銀保監會、人民銀行等五部委日前聯合印發《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》（下稱《通知》）?！锻ㄖ访鞔_，小額貸款公司不得向大學生發放互聯網消費貸款，進一步加強了消費金融公司、商業銀行等持牌金融機構大學生互聯網消費貸款業務風險管理要求。

    上海證券報記者采訪的多位機構及分析人士表示，在新規之下，對于正規金融機構而言，開展大學生信貸業務的合規成本和潛在風險或將提升，業務拓展動力可能因此受限。未來應注重在“堵偏門”的同時“開正門”，滿足大學生合理消費信貸需求。

    如何識別“大學生”身份

    截至2019年的數據顯示，全國各類高等教育在學總規模已超過4000萬人。這個數量可觀的群體，也成了各類金融服務提供商的目標客戶。一些加重大學生債務負擔、擾亂校園金融市場環境的不良校園貸亂象，持續出現在公眾視線中。

    不良校園貸在多個環節存在“套路”，北京銀保監局曾專門提示過相關風險。比如，設計五花八門的圈套，拋出低息低門檻的誘餌，簽訂虛假合同，制造銀行流水，單方面制造違約、借新款還舊款、惡意追債等。

    2016年、2017年，相關部門先后印發《關于進一步加強校園網貸整治工作的通知》《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，取得了一定整治成效。

    本次下發的《通知》，則明確小額貸款公司不得再開展大學生互聯網消費貸款業務；銀行業金融機構從事相關業務，要審慎開展，要加強貸前貸后管理，確保風險可控。這意味著，相應機構在發放貸款時，需仔細識別貸款人身份是否為大學生。

    在實際操作中，機構識別大學生身份是否存在困難？

    消費金融專家蘇筱芮認為，對于小額貸款公司，“不得將大學生設定為互聯網消費貸款的目標客戶群體”“不得針對大學生群體精準營銷”在主觀上易于操作，但如何實質性審核識別大學生身份，則考驗機構的大數據、人工智能等金融科技水平。一些機構審貸環節較為粗放，不能準確識別大學生群體，因此，后續執行效果有待觀察。

    某中小銀行高管告訴記者，對銀行而言，通過查詢征信就可以實現對大學生身份的篩查。而對于消費金融公司和助貸平臺這類機構，記者了解到的情況是，他們主要通過自身風控模型進行識別，或是通過查詢中國高等教育學生信息網（學信網）后進行識別。

    在實操中，一些平臺則采取了更謹慎的舉措：對于年齡在22歲左右的借款人采取“一刀切”，即一律不向這個年齡段的人群發放貸款。還有平臺提出明確要求，需要借款人簽訂承諾書，承諾借款人本人并非大學生。

    業務合規成本上升

    記者了解到，在近年來的監管導向下，許多頭部持牌的消費金融機構和助貸平臺，已經不向大學生發放貸款。相關人士告訴記者，花唄、借唄在去年曾主動調整相關業務，下調一些年輕人的借款額度。

    對于《通知》下發后存量業務的整改問題，有關部門負責人明確，對已發放的大學生互聯網消費貸款，要督促小額貸款公司制定整改計劃，已放貸款原則上不進行展期，逐步消化存量業務，嚴禁違規新增業務；要督促銀行業金融機構加強排查，限期整改違規業務，嚴格落實風險管理要求。

    蘇寧金融研究院副院長薛洪言表示，就互聯網消費貸款領域而言，監管力度越來越強，持牌機構違規經營的成本提高，市場環境已大為改善。《通知》對銀行業金融機構和頭部小貸公司影響有限，更多地還是繼續壓縮尾部小貸公司和非持牌機構的生存空間，進一步凈化行業環境。

    他還表示，就大學生借貸市場而言，隨著年輕人過度借貸、非理性借貸現象愈發突出，監管和市場層面對大學生借貸的關注度日益提高。站在銀行業金融機構的視角，開拓大學生借貸市場的動力會隨之變小，業務實操過程中稍有不慎，就容易引發更多風險。

    招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼對記者表示，《通知》要求嚴格落實大學生第二還款來源，可能會提升銀行和消費金融公司開展相關業務的成本，在實際操作中也存在難度。

    比如，銀行可能需要家長或監護人提供書面擔保材料。一方面，告知家長后，可能會“勸退”一部分大學生的借貸行為；另一方面，銀行核實相關信息真實性存在難度，成本也較高?？紤]到大學生消費貸款每筆規模很小，成本與收益并不對等。

    記者在采訪中也了解到，針對在校大學生的個人消費類信貸業務，目前銀行已涉足較少。一家股份行客服對記者表示，如果還在讀書的消費者，他們不建議開辦信用卡，因為可供申請的學生卡沒有透支額度。多家銀行客服明確向記者表示，年滿18周歲后才可以嘗試申請辦理該行信用卡，但最后能否申請成功以及額度有多少，則取決于系統實際評估狀況。

    “堵偏門、開正門”

    在業內人士看來，部分持牌金融機構對大學生的借貸需求采取“一刀切”的做法，并不妥當。面對一些大學生的合理消費信貸需求，“堵偏門、開正門”方為良策。

    《通知》亦明確，各銀行業金融機構在風險可控的前提下，可開發針對性、差異化的互聯網消費信貸產品，遵循小額、短期、風險可控的原則；同時嚴格限制同一借款人的貸款余額和大學生互聯網消費貸款的總業務規模。

    董希淼建議，金融管理部門要繼續“堵偏門、開正門”。一方面，采取多種措施加大整治力度，堅決遏制違規借貸行為無序蔓延，將“偏門”堵嚴、堵實；另一方面，采取合理有效措施，推動金融機構為大學生提供服務，將“正門”開大、開好。

    “教育行政部門、各高校以及學生父母，要正視大學生在學習、培訓、求職等過程中合理的金融消費需求，理解和配合銀行等金融機構進入校園開展活動，并提供必要的協助。”董希淼表示，金融機構應成為校園金融服務的主力軍，針對大學生群體開發針對性、定制化的新產品，如提供額度、利率適中的信用卡、消費貸款等，幫助大學生形成正確的金融消費觀，積累良好的個人信用。