春節臨近，湖北孝感安陸市洑水鎮車站村老蔡家這個年會過得舒心些。老蔡最近不僅把自家屋子修好了，還收到了1萬元的“防貧保”房改補助款。

    過去兩年，老蔡家過得不容易。2018年9月底，老蔡在務農時被器械砸到，高昂的手術費用，讓原本拮據的老蔡家雪上加霜。“因病致貧”的問題真真切切地擺在這家人面前。

    幫助老蔡家解了燃眉之急的“防貧保”，目前在全國近三分之一的縣區建立了保障網。2017年，中國太保針對非貧低收入戶和非高標準脫貧戶存在的邊脫邊返、邊扶邊增的“沙漏式”扶貧難題，首次推出商業防貧保險。

    “防貧保”緣起于脫貧攻堅最基層、最現實的需求。在中國太保產險董事長顧越看來，“防貧保”的使命不會因如期實現脫貧摘帽而結束，而是要發揮防返貧工作的先發優勢，積極探索金融推進鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接的新經驗。

    如何通過全面升級“防貧保”，讓農民過上更好的日子，是太保產險一直在思考的問題。

    “我們太保干！”

    2017年9月27日，河北邯鄲魏縣黃土地上的“秋老虎”余威猶在。魏縣有“千年古縣”之稱，也是河北人口第一大縣。這里也是當地百姓口中的“千年窮縣”。“摘掉窮帽子、過上好日子”——當地政府承載著父老鄉親的殷切重托。

    “當時，郭經理突然接到魏縣縣委領導的通知，讓他在9月28日上午10點到縣委會議室開會。”太保產險河北分公司邯鄲中心支公司魏縣支公司經理焦瑞紅介紹，除了太保產險，還有兩家保險公司也接到了通知。焦瑞紅口中的郭經理，是中國太保產險河北分公司邯鄲中心支公司魏縣支公司前任經理郭天保，也是“防貧保”前期直接參與人之一。今年初，郭天保因病“倒”在了扶貧防貧路上。

    焦瑞紅也是最早協助郭天保參與“防貧保”項目的人。據她回憶，當時分管魏縣扶貧工作的縣委領導接到上級通知，要求按照“未貧先防”的思路開展扶貧工作。

    “郭經理回來告訴我們，那天會上，縣委領導一開口就直奔主題，問哪家公司能設計出一個新險種，為全縣易貧返貧人員上保險。這個保險主要針對因病、因災、因學返貧致貧人員，政府再設置一種保障安全網，給他們托底，防止返貧。但縣里只能拿出每人50元的保費。”她說。

    基層扶貧干部最愁的是，好不容易把鄉親拉出了貧困的泥潭，但意料不到的變故又把他們再次推進貧困的沼澤。

    “根據當時魏縣易貧返貧人員8萬的人數規模計算，縣里只能拿出400萬元的保費。大家算了算賬，保費實際上起碼要上千萬，才能接下這單生意。”焦瑞紅說。

    “‘我們太保干！’郭經理第一個站出來表態。”焦瑞紅回憶道，雖然這是郭經理的臨時決定，還沒來得及匯報，但他當時就覺得作為一家國企，應該有服務政府、服務百姓的社會責任與使命擔當。

    “郭經理回到公司后下達指令，必須盡快拿出方案。當時臨近國慶節假期，郭經理帶領團隊加班加點，假期無休，幾天就設計出了方案。”焦瑞紅激動地談起那段時光。

    之后，郭天保將該方案逐級匯報到總公司，他獲得的反饋均是“全力支持”。

    “為何防，為誰防，防什么，誰來防”，圍繞這4個問題展開充分探討、反復研究后，“防貧保”應運而生。2017年10月20日，太保產險河北分公司邯鄲中心支公司與魏縣扶貧和農業開發辦公室簽署《魏縣精準防貧保險框架協議書》，正式落地防貧保險項目。

    7天后，太保產險河北分公司邯鄲中心支公司魏縣支公司協同魏縣扶貧辦等單位舉行魏縣防貧保險救助啟動儀式，郭天保向首批147個返貧戶發放95.2萬元救助金。

    迄今為止，“防貧保”在魏縣救助了2000余人。

    防貧減貧的“保險解法”

    湖北鄂州的老方家是一個普通農村家庭，一對子女在上初中，夫妻倆打工掙錢。天有不測風云，2020年老方的女兒確診白血病。“我感覺天都要塌了。”老方說，當時他只有一個念頭——不惜一切代價都要救女兒。

    萬幸的是，老方的兒子與女兒骨髓配型成功。但高昂的治療費難倒了老方。夫妻倆一輩子的積蓄已被掏空，手術前后花費近百萬元，后續恢復費用每月仍需6000元。為了照顧女兒，夫妻倆在周邊送外賣維持生計，家庭陷入貧困。

    得知老方家的情況后，當地村委上門核實，初步認定老方家符合“防貧保”政策，并上報給鄉鎮扶貧辦和太保產險。太保產險工作人員加急辦理，僅用5個工作日就為老方家送去10萬元“救命錢”。

    作為國內首款商業防貧保險，“防貧保”聚焦因病、因災、因學三大致貧返貧因素，通過政保聯辦建立了“群體參保、基金管理、社會經辦、陽光操作”的保險防貧新模式。通過行之有效的支出管理，確保貧困家庭可支配收入相對穩定，填補了扶貧領域的空白點，成為金融支持扶貧的典型樣本，給出了建立解決相對貧困長效機制的“保險解法”。

    據太保產險相關負責人介紹，“防貧保”以上年度國家貧困線的1.5倍為基準，以非貧低收入戶和非高標準脫貧戶兩類臨貧、易貧人群為對象，針對因病、因災、因學因素分類設置防貧保障線和救助標準。由地方政府出資為參保對象投保，保險公司根據政府需求制定保險方案，提供理賠服務。

    當受助群體因以上三種原因導致家庭收入低于防貧保障線時，保險公司啟動核查程序，對自付費用或損失超過標準部分分段實施救助。

    為鄉村振興加碼

    類似的故事還有很多，“防貧保”不僅為受困家庭帶來了希望和勇氣，也切實防范了規模性返貧。2019年，中國太保旗下中國太保產險憑借“防貧保”項目的先行先試和顯著成效，獲頒全國脫貧攻堅獎的組織創新獎，還入選聯合國糧農組織、聯合國世界糧食計劃署、世界銀行等權威機構聯合征集的全球最佳減貧案例庫。

    業內人士認為，“防貧保”的意義在于圍繞精準防貧這個核心，采用基金型管理、經辦型服務、綜合型保障的產品與服務設計，聯手打造了一種創新型保險模式。

    從防貧模式看，“防貧保”首先是聚焦主要致貧因素，做到應保盡保。“防貧保”以地方財政資金為基礎，以精準識別和幫扶臨貧易貧人群為發力點，利用保險公司的人員和技術優勢，構建起良性運行機制。

    從保險角度看，“防貧保”推動保險創新。以往的保險險種，大多是“保到人頭”，最多也“只保一家”。返貧、致貧對象很難事先框定，“防貧保”的創新之處在于保障對象由“某個人”轉為“一類人”。這一創新之舉不僅做到了少花錢、多辦事，也實現了險種由“定人定量”到“群體共享”的突破性轉變，擴大了保障的覆蓋面，解決了政府在脫貧攻堅領域中的難題。同時節省了政府的綜合成本，老百姓也獲得更多實惠。

    脫貧攻堅戰取得全面勝利后，太保產險全面升級了“防貧保”，為接力脫貧攻堅續寫鄉村振興新畫卷繼續努力。

    產品方面：一是圍繞“兩不愁三保障”，增加危房改造保障與民生通水工程保障，解決住房、飲水困難問題；二是從支出驟增型致貧擴展至收入驟減型致貧，將異地扶貧搬遷中面臨的被動中斷就業風險、產業扶貧收入低于預期導致幫扶對象受困等納入保障范圍；三是創新鄉村綜合保險，從保、防、救、賠等環節助力美麗鄉村建設，推進鄉村宜居宜業、農民富裕富足，實現“開發式”扶貧與“保障式”扶貧結合，構筑全面保障網。

    服務方面，太保產險在“防貧保”的理賠實踐中獨創“四看、一算、一核、一評議”服務標準。四看即看住房、看大件、看勞力、看負擔；一算即算收入；一核實即核實名下房產及車輛情況；一評議即在村、鎮兩級進行公示和評議，通過市場化方式最大限度保證款項發放的公平、公正、公開，確保資金精準發放。

    科技方面，為實現早發現、早干預、早幫扶，太保產險通過技術革新助力健全數字化監測與幫扶，自主開發具有計算機軟件注冊權的“防貧保預警監控平臺”，用數據拉網取代人工拉網，實現在線實時監控與自動預警。

    如今，“防貧保”的優勢與作用正被越來越多地區認可，參保地區遍布31個省份的1000多個縣區。截至目前，“防貧保”累計提供風險保障超22萬億元，為近40萬臨貧易貧戶提供防貧救助金12億元。

    今年初，銀保監會辦公廳下發《關于2021年銀行業保險業高質量服務鄉村振興的通知》，明確“鼓勵在脫貧地區探索發展防止返貧險”。隨后，人民銀行、銀保監會、證監會、財政部、農業農村部、國家鄉村振興局聯合下發《關于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果全面推進鄉村振興的意見》，提出要“積極運用保險產品鞏固脫貧成果，支持具備條件的地區開展商業防止返貧保險”。

    顧越說，經實踐證明，“防貧保”是可操作、可推廣、可復制的中國智慧，不僅現在發揮作用，更將在助力鄉村振興、建設現代化強國進程中發揮更大作用。升級后的“防貧保”，也將成為金融保險支持鄉村振興的代表性創新型金融保險產品，為鞏固拓展脫貧攻堅成果有效銜接鄉村振興作出更大貢獻。