“趁著價格優(yōu)惠，可以刷信用卡拉長還款周期，入手囤個貨。”剛工作不久的李然打算在“雙十一”購物節(jié)換一部手機。

    撬動李然消費意愿的，是一張小小的信用卡。緊密連接持卡人和消費市場的信用卡，是銀行零售業(yè)務(wù)的重要抓手，增強了中國消費市場的韌勁。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，我國社會消費品零售總額320305億元，同比增長0.7%。其中，三季度增長3.5%，增速轉(zhuǎn)正。

    備戰(zhàn)“雙十一”激發(fā)消費潛力

    信用卡能通過自動取款機取現(xiàn)，還支持額度內(nèi)透支消費。

    想換手機的李然，正是看中了信用卡可以透支分期的功能。“手機售價5999元，使用信用卡分18期還款，每個月僅還款333元，而且免息還款，壓力不大。”她說。

    隨著“雙十一”購物節(jié)臨近、消費回暖預(yù)期升高，近期多家銀行信用卡中心瞄準時點推出各種促銷活動，包括臨時提額、支付返現(xiàn)、分期免息等。例如，招商銀行掌上生活A(yù)pp設(shè)置購物節(jié)專場，優(yōu)惠活動包含大額優(yōu)惠券、多期免息等；光大銀行計劃將在“雙十一”購物節(jié)推出相應(yīng)的積分兌換活動。

    作為消費金融的重要載體，信用卡消費屬性明顯，是激活消費的重要手段之一。

    “銀行利用‘雙十一’購物節(jié)推出優(yōu)惠活動，吸引持卡人增加消費，信用卡消費金額的提升又能幫助銀行獲取交易手續(xù)費，透支余額的增加也能為銀行帶來透支利息。”資深研究人士董崢說。

    招聯(lián)消費金融首席研究員董希淼認為，電商平臺與商業(yè)銀行合作，為用戶提供更豐富便捷的支付選擇和消費信貸服務(wù)，能發(fā)揮信用卡在支付結(jié)算、小額信貸方面的便利性，有效提振居民消費意愿和能力。

    瞄準風(fēng)口開拓消費場景促需求

    經(jīng)過多年發(fā)展，目前國內(nèi)信用卡市場梯隊效應(yīng)明顯。第一梯隊為累計發(fā)卡量超1億張的銀行。截至今年6月末，工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、招商銀行、中信銀行等累計發(fā)卡量均超1億張，其中工商銀行居首，累計發(fā)卡量1.64億張，較去年底增長0.61%。第二梯隊是累計發(fā)卡量在5000萬張至1億張的銀行，如平安銀行、交通銀行等。

    盡管部分中小銀行發(fā)卡量猛增，但行業(yè)共識是，信用卡高歌猛進的時期已經(jīng)過去——今年上半年，信用卡新增或累計發(fā)卡量增速放緩，增幅基本為個位數(shù)；信用卡貸款余額增速放緩。

    對進入拼存量階段的信用卡業(yè)務(wù)而言，開拓更多消費場景尤為關(guān)鍵。

    今年以來，汽車市場特別是新能源汽車成為消費風(fēng)口。針對這種情況，多家銀行加強信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新，包括發(fā)行聯(lián)名信用卡、加大消費分期業(yè)務(wù)、增設(shè)權(quán)益等。例如，招商銀行信用卡在掌上生活A(yù)pp開設(shè)“新能源專區(qū)”，為用戶提供線上一站式服務(wù)和汽車分期產(chǎn)品。截至6月末，招商銀行信用卡累計向持卡人投放新能源汽車信貸超70億元。

    戶外露營等綠色新消費逐漸升溫，成為信用卡拓展業(yè)務(wù)的新場景，并進一步激發(fā)持卡人的消費潛力。廣發(fā)銀行表示，6月20日該行“周末出游找廣發(fā)”活動上線后，精彩App等廣發(fā)消費平臺的出游消費數(shù)據(jù)大幅上升，7月出游消費環(huán)比上漲102.78%，平臺機票訂單金額及訂單數(shù)量也大幅上升。

    深耕客群持續(xù)升級服務(wù)

    今年7月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，提出銀行業(yè)金融機構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。

    這意味著，當(dāng)規(guī)模不再是信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營的首要目標后，銀行必須深耕客群，持續(xù)升級服務(wù)，方能盤活存量。

    銀行信用卡業(yè)務(wù)未來的經(jīng)營重心，集中在兩個方面：

    一是利用數(shù)字化技術(shù)，提升用卡的便捷度。如今，銀行經(jīng)常推出信用卡相關(guān)的優(yōu)惠活動，部分銀行還將“信用卡取現(xiàn)”功能搬到支付寶上，在線上進行信用卡取現(xiàn)。

    二是細分客群，加大精耕細作力度。“這是信用卡促消費的重要突破口。”董崢表示，當(dāng)前信用卡消費群體偏年輕化，消費需求呈現(xiàn)細分化、多樣化特征，銀行應(yīng)挖掘消費行為變化和特點，讓信用卡無縫接入消費軌跡。