我國商車險市場再醞釀重大變革。證券時報記者昨日獨家獲悉，繼3月上旬四川、山西、福建、山東、河南、廈門、新疆等七個地區(qū)進一步放寬商業(yè)車險自主定價范圍之后，監(jiān)管部門在上周四召集部分財險公司車險業(yè)務負責人召開溝通會，就廣西、陜西、青海等三地商業(yè)車險費率進一步放開一事進行溝通。

    全面放開車險費率影響深遠，牽一發(fā)動全身。業(yè)內人士分析，監(jiān)管部門選取廣西、陜西、青海等地，可能是考慮到這三地總保費在全國占比不高，加上這幾個地方費用率較高，具備試點條件。三地商業(yè)車險費率醞釀全面放開，意味著我國商業(yè)車險市場化改革走到關鍵一步，亦顯示監(jiān)管部門進一步放開商業(yè)車險定價權、讓利車主的決心。

    險企可自主設定

    此次醞釀的三地商業(yè)車險費率改革是我國2015年以來持續(xù)推進的商業(yè)車險費率改革的一部分，亦是相當關鍵的一步。

    記者從多個渠道了解到，監(jiān)管部門已在數(shù)個場合談及在廣西、陜西、青海三地進一步放開商車險費率一事。上周會議主要討論三地費率進一步放開后，具體怎么放怎么管的問題。

    按行業(yè)交流情況，放開步驟可能是監(jiān)管部門先發(fā)文確定放開事宜，隨后行業(yè)給出三個地區(qū)的純風險費率水平，險企再以此為依據(jù)上報產品，監(jiān)管部門批準后實施。公司上報商車險費率時可自主浮動，但要有充足理由。

    商業(yè)車險保費由基準保費與費率調整系數(shù)相乘所得。在行業(yè)統(tǒng)一確定商業(yè)車險基準純風險保費和不使用交通違法因子的情況下，費率調整系數(shù)主要受自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)和無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）三個系數(shù)影響。其中，NCD系數(shù)根據(jù)投保車輛歷史出險情況確定，主要來自行業(yè)數(shù)據(jù)，各公司差別不大。自主核保和自主渠道兩個系數(shù)由公司根據(jù)賠付成本和渠道成本測算確定，是反映保險公司個體差異最大的兩個因子，也是保險公司調節(jié)商車險費率的最關鍵手段。

    在去年第二期商車險費率改革推行后，廣西、陜西、青海三地自主核保系數(shù)下限分別為0.85、0.85和0.75，自主渠道系數(shù)均為0.75。在其他因素不變的情況下，三地保費自主調節(jié)下限分別為“85%×75%=0.64”，“85%×75%=0.64”以及“75%×75%=0.56”，意味著保費分別可以打6.4折、6.4折和5.6折。商車險費率全面放開后，三地商車險保費將不再受到上述系數(shù)約束，保險公司可根據(jù)公司經營情況自主設定。

    業(yè)內人士分析，費率放開的同時，三地或將暫停執(zhí)行閾值監(jiān)管。此前，監(jiān)管部門對商車險費率實施嚴格的“三率閾值監(jiān)管”（綜合成本率、綜合費用率、未決賠款準備金提轉差率），即前兩率不超過同期歷史3年均值，未決賠款準備金提轉差率不低于同期歷史3年均值。

    不過，保險公司可自主設定商車險費率與不設閾值要求不等于讓保險公司游離于監(jiān)管之外。業(yè)內人士分析，前端放開的同時后端管理將更加嚴格，監(jiān)管部門可能會加強對三地的市場行為監(jiān)管。例如，上報產品或將比以往要求更細，如要求按渠道上報賠付率和費用率目標；通過定期回溯分析對偏離精算目標值的產品進行管理，對不合理偏離的產品可能要求停售產品并且重新報批。

    漸進改革效果不俗

    我國商車險費率改革采取漸進方式。

    從2015年6月至2016年6月，商業(yè)車險改革分三個批次在全國陸續(xù)實施。這次改革被業(yè)內稱為第一期商車險費率改革。此后又相繼進行了第二期和第三期商車險費率改革。

    從實際效果看，經過幾輪商車險費率改革后，行業(yè)經營管理能力提升，車險市場穩(wěn)中向好，車險消費者普遍獲益，很多車主感受到保費便宜了，條款更人性化。

    財險咨詢公司光博咨詢董事長祝光建此前接受記者采訪時表示，從世界范圍來看，一般車險費率改革至第三年會出現(xiàn)市場惡性競爭并致險企倒閉潮。目前看來，中國的商車險改革采取漸進方式，取得了相當不錯的效果。他認為，商業(yè)車險費率市場化符合國際發(fā)展趨勢，將為中小企業(yè)提供創(chuàng)新、超車機會，車險行業(yè)市場集中度在一段時間的上升后有望下降。