■本報見習記者 涂偉

    2017年保險科技的熱詞是人工智能，2018年雖然才剛步入3月份不久，但可以預見的是，區塊鏈將會是貫穿全年的熱點話題。

    事實上，早在區塊鏈技術剛興起的時候，就有保險公司嘗試把最新的技術融合進保險業，據《證券日報》記者整理，2016年以來，至少有陽光保險、眾安在線、中國人壽等保險公司嘗試利用區塊鏈技術增強用戶黏性、為承保業務提供數據支持、精準扶貧、甚至是與保險主營業務嘗試結合。

    區塊鏈技術雖然很火，但目前保險業與區塊鏈技術的結合深度有限，中泰證券表示，區塊鏈技術在金融行業的大規模應用低于預期。人保財險執行副總裁王和對區塊鏈與保險的結合提出期望，要用區塊鏈技術的特點去解決實際經營過程中的痛點和難點，來形成亮點。

    增強用戶黏性

    區塊鏈技術興起的早期，保險公司對其開發應用并未涉及主體業務，主要體現在與用戶的互動上。

    陽光保險是國內最早試水區塊鏈技術的保險公司之一，2016年3月份，各方面對區塊鏈技術的關注遠沒有現在高，陽光保險采用區塊鏈技術作為底層技術架構推出“陽光貝”積分，特點之一是能通過“紅包”的形式向他人或接受他人的轉贈“陽光貝”積分，甚至可以通過第三方平臺與其他公司的區塊鏈積分互換。

    據陽光保險官網顯示，“陽光貝”必須是陽光保險的真實用戶才能獲取。與比特幣類似，“陽關貝”的技術基礎也是區塊鏈技術，區塊鏈技術一個最明顯的特征就是信息公開化，像一個數據庫賬本，記載所有的交易記錄。

    之所以會推出“紅包”贈送服務，陽光保險介紹，目前市場上發行的積分只能自己用，很難積累到一定數額兌現商品，這種新積分能在朋友間互轉、贈送，讓小積分可以發揮大價值。通過安全透明、低成本接入和互通互聯等新區塊鏈技術的應用，可以更好地服務客戶，增強客戶黏性。

    為承保提供大數據

    一般而言，保險公司在承保某個項目前，必須在核保前對擬承保標的進行風險評估，為制定承保條件提供依據。這個過程中，數據的真實性顯得尤為重要。

    2017年8月份，眾安在線旗下品牌眾安科技在江蘇靖江建成基于區塊鏈技術的養雞基地。初看起來，保險公司去養雞，這似乎是一個“噱頭”。然而，區塊鏈養雞正是基于該技術信息不可篡改的特點誕生的。

    為保障數據收集的真實性，每一只雞都佩戴了特定的雞牌。雞牌能夠自動收集雞的位置、運動數據，并實時上傳區塊鏈，數據一旦上傳，不可更改。一雞一牌，拆卸即銷毀。

    用戶可以通過系統獲得每一只雞從雞苗到售出的所有數據，所有產生的數據都得到真實記錄，實現防偽溯源。這樣的數據，保險公司也可以獲取。

    據眾安科技介紹，區塊鏈的進入，使養雞的數量、死亡率、飼料等信息都可以被準確記錄，在農民試圖獲得農村金融服務時，降低保險和信貸的風控風險成本和評估成本，更容易獲批，該項目未來可以和健康險、農業保險等內容相關聯。

    助力精準扶貧

    精準扶貧是保險行業的重點工作之一，監管層明確表示，保險業需創新發展保險產品，提高深度貧困地區保險密度和深度。“互聯網+保險”便是眾多扶貧模式中的一種。

    公益保險，捐贈者最擔心的就是資金的流向不透明，而引進區塊鏈技術后，這一問題將得到極大的改善。

    舉個例子來說，2016年7月份，江蘇省貧困縣泗洪縣政府嘗試在當地搞“互聯網+保險”準扶貧計劃。政府為低收入人群購買綜合型保險，保費100元/人，保費并不需要當地群眾負擔，由泗洪縣政府和螞蟻金服公益平臺聯合籌措，賠付、查詢都可在支付寶APP中完成。

    事后，該扶貧模式引入區塊鏈技術，捐贈者可實時查看到捐款金額、理賠額度、運營開銷等全部流程數據，而捐贈保險獲得者可查詢保險保障范圍、理賠進度。

    區塊鏈技術應用在保險扶貧領域，讓捐贈更透明，讓公益更高效。

    2017年1月份，基于上述模式的公益保險服務平臺“益起保”上線，首個項目為湖南貧困縣新晃的4萬名兒童募集大病保險費用，每份保額20萬元，由中國人壽承保。

    解決再保險公司痛點

    近日，國內首個再保險區塊鏈技術應用實驗在上海完成。該實驗由上海地區的相關部門牽頭，多家直保機構、再保機構以及科技金融機構共同參加，運用區塊鏈技術搭建公司間再保險交易平臺，針對三類直保合約與臨分業務，以超過10萬條真實業務數據完成各場景全流程實驗。

    根據相關部門官網信息，該實驗驗證了再保險實務應用區塊鏈技術的可行性，基于區塊鏈技術開發的再保交易平臺可完成磋商簽約、分保、賬單交換、理賠處理等交易環節，并可整合成統一的多鏈交易生態系統。

    同時，該試驗驗證了區塊鏈技術處理公司間再保險交易具有獨特的優越性，分布式存儲、共識協議等技術實現交易平臺“去中心化”，實現提高交易效率與保護商業秘密的平衡，哈希防篡改與共同存證技術確保了業務數據信息的完整準確以及可驗證可追溯，有利于規避交易糾紛并增加交換數據的顆粒度，智能合約技術提高了再保賬單處理的效率性和準確性。

    人保財險執行副總裁王和對媒體表示，所謂真區塊鏈，有一個非常重要的判斷，就是一定要用區塊鏈技術的特點去解決實際經營過程中的痛點和難點，來形成亮點，實際上，區塊鏈在再保的應用就解決了這一問題。

    區塊鏈與主業結合

    對于保險公司的主體業務，也有保險公司正在進行嘗試接入區塊鏈技術。

    基于區塊鏈技術，在云端搭建了保險核心系統，將保單、客戶及理賠等信息放到去中心化的區塊鏈上，眾安在線正在做這樣的嘗試。2017年5月份，眾安科技開發了基于區塊鏈技術的“安鏈云”平臺，聯手多家保險公司進行區塊鏈技術的共建和共享。

    同樣，區塊鏈技術還能在反保險欺詐領域大放光彩。基于區塊鏈和多方計算等技術，不同金融機構在保證數據安全和隱私的情況下，實現數據計算結果共享。

    越來越多的保險公司及保險機構致力于區塊鏈技術和保險行業結合，但不可否認的是，目前區塊鏈技術在保險行業的運用還只是表面的結合，深度有限。

    中泰證券表示，區塊鏈技術在金融行業的大規模應用低于預期。區塊鏈技術在金融行業有了不少落地的項目，交易平臺和供應鏈管理是兩個重要的應用場景，盈利模式包括技術服務費和利息收入。在現有的應用中，去中心化并不明顯，在共識機制算法上進展緩慢；現有的應用更像是中心化的開放系統，圍繞核心企業建立生態圈，從一定程度上降低了交易成本，但邊際效果有限。展望未來，我們期待共識算法突破能帶來新的商業模式。