■本報記者毛宇舟

    近日，中國銀行業協會發布了《中國銀行業產業發展藍皮書》，數據顯示，截至2016年年底，銀行卡累計發卡量63.7億張，當年新增發卡量7.6億張，同比增長13.5%；活卡量達到了41.8億張，其中當年新增4.9億張，同比增長13.3%。不過，作為沉睡卡指標最重要的借記卡活卡率，則連續三年下降，2016年年末僅為65.0%。

    風險方面，2016年信用卡欺詐損失排名前三的欺詐類型為偽卡、虛假身份和互聯網欺詐，與2015年一致。其中，偽卡損失占比較2015年繼續上升；2016年借記卡欺詐的主要類型為電信詐騙，互聯網欺詐損失金額排名第二位。

    欺詐率進一步上升

    報告顯示，2016年，信用卡未償信貸余額、延滯賬戶透支月和逾期半年未償信貸總額均有所增長。其中，延滯賬戶透支月增速明顯放緩，信用風險延滯率和損失率也有所增長，但保持低位。截至2016年年底，未償信貸余額4.06萬億元，比上年增長31.4%。逾期半年未償信貸總額535.7億元，比2015年年底增長155.4億元，同比增長40.9%，逾期半年未嘗信貸增長幅度大于未償信貸總額增長幅度，信貸潛在風險有所上升。

    當前，我國銀行卡欺詐案件高發，央行去年曾表示，在我國銀行卡業務發展良好、交易數量和金額不斷增長的情況下，銀行卡信息也成為不法分子的目標。據悉，不法分子通過電信技術、黑客技術和改造銀行卡收單受理終端（POS機）等手段，竊取銀行卡信息進而盜取卡內資金的違法犯罪活動日益猖厥，對社會公眾利益和金融體系安全造成了嚴重威脅，此外，不法分子手段也不斷變化，加上持卡人的風險防范意識有待加強，2016年銀行卡整體欺詐率仍然進一步提升。

    所謂銀行卡欺詐率，是由欺詐交易金額與跨行交易總金額的比值乘以10000得出，其中，欺詐交易金額為報告期內發卡端發生的實際欺詐損失合計金額，包括由發卡行承擔的損失部分，由持卡人承擔的損失部分以及通過保險轉移的損失部分。

    數據顯示，截至2016年年底，信用卡延滯率為0.52%，較上年下降0.11個百分點。以年率計的當前損失率為1.70%，較上年上升0.28個百分點，而2014年，信用卡的以年率計的當前損失率僅為0.99%，2015年這一數字的平均水平上升為1.4%，2016年前三個季度的以年率計的當前損失率均超過了1.80%，只有去年第四季度略有下降。

    京、津等地成“不良大戶”

    從省份來看，浙江、廣東兩省的信用卡發卡量遙遙領先，兩省有效卡量合計份額超過了兩成，近1500萬張；福建、江蘇兩省發卡增速有所提升，年末有效卡量超越了北京；而北京、上海、天津作為行業內多家銀行的重點開拓對象，市場競爭激烈，銀行在當地的發卡增速相對發力，銷卡率也明顯偏高，具體而言，上海地區的年度銷卡率達到了16.90%，而銷卡率最低的貴州僅3.92%。

    此外，廣東、河南、廣西、貴州在保持了快速發卡的同時，卡片保持了較高的活躍度；安徽、吉林、貴州等地雖然發卡比較積極，但是活躍程度有待加強；福建、浙江、江蘇、山東等地的發卡增速水平相當，但福建的活躍率遠高于其他三省，上海、北京、天津由于市場飽和度高，活躍度明顯低于整體水平。

    在信用卡使用方面，截至2016年年末，客戶銀行信用卡透支余額達7587.19億元（銀聯數據），較去年年初增長29.57%；戶均透支余額為1.18萬元，較去年年初降低2.62%，額度使用率為40.92%。

    值得注意的是，此次銀聯在報告中公布了各省信用卡透支數據和逾期數據。銀聯數據顯示，截至2016年年末，福建戶均透支余額高達2.06萬元，顯著高于其他省份。青海、安徽浙江、重慶等地戶均透支余額同比下降明顯，上海、北京、天津等地戶均透支余額較2015年有所增長，單額度使用率處于偏低水平。

    不良貸款率方面，北京、黑龍江、天津和四川為全國不良貸款率高發第一梯隊，其中，黑龍江地區不良貸款率較去年年初攀升1.9個百分點；四川的部分銀行則通過各種舉措積極化解風險，不良貸款率自去年9月份開始明顯下降；重慶、云南等地不良貸款上升速度則較快。

    消費金融大熱

    在中國經濟步入新常態、以及居民個人收入不斷提高的背景下，消費成為拉動中國經濟增長的強勁動力，消費金融的大熱也就不言而喻。

    2016年，全國銀行卡均交易額為116735元，同比增長6.5%。銀行卡交易總額占全國社會消費品零售總額的比重為48.5%，較2015年提高0.5個百分點。

    中國銀行業協會2016年度調查顯示，在商業銀行個人業務發展重點的調查中，個人消費貸款連續四年成為個人金融業務中最重要的部分，選擇此項的銀行家占比由2015年的68.7%上升至71.9%。其中，個人綜合消費貸款可以根據客戶需求，由各家銀行自主設計產品，滿足教育、差旅、裝修、購物等全方位金融需求，因而成為目前各大銀行重點推行的業務。

    上海銀行一名信貸經理告訴本報記者，該行的消費貸款不良貸款率極低，根據模型，客戶總資產扣除負債后的資金占比只要大于60%，就認為該客戶有還款能力，可以予以消費貸款的發放，事實上，在通過征信以及模型等風控后，消費貸款的平均不良貸款率遠低于銀行平均水平。

    原光大銀行信用卡中心總經理戴兵曾表示，消費金融的盈利空間很大，從客戶風險等級和消費金融產品收益組成的二維象限來看，客戶從低風險到高風險，收益從低到高，其中有很大的發展空間。