有3家公司信息披露相對(duì)充分具體，在官網(wǎng)展示了產(chǎn)品價(jià)目表。這3家公司分別是，捷信消費(fèi)金融、晉商消費(fèi)金融、長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融。

    去年11月9日，由上海市多個(gè)金融行業(yè)協(xié)會(huì)共同發(fā)起制定的《金融廣告發(fā)布行業(yè)自律公約》（以下簡(jiǎn)稱《公約》）正式發(fā)布。《公約》指出，貸款類金融廣告應(yīng)當(dāng)清晰準(zhǔn)確展示貸款年化利率，不發(fā)布僅含有“最低利率”或者“利率低至”等以特定條件低息誤導(dǎo)貸款人的內(nèi)容，不以“日利率”“日還款”等與實(shí)際執(zhí)行利率表達(dá)方式不一致的方式宣傳貸款利息。

    從《證券日?qǐng)?bào)》記者日前調(diào)查的結(jié)果來(lái)看，目前各家消費(fèi)金融公司距離《公約》中的規(guī)范要求，仍有較大的整改空間。

    值得一提的是，《證券日?qǐng)?bào)》記者1月17日打開(kāi)黑貓投訴官方平臺(tái)，輸入“消費(fèi)金融”搜索后，該平臺(tái)顯示共計(jì)63429條結(jié)果。其中“多扣款”“利息高”“催收”“騷擾”“高額服務(wù)費(fèi)”等相關(guān)話題熱度最高。

    例如，某匿名用戶提到某平臺(tái)利息過(guò)高，超過(guò)國(guó)家規(guī)定的36%，希望能返還多收取的利息。署名為“艾古的角落”的用戶投訴稱在其本人不知情的情況下被某平臺(tái)收取了服務(wù)費(fèi)、靈活包費(fèi)用，代開(kāi)了保險(xiǎn)，“以及在我本人不知情的情況下捆綁式附帶了一個(gè)陰陽(yáng)合同，其中費(fèi)用包括靈活包費(fèi)用以及服務(wù)費(fèi)用高達(dá)10857.98元整，對(duì)方工作人員也并未告知。”

    “消費(fèi)者在選擇消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)，需要從本身的消費(fèi)權(quán)益角度考慮，例如，貸款是否適用于自己本身，信貸產(chǎn)品以及公司是否對(duì)于消費(fèi)者的信息和相關(guān)權(quán)益有足夠的保護(hù)等。”蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，去年出臺(tái)的《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》中，已對(duì)金融營(yíng)銷和消費(fèi)者保護(hù)等方面作出相關(guān)規(guī)定，但除了監(jiān)管的規(guī)定外，對(duì)于行業(yè)內(nèi)的機(jī)構(gòu)而言，需要更多地去考慮其作為一個(gè)金融公司的社會(huì)責(zé)任，對(duì)于社會(huì)的價(jià)值等，從這個(gè)角度去規(guī)范自身存在的過(guò)度授信、過(guò)度營(yíng)銷等問(wèn)題。

    貸款流向監(jiān)督不足

    主體責(zé)任成表面文章

    除了上述信息披露、營(yíng)銷話術(shù)等有歧義或違規(guī)外，《證券日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分平臺(tái)還存在資金用途監(jiān)測(cè)不到位、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、信息泄露等問(wèn)題。

    在一家頭部消費(fèi)金融平臺(tái)，《證券日?qǐng)?bào)》記者以需要貸款為由咨詢了官方在線客服，當(dāng)記者問(wèn)道“我想炒股，想看看自己能貸出多少錢(qián)”時(shí)，客服人員表示，“貸款額度是由系統(tǒng)綜合評(píng)定，您以實(shí)際申請(qǐng)結(jié)果為準(zhǔn)”，并未對(duì)記者提到的貸款炒股違規(guī)作出提醒。當(dāng)記者問(wèn)及關(guān)于所借出款項(xiàng)去向平臺(tái)是否會(huì)追蹤時(shí)，客服表示“暫時(shí)不會(huì)”，“暫時(shí)不需要提供資金用途證明，具體以頁(yè)面顯示為準(zhǔn)。”

    無(wú)獨(dú)有偶，《證券日?qǐng)?bào)》致電另一家頭部消費(fèi)金融公司客服詢問(wèn)借款成功后是否可自行決定消費(fèi)用途時(shí)，客戶回答“錢(qián)給到您，可以根據(jù)您自己需要支配”。記者隨后追問(wèn)“平臺(tái)是否會(huì)追蹤錢(qián)的流向”，客服回答：“一般會(huì)有一個(gè)電話回訪，具體以后續(xù)工作人員聯(lián)系您為準(zhǔn)。”而當(dāng)記者進(jìn)一步詢問(wèn)資金是否可用于理財(cái)用途時(shí)，客服則稱“看您自己（決定）”。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，很多網(wǎng)友對(duì)于從消費(fèi)金融平臺(tái)所貸出的款項(xiàng)用途存在誤區(qū)，認(rèn)為貸出的錢(qián)可自由支配，只要保證還款就可以。但事實(shí)上，根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中貸后管理規(guī)定，個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。根據(jù)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，消費(fèi)金融公司向借款人發(fā)放的是以消費(fèi)（不包括購(gòu)買(mǎi)房屋和汽車）為目的的貸款。

    記者觀察發(fā)現(xiàn)，每隔一段時(shí)間總有消費(fèi)金融公司“領(lǐng)罰單”，主要原因涉及貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后管理不到位，消費(fèi)貸款用途不合規(guī)等等。例如，去年9月27日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布一份行政處罰信息公開(kāi)表顯示，因興業(yè)消費(fèi)金融未盡貸款“三查”職責(zé)，違規(guī)發(fā)放不符合消費(fèi)用途貸款，對(duì)其給予50萬(wàn)元罰款的行政處罰。

    在《證券日?qǐng)?bào)》記者咨詢過(guò)程中，也有少數(shù)公司進(jìn)行了資金用途提醒。例如，四川錦程消費(fèi)金融公司的客服人員告訴記者，“按照規(guī)定，您的貸款用途不能用于炒股、基金及賭博等。如果您違反規(guī)定，我們有權(quán)將您的款項(xiàng)收回。”當(dāng)記者追問(wèn)平臺(tái)如何得知資金用途時(shí)，該客服表示“會(huì)有專門(mén)的工作人員進(jìn)行核實(shí)。”

    此外，還有一些用戶反映平臺(tái)的信息泄露問(wèn)題。家住北京市朝陽(yáng)區(qū)的劉女士告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，曾計(jì)劃在某消費(fèi)金融平臺(tái)申請(qǐng)貸款，當(dāng)時(shí)用了化名。雖然最終并未在該平臺(tái)貸款，但是后續(xù)經(jīng)常接到類似平臺(tái)的電話，對(duì)其稱呼正是當(dāng)時(shí)所用的化名。

    “我非常懷疑自己的信息是被上述平臺(tái)泄露出去的，但是沒(méi)有任何辦法證明，未來(lái)也很難避免類似情況，只能拒接電話。”劉女士表示。

    在《證券日?qǐng)?bào)》記者對(duì)前述24家消費(fèi)金融公司進(jìn)行測(cè)評(píng)時(shí)，注冊(cè)平臺(tái)賬戶的翌日便收到了一條來(lái)自其他網(wǎng)貸平臺(tái)的營(yíng)銷短信，提示記者有47800元額度可進(jìn)行申領(lǐng)，而記者并未下載使用過(guò)該平臺(tái)，個(gè)人信息疑遭到泄露。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有多名用戶表示有類似經(jīng)歷。

    今后，消費(fèi)金融公司將如何擁抱合規(guī)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，發(fā)揮特色功能，《證券日?qǐng)?bào)》記者將持續(xù)追蹤報(bào)道。