——訪中國人民大學CIO醫養結合與金融專業委員會召集人邊濤

    ■本報記者 李冰

    近年來伴隨著互聯網金融而迅速發展，消費金融已成為增長最為迅速的金融“風口”之一。目前市場上從事消費金融的企業雖多，但是能有效發掘消費金融企業潛力，做好消費金融這盤“菜”的企業占比并不多。近日，《證券日報》記者采訪了中國人民大學CIO醫養結合與金融專業委員會召集人邊濤。

    《證券日報》：請您談談目前我國消費金融市場情況。

    邊濤：我國社會消費品零售總額近五年來一直保持著高速增長。隨著我國民間財富的增長，人均可支配收入的增加，以及國家對消費的刺激，我國居民的消費意愿逐年增高，消費結構也開始發生變化——居民消費結構正從生存型消費向教育、旅游等發展型和品質型消費過渡。提前消費、信用消費的觀念開始取代傳統消費觀念而逐步獲得消費者認可，消費信貸占信貸比重也將有所增加。中國消費社會的形成，以及由此所推動的消費升級，是消費金融發展的基礎條件。

    中國產融結合的基本格局和金融混業的基本格局的形成，為消費金融的蓬勃發展做好了金融基礎準備。而在經濟新常態、消費拉動經濟增長的背景下，國家政策對消費的支持，是消費金融蓬勃興起的催化劑。

    《證券日報》：在互聯網蓬勃發展的今天，您認為消費金融發展的關鍵要素是什么？

    邊濤：研究消費金融必須要看到其消費金融背后的三個重要因素：參與感、沉浸感和場景。消費金融的關鍵還是消費，互聯網營銷的大發展使消費金融得以發展，而培養消費者的參與感是互聯網消費的重要方式。比如消費金融中的“參與感”實例——小米，就是一家重視銷售參與感的公司。構建參與感，就是把做產品做服務做品牌做銷售的過程開放，讓用戶參與進來，建立一個可觸碰、可擁有，和用戶共同成長的生態。

    《證券日報》：當下行業都在討論的熱點就是“消費升級”和“新零售”，您認為“消費升級”的立足點是什么？

    邊濤：有了互聯網之后，中國就進入到消費升級時代，這個時代的一個重要特點就是消費者掌握更多的信息，有了更加豐富的選擇，可以更加便捷地去選擇商品，按照自己的消費需求去判斷什么適合自己，什么不適合自己。但與消費者相反，很多企業對消費者需求關注不夠，為了應對市場競爭，不斷陷入到同質化產品過度供應的困境中。在消費者越來越追求個性化消費的時代，每個行業都必須要進行產品結構和營銷模式的調整，這也是“消費升級”的一個立足點。

    互聯網爭奪的是流量和入口，而今后移動互聯網時代爭奪的是場景，對于傳統機構和互聯網企業來說，未來競爭的核心就是場景。場景時代中主要的技術力量有五種，分別是：大數據、移動設備、社交媒體、傳感器和定位系統，未來互聯網將進入的新時代就是場景時代。

    《證券日報》：國外哪些消費金融企業經驗值得借鑒？

    邊濤：目前，我國的消費金融確實發展迅速，但還需要繼續探索，歐洲的一些經驗仍然需要借鑒。以京東、阿里為代表的電商巨頭，其消費金融發展基本壟斷了線上的消費場景，但線下場景尚是短板，可以根據不同用戶群體的不同需求繼續挖掘。歐洲消費金融的信貸管理突出高效與自動，我們需要借鑒的也是將整個消費金融服務的流程智能化、便捷化、高效化。

    消費金融業務本身為無擔保、無抵押的信用貸款，根據目前的用戶定位特點，消費金融本身是一個借款需求強與還款能力弱的矛盾突出的行業，信用評估也尤為關鍵。國內需要鼓勵發揮市場征信力量的作用，加強數據的整合與分析。