證券時報記者 熊菲

    近來，城市定制型商業補充醫療保險（又稱“惠民保”）頻掀投保熱潮。

    數據顯示，截至6月6日，上線僅一個多月的上海城市定制型商業補充醫療保險“滬惠保”參保人數已經超過600萬人，創下“城市定制型商業醫療保險”首年參保人數之最，參保率高達31%。

    火爆的不僅是滬惠保。截至6月10日24時，成都“惠蓉保”2021年度參保人數突破230萬人，較去年同期130萬參保人數增幅達到近77%。

    惠民保，主要指與基本醫療保險相銜接的，在社會醫療保險基礎上建立的重特大疾病補充醫療保險。2019年以來，惠民保進入快速發展期。據復旦大學許閑教授團隊統計，自2015年深圳市首次推出“重特大疾病補充醫療保險”以來，惠民保產品于2020年快速推進，截至2021年5月31日，共推出140款產品，覆蓋26個省份。

    惠民保的優點在于普惠性。據相關統計數據，95%左右的惠民保產品投保年齡無限制，沒有職業要求。大多數惠民保產品對所有年齡段人群采取統一定價，價格低于100元/年。

    惠民保瞄準傳統商業保險和基本醫療保險之間的空白地帶，門檻低、保費低，聚焦居民的重特大疾病保障，尤其是對于老年人和有既往癥的民眾而言，惠民保為這部分人群提供了擁有一份商業健康保障產品的機會。

    不過，由于惠民保發展歷程尚短，目前大多數項目剛啟動，業務模式、保障責任、費率水平、增值服務等仍在探索之中，因此也存在一些問題。惠民保能否長期健康發展、持續造福民眾一直是業界關注的焦點。

    一是產品本身的定位問題。目前，一般全省或全市通用一至兩款惠民保產品，但也存在同城多款惠民保產品的狀況。多產品共存的情況下，差異化定位尤為重要，否則容易陷入低價競爭的惡性循環。

    二是精算假設的科學性問題。城市定制型醫療保險的地域特征很強，但一些地區保障方案存在數據基礎不足、缺乏風險測算等問題，精算定價并未有效結合當地經濟發展、醫療費用水平、基本醫保政策、投保規模等基本要素。

    一些產品雖然在定價上遵循了大數法則，但由于存在保障理念等區域性差異，參保人數不同帶來的效果也大不相同。一位保險行業人士告訴記者，當地惠民保產品測算時的確是按照微虧這一理念設計的，但是否會“賠穿”，除了參保人數要達到一定量級，還需要持續關注賠付率情況。

    三是作為一款惠民產品，惠民保對保險公司的理賠、服務能力有較高要求。目前部分承保公司存在業務經驗、風控能力不足的現象，服務水平參差不齊，可持續服務能力不強。

    此外，還要關注醫療險的長尾風險。惠民保本質是一款醫療險，未來需要解決好普惠性和可持續性的平衡難題。數據顯示，截至2021年6月1日，僅有9款地方性惠民保產品經歷了一個或多個承保周期。隨著時間推移，以及理賠數據逐步完善，大浪淘沙難以避免。

    惠民保的快速發展反映出社會存在巨大的健康保障需求，構建多層次健康保障體系具備廣泛的群眾基礎和深遠的社會價值。近日，銀保監會發布《關于規范保險公司城市定制型商業醫療保險業務的通知》，鼓勵保險行業積極參與多層次醫療保障體系建設，有效發揮市場機制作用，同時對定制醫療保險的保障方案制定、經營風險、業務和服務可持續性，以及市場秩序等方面提出明確要求。

    除了監管的規范和引導，地方政府也應搭好臺、把好關，保險公司更要拒絕短視和引流心態，積極發揮保險的保障功能和社會穩定器作用，融入多層次醫療保障體系建設，推動惠民保持續惠民，滿足人民群眾多樣化、個性化醫療保障需求。