近年來，商業(yè)銀行陸續(xù)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售個(gè)人存款產(chǎn)品，在拓寬銀行獲客渠道、提高服務(wù)效率等方面進(jìn)行了有益探索。但在發(fā)展過程中，也暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，比如產(chǎn)品管理不規(guī)范、消費(fèi)者保護(hù)不到位等。上海證券報(bào)記者昨日獲悉，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行近日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，補(bǔ)齊制度短板。

    《通知》明確，商業(yè)銀行不得通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供營(yíng)銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購(gòu)買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，是指商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要，依法設(shè)立的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

    這就意味著，金融消費(fèi)者不再能通過支付寶、騰訊理財(cái)通、京東金融、度小滿金融等平臺(tái)購(gòu)買曾銷售火爆的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

    銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)銀行通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展存款業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的產(chǎn)物，最近業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)較快。但該業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中也暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，涉嫌違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制相關(guān)要求，突破地方法人銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，并且非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差，對(duì)商業(yè)銀行的流動(dòng)性管理也帶來挑戰(zhàn)。

    而對(duì)于已經(jīng)通過商業(yè)銀行非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行存款的消費(fèi)者，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)銀行通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已經(jīng)辦理的存款業(yè)務(wù)，到期后自然結(jié)清。在此期間，相關(guān)存款依法受到保護(hù)，消費(fèi)者可以依據(jù)法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或提前支取。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提供查詢、資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)服務(wù)，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益。

    總體看，《通知》結(jié)合商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，有針對(duì)性地提出了相應(yīng)監(jiān)管要求。包括：地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。無實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定條件的除外。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行存款計(jì)結(jié)息規(guī)則和市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制相關(guān)規(guī)定，自覺維護(hù)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序等。

    東吳證券銀行業(yè)首席分析師馬祥云認(rèn)為，這意味著銀行自身的APP、直銷銀行等渠道的存款也要符合利率上限約束；中小銀行通過互聯(lián)網(wǎng)在全國(guó)范圍吸收存款的額度將被限制。

    目前，相關(guān)商業(yè)銀行通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展的存款業(yè)務(wù)規(guī)模不一，各自的經(jīng)營(yíng)狀況也有所差別。為避免次生風(fēng)險(xiǎn)，《通知》明確，監(jiān)管部門可根據(jù)相關(guān)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平，按照“一行一策”和“平穩(wěn)過渡”的原則，督促商業(yè)銀行穩(wěn)妥有序整改。