本報記者 蘇向杲

    在保險業(yè)低迷期，一起“掛單騙傭”案再次引發(fā)了行業(yè)關(guān)注。近日，在最高人民檢察院披露的《檢察機關(guān)依法辦理民營企業(yè)職務(wù)侵占犯罪典型案例》（下稱《典型案例》）中的一起騙傭案件，直指險企內(nèi)控及新人激勵等制度存在漏洞。

    何為“掛單騙傭”？上海市靜安區(qū)人民檢察院第三檢察部檢察官劉伯嵩將該類案件的作案流程歸納如下：不法分子非法獲取投保人信息——誘騙客戶重新購買保單——勾結(jié)保險公司內(nèi)部人員——將保單掛在新業(yè)務(wù)員名下——騙取保險公司新業(yè)務(wù)員補貼。

    緣何出現(xiàn)“掛單騙傭”案？中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員、資深精算師徐昱琛等業(yè)內(nèi)人士在接受《證券日報》記者采訪時表示，主要原因有三：一是險企內(nèi)控制度不完善，包括銷售人員身份審核不嚴(yán)格、投保人信息管理制度不完善、新人激勵機制有漏洞等；二是保險代理人素質(zhì)良莠不齊；三是投保人保險專業(yè)知識欠缺。

    三團伙涉案保單金額超1000萬元

    《典型案例》披露了“掛單騙傭”案細(xì)節(jié)：徐某乙是某險企上海分公司（下稱“S公司”）現(xiàn)代部業(yè)務(wù)總監(jiān)，2020年4月至6月，他指使張某某（現(xiàn)代部業(yè)務(wù)主任）等人收集并控制S公司新進保險業(yè)務(wù)員賬號。隨后，徐某乙與徐某甲合謀，由徐某甲、朱某某利用從他人處購買的包含保單號、保險險種、保單金額、客戶姓名、身份證號碼、家庭住址、電話號碼等內(nèi)容的1萬余條保單信息，冒充S公司員工聯(lián)系投保人，以“產(chǎn)品升級”等為名，誘騙投保人將原保單退保后購買新保單，將新保單“掛單”在新進保險業(yè)務(wù)員賬號下，獲取S公司支付給新進業(yè)務(wù)員的新人訓(xùn)練津貼、增員獎等額外獎勵184.8萬余元。

    無獨有偶，據(jù)最高檢披露，劉某某、徐某丙等其他2個團伙也以相同手段針對S公司進行犯罪活動。這3個團伙共騙取S公司新進業(yè)務(wù)人員津貼800余萬元，犯罪活動造成S公司大量保單退保、投保人投訴，嚴(yán)重影響正常經(jīng)營活動，直接涉及保單3000余張、保單金額1000余萬元，使部分投保人保單權(quán)益遭受侵害。

    險企會被騙取傭金？對此，最高檢指出，辦案中發(fā)現(xiàn)保險公司存在未嚴(yán)格審核保險銷售人員身份、投保人信息未加密等問題。

    同樣，弘毅保險咨詢服務(wù)有限公司負(fù)責(zé)人寇文通對記者表示，險企對營銷員管理不嚴(yán)格，營銷員準(zhǔn)入門檻過低，也為“掛單騙傭”提供了便利。

    目前國內(nèi)壽險公司對新人普遍設(shè)置了新人津貼、育成獎、增員獎等。針對新人的專屬激勵政策成為不法分子鉆空子的對象。

    一位不愿具名的長期從事保險合規(guī)業(yè)務(wù)的律師事務(wù)所合伙人告訴記者，騙傭主要針對“新人訓(xùn)練津貼、增員獎”，險企對新人的激勵費用較高也是險企被騙取傭金的重要原因之一，與此同時，“掛單騙傭”也與當(dāng)下增員大背景、行業(yè)處于低迷期有關(guān)。

    不過，對新人的管理一直是行業(yè)難題，險企若對新人費用激勵較高則有可能會被騙傭，反之，則會出現(xiàn)營銷員流失的現(xiàn)象，因此找到平衡點并不容易。如新華保險原董事長萬峰認(rèn)為，“隊伍擴張容易，管理難，難就難在要有管理人員對新人進行有效管理。招來的新人沒人管理，也就不會形成銷售能力。”

    除上述諸多因素之外，“掛單騙傭”的重要一環(huán)是投保人的配合，即，不法分子需說服投保人“退舊投新”，因此，投保人保險專業(yè)知識欠缺、不了解退保風(fēng)險也為“掛單騙傭”埋下了隱患。

    杜絕騙傭現(xiàn)象需多方合力

    在業(yè)內(nèi)人士看來，只有多方合力才能杜絕“掛單騙傭”現(xiàn)象。

    劉伯嵩認(rèn)為，預(yù)防上述違法現(xiàn)象需多方合力。一是健全落實投保人信息管理制度。二是強化業(yè)務(wù)賬號管理和從業(yè)人員身份審核。三是加強投保人身份情況核驗。四是加強從業(yè)人員業(yè)績真實性審核。五是規(guī)范處理投訴退保件。六是加強從業(yè)人員法治教育。七是推動行業(yè)共治和群防群治。八是構(gòu)建保險黑產(chǎn)懲防長效機制。

    值得關(guān)注的是，銀保監(jiān)會也注意到了上述違法現(xiàn)象，并已下發(fā)多份風(fēng)險提示。近期，銀保監(jiān)會下發(fā)了《人身保險銷售行為管理辦法（征求意見稿）》，意見稿中多項條款有望彌補“掛單騙傭”現(xiàn)象背后的機制漏洞。如，退保方面，意見稿提到，任何機構(gòu)、組織或個人不得主動向保險消費者邀約開展人身保險退保業(yè)務(wù)咨詢、代辦等經(jīng)營活動和服務(wù)。在客戶信息保護方面，意見稿明確，保險公司、保險中介機構(gòu)、保險銷售人員應(yīng)妥善保管投保人、被保險人、受益人個人信息，防止信息泄露。

    寇文通表示，意見稿提到的禁止代理退保，禁止離職人員對原保單進行后續(xù)服務(wù)、規(guī)范退保管理、加強退保人員身份核實等條款均利于行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展，有望進一步肅清行業(yè)亂象。

（編輯 何帆 才山丹）