本報(bào)見習(xí)記者 余俊毅

    近年來，各大銀行一直致力于數(shù)字化轉(zhuǎn)型。受疫情影響，銀行線下業(yè)務(wù)規(guī)模加速縮減，《證券日報(bào)》記者根據(jù)銀保監(jiān)會官方數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，今年以來已有1639家線下銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)。

    《證券日報(bào)》記者走訪調(diào)查多家銀行后發(fā)現(xiàn)，如今的銀行網(wǎng)點(diǎn)已今非昔比，基本達(dá)到“無人化”自動辦理業(yè)務(wù)程度。伴隨銀行線上業(yè)務(wù)的加速發(fā)展，線上平臺的持續(xù)優(yōu)化更是為客戶提供了更好的體驗(yàn)。

    交通銀行研究員、西澤研究院高級研究員鄧宇在接受《證券日報(bào)》記者采訪時表示，疫情對經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來較大沖擊，尤其是高度依賴線下接觸的業(yè)務(wù)。受疫情影響，數(shù)字化銀行的概念和內(nèi)涵不斷延伸，銀行的“零接觸服務(wù)”得到廣泛應(yīng)用，并成為維系金融服務(wù)最主要的方式之一。

    “零接觸服務(wù)”廣泛應(yīng)用

    “疫情真的改變了銀行業(yè)務(wù)的很多方面，尤其是對銀行線下業(yè)務(wù)帶來很大沖擊，大家開始習(xí)慣了在線上辦理業(yè)務(wù)。”一家股份制商業(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理對記者表示。

    近日，《證券日報(bào)》記者走訪多家商業(yè)銀行后發(fā)現(xiàn)，各大銀行網(wǎng)點(diǎn)已全面恢復(fù)以往的工作，但各網(wǎng)點(diǎn)依舊對所有來辦理業(yè)務(wù)的客戶執(zhí)行健康寶掃碼登記以及體溫測量，并按時對各辦公區(qū)域進(jìn)行消毒。記者還發(fā)現(xiàn)，如今銀行線下網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)辦理已不同以往，曾經(jīng)常見的排隊(duì)領(lǐng)號碼辦業(yè)務(wù)的現(xiàn)象現(xiàn)在幾乎看不到了。

    上述理財(cái)經(jīng)理向《證券日報(bào)》記者介紹，我行這幾年都在發(fā)展線上業(yè)務(wù)，尤其是網(wǎng)站以及手機(jī)APP在客戶體驗(yàn)度方面一直在優(yōu)化。但在疫情發(fā)生前，依然有很多客戶不習(xí)慣線上辦理業(yè)務(wù)；疫情的出現(xiàn)，反而倒逼銀行和客戶逐漸適應(yīng)了線上辦理業(yè)務(wù)，今年以來銀行客戶明顯都習(xí)慣了“線上作業(yè)”。

    《證券日報(bào)》記者走訪的一家國有大行網(wǎng)點(diǎn)，大廳里只有一名業(yè)務(wù)員和經(jīng)理，可實(shí)現(xiàn)自動化辦理業(yè)務(wù)的機(jī)器卻有很多臺。記者詢問該網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理，是否所有業(yè)務(wù)都可實(shí)現(xiàn)自動化辦理？該網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理表示，無論是線上辦理，還是在網(wǎng)點(diǎn)自助業(yè)務(wù)機(jī)上辦理，都可完成客戶90%以上的業(yè)務(wù)辦理需求。

    由此可以看出，近年來金融科技的不斷發(fā)展和疫情對線下業(yè)務(wù)的沖擊，都在推進(jìn)銀行向線上無接觸化金融生態(tài)方向發(fā)展。

    鄧宇在接受《證券日報(bào)》記者采訪時分析稱，銀行推廣“零接觸服務(wù)”的背后，不僅僅是對客戶日常金融需求的滿足，更是銀行對金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化實(shí)戰(zhàn)的檢驗(yàn)。嚴(yán)格意義上講，“零接觸服務(wù)”并非數(shù)字銀行的創(chuàng)新內(nèi)容，更像是數(shù)字金融大規(guī)模落地的一次嘗試。在后疫情時代，數(shù)字銀行理念將從技術(shù)框架、服務(wù)流程深入到金融業(yè)務(wù)常態(tài)，并在非金融服務(wù)的場景化、生態(tài)圈得到升華，數(shù)字銀行目前正處于最有利的轉(zhuǎn)型時機(jī)。

    《證券日報(bào)》記者梳理后發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)還在不斷加大科技投入，2019年年報(bào)顯示，六家國有大行首次共同披露金融科技的投入資金，合計(jì)716.76億元。另外，成立金融科技子公司的銀行也越來越多，從2015年起，興業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行就相繼創(chuàng)建了金融科技公司。2018年，建設(shè)銀行、民生銀行、華夏銀行等也先后成立金融科技子公司。截至2019年末，包括工商銀行、中國銀行在內(nèi)的10余家銀行都已成立金融科技子公司。

    浦東改革發(fā)展研究院金融研究院主任劉斌在接受《證券日報(bào)》記者采訪時表示：“從目前來看，規(guī)模較大的銀行大都已成立金融科技子公司，但金融科技子公司對銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展和內(nèi)部生態(tài)結(jié)構(gòu)變化的影響還有待觀察。目前大部分金融科技子公司的定位仍比較模糊，金融科技子公司推動金融科技發(fā)展的模式仍有很多問題需要思考和探討，比如，如何平衡母子公司的業(yè)務(wù)關(guān)系、如何滿足銀行一線業(yè)務(wù)的需求、如何建立市場化運(yùn)作機(jī)制、如何吸引高端金融科技人才等。”

    加大理財(cái)知識普及力度

    《證券日報(bào)》記者在走訪各大銀行線下網(wǎng)點(diǎn)之余，還觀察和體驗(yàn)了多家銀行的手機(jī)APP和網(wǎng)站，發(fā)現(xiàn)大部分銀行的APP界面都很人性化，且業(yè)務(wù)覆蓋面廣，連小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)等也可直接在線上快速辦理完成，對理財(cái)產(chǎn)品和資產(chǎn)配置等方面的知識普及也更加多樣化。

    資管新規(guī)發(fā)布后，銀行發(fā)行的固收類凈值型產(chǎn)品都將按照市值法估值，凈值會真實(shí)反映債券市場的波動情況，因此，這類銀行理財(cái)產(chǎn)品未來難免會出現(xiàn)暫時浮虧的情況。在銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型的過程中，銀行開始加大對相關(guān)知識的普及力度，幫助客戶更好地了解理財(cái)產(chǎn)品，更好地進(jìn)行資產(chǎn)配置。

    從今年2月份開始，包括中銀理財(cái)在內(nèi)的一些銀行理財(cái)子公司就率先試水線上理財(cái)直播，由投資經(jīng)理以直播的形式介紹理財(cái)產(chǎn)品、講解如何進(jìn)行資產(chǎn)配置。6月份，工商銀行也進(jìn)行了支付寶直播首秀，主題為“面向中老年客戶的理財(cái)防騙知識科普”。最近兩個月以來，各大銀行都在APP界面或公眾號里為客戶普及理財(cái)產(chǎn)品凈值化的相關(guān)知識。

    一位股份制銀行經(jīng)理在接受《證券日報(bào)》記者采訪時表示，今年以來銀行“打破剛兌”的趨勢越來越明顯，各家銀行都在加大普及力度，引導(dǎo)客戶根據(jù)市場波動情況接受合理的預(yù)期收益率、充分理解風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比的關(guān)系，根據(jù)自身需要理性配置資產(chǎn)。

    “銀行理財(cái)正在加強(qiáng)資產(chǎn)管理的專業(yè)化與獨(dú)立性，而客戶理財(cái)?shù)姆较蛞矊⒅鸩绞袌龌詢糁祷癁橹饕较颍饾u打破剛性兌付。”鄧宇在接受《證券日報(bào)》記者采訪時表示，“在轉(zhuǎn)型期，客戶的資產(chǎn)配置理念、風(fēng)險(xiǎn)測評管理、凈值產(chǎn)品營銷等方面都將發(fā)生根本性變化，銀行只有適應(yīng)這種變化，才能贏得口碑和品牌。這個過程，將幫助居民樹立全面的風(fēng)險(xiǎn)意識、提升金融素養(yǎng)，也會推動風(fēng)險(xiǎn)投資理念的形成”。

    普益標(biāo)準(zhǔn)研究員郭全毓表示，銀行理財(cái)產(chǎn)品的凈值化轉(zhuǎn)型，一方面需要銀行加強(qiáng)自身的投研能力，提高自家理財(cái)產(chǎn)品的競爭力；另一方面需要投資者調(diào)整理財(cái)觀念，正確地選擇與自身風(fēng)險(xiǎn)偏好相一致的產(chǎn)品，因?yàn)榇蚱苿們逗蟮睦碡?cái)產(chǎn)品需要投資者自己承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。

    線下網(wǎng)點(diǎn)持續(xù)縮減規(guī)模

    互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，銀行線上服務(wù)越來越被大眾所接受，隨之而來的是線下網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模開始持續(xù)縮減。

    根據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)披露的信息，2020年上半年，全國已有1332家銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)。《證券日報(bào)》記者對銀保監(jiān)會金融許可證信息平臺的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)后發(fā)現(xiàn)，今年7月份以來，截至7月27日，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)退出列表顯示，共有307家銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)。這意味著，截至7月27日，今年已有1639家銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)。

    實(shí)際上，銀行線下網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模的縮減并非從今年才開始，此前就已有不少銀行開始了“瘦身”行動。《證券日報(bào)》記者通過數(shù)據(jù)對比后發(fā)現(xiàn)，去年同期的退出機(jī)構(gòu)就超過700家。另外，《證券日報(bào)》記者對國有六大行的2019年年報(bào)梳理后發(fā)現(xiàn)，去年全年，僅六家國有大行的線下網(wǎng)點(diǎn)就合計(jì)減少836個，其中農(nóng)行和工行的“瘦身”力度最大，兩行網(wǎng)點(diǎn)減少數(shù)量均超過200個。

    京東數(shù)字科技首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家沈建光對《證券日報(bào)》記者表示，近年來傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)持續(xù)減少的主要原因是銀行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。尤其是隨著“金融新基建”建設(shè)的展開，將進(jìn)一步提高金融業(yè)的營運(yùn)質(zhì)量和提供更高效的服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)線上線下融合將進(jìn)一步加深，相互補(bǔ)充，擴(kuò)大營收。比如，目前各大銀行正在積極助力打造智慧銀行網(wǎng)點(diǎn)，5G等技術(shù)將為智慧銀行網(wǎng)點(diǎn)的更新迭代提供技術(shù)支持。

    在商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停的同時，伴隨的是銀行員工的精簡潮和員工結(jié)構(gòu)的變化。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)，2019年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均離柜率達(dá)89.77%，相較2018年的88.67%提高1.1個百分點(diǎn)，而2013年銀行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率為63.23%。

    最近連續(xù)三年的年報(bào)顯示，工、農(nóng)、中、建、交五大國有銀行的從業(yè)人員數(shù)量雖然在不斷減少，但信息科技人員的占比卻在逐年增加。

    上海一家大型獵頭公司的銀行組負(fù)責(zé)人對《證券日報(bào)》記者表示，“人力資本是實(shí)現(xiàn)價(jià)值的一個核心要素。銀行對金融科技方向的人才需求會持續(xù)增長，因?yàn)殂y行從業(yè)人員的結(jié)構(gòu)組成和投入分配會對一家銀行的核心競爭力產(chǎn)生直接影響。從目前發(fā)展趨勢看，金融科技還有大數(shù)據(jù)信息技術(shù)將是日后銀行的重點(diǎn)發(fā)展方向，金融和科技復(fù)合型人才將是未來銀行發(fā)展的第一資源。”