■本報記者 毛宇舟

    近日，一家信用卡代償平臺廣告語公開叫板銀行，引發人們熱議，該廣告語稱“信用卡刷爆、信用卡沒錢還、信用卡拿不到”都可以找該平臺，言下之意，該平臺可以解決持卡人的諸多問題。

    《證券日報》記者查閱該平臺相關資質發現，該公司成立于2017年3月31日，注冊資本5000萬元，經營范圍包括計算機網絡技術開發、咨詢、轉讓服務，商務咨詢服務。《證券日報》記者咨詢該平臺客服，是否持有貸款相關資質，客服卻表示：“平臺能上線說明相關部門已經允許“。

    中國人民大學重陽金融研究院高級研究員、蘭州大學兼職教授董希淼對《證券日報》記者表示，從廣告語來看，這完全是一種違法違規行為，辦信用卡需要持相關牌照，還信用卡更是借貸行為，按照監管金融風險整治要求，從事任何金融業務都要取得牌照，合規經營。

    信用卡代償市場亂象

    近日，這家名為小黑魚的科技公司在各大平臺密集投放廣告，廣告語為“信用卡刷爆找小黑魚，信用卡沒錢還找小黑魚，信用卡拿不到找小黑魚，無卡消費就找小黑魚”，并請明星進行代言。

    在蘋果APP商城中，該軟件獲得了近4000個評價，評分為4.8分，在下載評論中，部分評價都表示借錢放款很快，審核速度快，也有一些評價表示，該軟件是騙資料的，純屬套取個人信息。

    該平臺官網顯示，小黑魚科技有限公司在1月份完成了9.5億元A輪融資，融資由光速中國、晨興資本、集富亞洲、戈壁創投、豐盛集團、大眾點評創始人張濤和小黑魚科技管理團隊聯合投資。

    對于該平臺從事的業務，其APP顯示，可以進行充值、代還信用卡、投資、辦信用卡、貸款、商城信貸購物等多種。其發展歷程介紹中顯示，注冊用戶已經超過了50萬人，已啟動金融業務，均衡布局信貸、理財、互聯網生活服務。

    《證券日報》記者查閱該公司相關資質發現，國家企業信用信息公示系統顯示，小黑魚科技有限公司注冊資本5000萬元，經營范圍包括計算機網絡技術開發、咨詢、轉讓服務，商務咨詢服務。該公司聯合創始人王豪名下的天津小黑魚信用管理有限公司，注冊資本5000萬元，成立日期為2017年12月1日，經營范圍包括，企業信用的征集、評定，市場信用調查；經濟信息咨詢，企業管理咨詢，計算機數據處理服務，計算機軟件研發、銷售。此外，兩家公司登記機構均為天津市濱海新區市場和質量監督管理局。

    董希淼表示，雖然現在這類公司持牌與經營范圍都沒有監管落地，但是例如辦理信用卡是一定要持牌的，未來按照監管金融風險整治要求，所有金融業務都要納入金融監管，開展所有金融業務都要獲得牌照。

    《證券日報》記者就相關資質問題詢問客服，客服說法模棱兩可，表示能上線就說明相關部門已經允許。

    授權賬戶代扣暗藏風險

    近年來，銀行卡信貸規模持續擴大，信用卡代償市場火爆。央行數據顯示，截至去年四季度末，銀行卡授信總額為12.48萬億元，環比增長4.74%；銀行卡應償信貸余額為5.56萬億元，環比增長7.49%。銀行卡卡均授信額度為2.12萬元，授信使用率44.54%。

    《2017年中國信用卡代償行業研究報告》顯示，信用卡代償用戶多位于東部經濟和教育發達地區，廣東、上海、北京等省市最具代表性。在收入方面，超半數用戶月收入集中在5000元—10000元的范圍，收入水平整體較好。在信用消費時代，信用場景的滲透范圍較廣，用戶信用認知水平高。該《報告》也顯示，最多用戶認為“信用受損”這一本質事實是逾期行為的最大負面影響。艾瑞分析認為，互聯網時代，信用消費場景的廣泛滲透為信用教育鋪平了道路，用戶看重信用的本質，并有主動的增信行為，這有助于代償行業的健康發展。

    在這家小黑魚APP首頁，借錢還信用卡領取最高5萬元額度的標志非常顯眼，而持卡人如果想申請，需要完成身份驗證、手機認證、儲蓄卡認證、個人信息認證，在認證過程中，需要填寫大量密碼，甚至手機安全密碼也需要提供。

    《證券日報》記者注冊過程中，當輸入手機安全密碼時，立馬收到了10086短信，稱平臺在移動網站進行了用戶話費詳單查詢。

    特別值得注意的是，在一份需要持卡人打勾的合同中，寫明授權人授權被授權人根據授權書指示銀行或其他第三方支付機構從本授權書中所述代扣賬戶主動扣手相關金額的款項。

    代扣金額包括授權人累計已逾期和在當月還款日應當償還的授信資金本金、利息、分期服務費、逾期費用以及其他費用，包括不限于應付平臺業務資金出借方的本金以及利息、經營方的借款服務費、分期服務費、逾期賬戶管理費以及滯納金。

    也就是說，一旦在平臺借款簽署相關協議，賬戶資金可以不通過本人直接代扣。而由于手機屏幕有限，這些合同大多只展示標題，如果持卡人不點開看，并不知道自己簽署的是什么條款，也為日后糾紛留下隱患。

    代償利率究竟如何

    一位在該平臺辦理過信用卡代償業務的持卡人向《證券日報》記者展示了其代償詳情。該持卡人1610元的信用卡欠款金額，在該平臺進行6個月的分期償還，每一期服務費為12.22元，利息從第一期的10.59元，逐次遞減，每一期償還金額為286.85元，第一期還要繳納借款服務費50元。

    也就是說，1610元的借款，共計要額外支出161.1的利息以及服務費，年利率為20%。與銀行信用卡分期手續費相比，其實低了不少，根據《證券日報》記者統計，各行的分期費率大致相同，3期、6期、9期、12期的每期費率均在0.6%到0.75%之間。而不少銀行針對老客戶還做出了讓利活動，減免分期費率。

    一位持卡人對《證券日報》記者表示，銀行信用卡分期固然好，但是前提是你要有信用卡，銀行給批額度，許多人由于征信污點，銀行拒絕簽發信用卡，因此這部分人只能轉向這類平臺。小黑魚平臺客服對《證券日報》記者表示，他們審批額度不查征信。

    而在該平臺的貼吧和社交群中，不少打著平臺商城手機回收旗號的商人充斥其中，由于現金貸一般額度較低，許多人選擇在平臺消費購物，而商人則以較低價格回收商城商品，從而為持卡人套現，并從中賺取差價。