本報記者 余俊毅 李冰

    信用卡新規(guī)已發(fā)布月余，連日來已有多家銀行的信用卡中心發(fā)布公告表示“要加強對相關(guān)業(yè)務(wù)的規(guī)范管理”。同時，銀行正在持續(xù)清退睡眠信用卡。

    業(yè)界普遍認為，監(jiān)管推動信用卡業(yè)務(wù)管理模式從粗放式管理向精細化管理轉(zhuǎn)變。隨著信用卡市場開始進入存量競爭階段，未來如何提升信用卡服務(wù)質(zhì)量及業(yè)務(wù)核心競爭力成為重要課題。

    銀行加強信用卡業(yè)務(wù)管控

    今年7月份，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》），主要內(nèi)容有：規(guī)范信用卡息費收取；切實加強消費者權(quán)益保護；轉(zhuǎn)變粗放發(fā)展模式；規(guī)范外部合作行為管理；進一步推動信用卡線上服務(wù)便利化。《通知》還提到，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風險。對單一客戶設(shè)置本機構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限。強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，嚴格控制占比等。

    隨后多家銀行積極響應(yīng)相關(guān)政策，記者梳理近一個月銀行相關(guān)公告發(fā)現(xiàn)，在睡眠信用卡清退方面，已有多家銀行發(fā)聲。例如，8月15日，上海農(nóng)商銀行發(fā)布兩條公告，表示將從10月1日起實施兩條措施，一方面將對長期未激活、長期未發(fā)生主動交易等情形的睡眠信用卡停止用卡服務(wù)。另一方面將對信用卡持有數(shù)量上限做出調(diào)整。

    7月13日，光大銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于停用長期不動卡的通知》稱，根據(jù)監(jiān)管部門相關(guān)要求，該行將陸續(xù)對客戶名下長期不交易卡片暫停用卡服務(wù)。

    另外，8月15日，浦發(fā)銀行在官網(wǎng)連續(xù)發(fā)布3則公告，表示將持續(xù)開展個人客戶身份信息核實工作、進一步明確信用卡合規(guī)用卡、并將加強信用卡溢繳款的管理。具體來看，浦發(fā)銀行信用卡中心表示，為進一步落實個人銀行賬戶實名制管理、客戶身份識別等相關(guān)要求，維護客戶合法權(quán)益和賬戶安全，將持續(xù)開展個人客戶身份信息核實工作。進一步明確信用卡合規(guī)用卡，一方面提示了信用卡資金用途；另一方面提示持卡人妥善保管個人信息、拒絕卡片出借及買賣行為。強調(diào)不得出租、出借、出售個人信用卡或提供個人身份信息協(xié)助他人申辦浦發(fā)信用卡等。

    博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博對《證券日報》記者表示，銀行業(yè)機構(gòu)加強信用卡交易管控措施對于信用卡行業(yè)發(fā)展十分有必要。從《通知》來看，監(jiān)管層希望能夠從源頭上促進信用卡行業(yè)健康發(fā)展，重點治理為了提高發(fā)卡量而出現(xiàn)的各種違規(guī)行為和行業(yè)亂象。近期銀行針對信用卡的管控力度持續(xù)增強，能更好地推動信用卡業(yè)務(wù)有序發(fā)展。

    信用卡業(yè)務(wù)將朝精細化發(fā)展

    在多位業(yè)內(nèi)人士看來，銀行加速清退睡眠信用卡，反映出其信用卡管控力度持續(xù)增強。在“斷卡”行動持續(xù)開展的背景下，未來監(jiān)管對于信用卡的管控將更趨嚴格，同時信用卡業(yè)務(wù)也將向精細化方向發(fā)展。

    易觀高級分析師蘇筱芮對《證券日報》記者表示，目前信用卡業(yè)務(wù)已從規(guī)模增長逐步轉(zhuǎn)向結(jié)構(gòu)調(diào)整的階段，未來消費金融競爭是場景之爭、生態(tài)之爭。未來，信用卡是否能擔當消費金融市場的主角，關(guān)鍵在于銀行能否抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型的契機，將自身各業(yè)務(wù)條線整合完善，在打造開放生態(tài)圈的同時做好精細化運營。

    看懂經(jīng)濟研究院研究員、資深信用卡研究專家董崢告訴《證券日報》記者，隨著信用卡市場的競爭加劇，許多發(fā)卡銀行面臨發(fā)展瓶頸，特別是發(fā)卡量較低的銀行，問題尤其突出。前幾年，各家銀行都在進行場景布局，隨著信用卡市場的逐步成熟，信用卡在場景布局方面已經(jīng)較為完善，現(xiàn)在需要對細分市場進行再細分，這也意味著對場景應(yīng)用要更精細化。

    對于未來銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢，光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰對《證券日報》記者表示，中長期看，居民消費信貸領(lǐng)域的市場競爭格局將從“藍海”走向“紅海”。未來，客戶獲取、客群經(jīng)營和風險控制將是金融機構(gòu)建立競爭力的關(guān)鍵所在，信用卡業(yè)務(wù)也將從現(xiàn)階段的跑馬圈地進一步轉(zhuǎn)變?yōu)榫毣?jīng)營，金融科技在拓展獲客渠道、大數(shù)據(jù)風控及資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測等方面的重要性也將更為突出。

    “銀行未來可以根據(jù)利率進行更精確的客戶分類。”王蓬博進一步表示，同時要結(jié)合應(yīng)用場景，建設(shè)相應(yīng)的專業(yè)團隊，瞄準持卡人的痛點進行產(chǎn)品設(shè)計。