本報記者 許潔

    12月11日，由新浪財經(jīng)主辦的2020中國銀行業(yè)發(fā)展論壇智慧金融峰會于北京舉行，中信集團原監(jiān)事長、中信銀行原行長朱小黃出席會議并發(fā)表演講。

    當代的銀行功能發(fā)生了什么樣的變化呢？朱小黃認為有以下幾個特征。

    第一，互聯(lián)網(wǎng)改變了金融生態(tài)，尤其是渠道的拓展和交易方式的變化，但是這些變化也無法改變金融的基本功能。所以，像已經(jīng)出現(xiàn)的P2P、數(shù)字化，其實背后歸根結(jié)底還是融資、支付、理財功能的不同表達，都是收益和風(fēng)險的關(guān)系處理。但是要看到互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)化的出現(xiàn)，在覆蓋面發(fā)生了很大的變化，就是無所不能及。

    第二，除了存貸匯之外，當代金融可能更多地需要智力的服務(wù)，所謂“融資融智”。我們有很多銀行在宣傳一個產(chǎn)品的時候，經(jīng)常用“融資融智”這個說法，我覺得“融智”并不是一個廣告語，而是真正的一個銀行功能的表達。隨著市場元素的多樣化，銀行技術(shù)特別是風(fēng)險管理技術(shù)的運用、數(shù)據(jù)技術(shù)的運用，銀行的專業(yè)知識更加密集化，相關(guān)的智力服務(wù)成為銀行功能的一部分。資產(chǎn)的風(fēng)險定價、風(fēng)險評級、風(fēng)險預(yù)警、智能投顧、各種理財方案、匯率的趨向分析等等，都需要模型，建模來處理，甚至包括一般的財務(wù)分析，都需要智力為背景的專業(yè)、專注的人員才能夠做到。

    所以，當代的銀行如果不具備這樣的技術(shù)和人才，很明顯會覺得它功能缺失，沒有競爭力。對社會的服務(wù)越簡單、越直觀、越方便，對銀行智力的要求就越高。所以，它的第二個特征是對智力的服務(wù)提出新的要求，銀行必須要有讓綜合智力變成服務(wù)能力的功能。

    第三，財富的保管。發(fā)達和次發(fā)達國家社會的財富積累，這一需求從傳統(tǒng)的理財演化成財富存量的保管、增值。傳統(tǒng)的除了貴金屬、外匯儲備、資產(chǎn)配置、保管箱、代理、買賣、ABS、證券化等等，這些都是為了保管和盤活財富而產(chǎn)生，是對現(xiàn)有財富存量有效安全的保管和增值，這是銀行的一個新功能。

    基于功能的嚴謹，我們可以看到未來的銀行，它圍繞“六個功能”，存、貸、匯、網(wǎng)、智、管，從這六個功能出發(fā)，構(gòu)建新的業(yè)務(wù)體系。存、貸、匯依賴于風(fēng)險管理技術(shù)，而網(wǎng)、智、管依賴現(xiàn)代智能技術(shù)。所以，未來的銀行是一個風(fēng)控和智能并駕齊驅(qū)的銀行。在市場環(huán)境下六大功能就是產(chǎn)品的根源，兩項技術(shù)就是競爭力。不論利用多么眩目的名稱、多么耀眼的外觀、多么新穎的語言、多么復(fù)雜的結(jié)構(gòu)，在我看來就是這“6+2”，就是六個功能加上兩項技術(shù)。這是對未來銀行從功能演進上的一個判斷。

    過去幾年金融科技市場投融資規(guī)模呈井噴式的增長，全球金融市場的科技投融資總額已經(jīng)達到1000多億美元，增長幅度都很大。

    但是金融科技的本質(zhì)是科技的運用，這就意味著金融科技的運用需要回歸到常識，是金融創(chuàng)新，不是科技創(chuàng)新，是服務(wù)模式和商業(yè)模式的創(chuàng)新。銀行是知識密集型企業(yè)，各種科技運用的理想場景，供應(yīng)鏈金融、支付、信用卡、風(fēng)險控制、財富管理等等，它的技術(shù)運用含量都很高，也具備運用這些新技術(shù)的動因。另外，銀行還擁有雄厚的資金實力，但是這并不是說有資金實力就可以引領(lǐng)科技創(chuàng)新，銀行是沒有科技基因的，只有服務(wù)基因，這是銀行的本質(zhì)。金融機構(gòu)是服務(wù)性的公司，任何科技的運用都要照顧到市場的感受，所有的服務(wù)對象，無論是公司客戶還是個人客戶，他的感受決定了金融機構(gòu)要運用什么樣的科技、如何運用，以及在何處運用。

（編輯 何帆）