本報記者 冷翠華

    “網紅”惠民保已經“走進”了目前正陸續(xù)發(fā)布的部分地方2022年政府工作報告。例如，北京、江蘇、浙江等地在政府工作報告中或總結惠民保工作成績，或對推動該項工作進行安排。

    與此同時，記者獲悉，眾托幫公司根據銀保監(jiān)會、各地醫(yī)保局、保險公司以及地方惠民保官方運營平臺進行統(tǒng)計，去年全國約有1.4億人參加惠民保，比2020年的4000萬人增加了1億人。惠民保的發(fā)展速度可見一斑。不過，有業(yè)內人士認為，要提升惠民保的可持續(xù)性，還必須正視發(fā)展中的問題，不斷完善升級。

    明顯降低群眾醫(yī)藥負擔

    惠民保是由地方政府牽頭、保險公司承保，面向醫(yī)保參保人員的普惠型補充醫(yī)療保險，2015年在深圳首創(chuàng)，并于2020年井噴，成為“網紅”產品。這一年也被業(yè)界稱之為惠民保元年。

    在今年的部分地方政府工作報告中，已經出現(xiàn)了惠民保的身影。“穩(wěn)步提高社會保障待遇標準，支持推出廣受市民歡迎的普惠健康保險。”北京市政府在總結2021年工作時指出，普惠健康保險有力有效保障民生，人民生活品質持續(xù)改善。江蘇省政府在總結去年工作時提到，“推出與基本醫(yī)保相銜接的普惠性商業(yè)醫(yī)療保險，群眾醫(yī)藥負擔明顯降低。”浙江省政府則在2022年目標任務和重點工作中提出，要完善大病、慢性病醫(yī)療保險制度，全面推進商業(yè)補充醫(yī)療保險，擴大長期護理保險試點。

    從實際情況來看，根據北京普惠健康保官微消息，截至去年9月30日24時個人投保通道關閉，有301.51萬人成功參保。同時，根據眾托幫公司統(tǒng)計數據，去年浙江有10個城市推出惠民保，其中，杭州西湖益聯(lián)保的參保人累計超470萬人，江蘇既有全省版也有城市版產品。

    “惠民保相關內容進入政府工作報告，不僅意味著政府重視該項工作，更是具體方案落地的保證，也為相關業(yè)務的開展提供政府背書。”對外經濟貿易大學保險學院院長謝遠濤對《證券日報》記者表示，惠民保是多層次保障體系下的重要構成，有利于彌補醫(yī)療保障缺口，實現(xiàn)福利的提升。

    社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，惠民保是政策紅利與制度創(chuàng)新的結果，也是保險業(yè)自我壓實責任、主動參與社會服務和社會保障體系建設、滿足人民群眾多層次多樣化健康保障需求的大膽探索。

    覆蓋面持續(xù)擴大

    謝遠濤認為，惠民保在全國快速發(fā)展有四方面主要原因，第一，從宏觀層面看，隨著人口老齡化程度加深、慢病低齡化和低生育率等問題加劇，醫(yī)保支出長期面臨收支平衡壓力，惠民保既能與醫(yī)保緊密關聯(lián)，充分發(fā)揮其社商融合的特性，又能借助市場手段，滿足自身持續(xù)發(fā)展的需要。第二，從需求層面看，人們對健康保障的需求日益增長，但購買能力并不均衡，看病自付比例依然較高，惠民保以其價格優(yōu)勢和投保條件優(yōu)勢，被快速廣泛接納也就水到渠成。第三，從供給層面看，商業(yè)健康險亟待積極轉換思路，探索新的發(fā)展路徑，進一步拓展保障人群，探索與其他健康行業(yè)的合作，實現(xiàn)保障人群覆蓋范圍的實質性擴展。第四，從技術層面看，移動互聯(lián)網技術的快速發(fā)展，為惠民保的宣傳推廣和精準觸達提供了有力的技術支撐，大數據應用和人工智能技術的成熟，也讓精準定價、理賠直付等成為現(xiàn)實，進一步加深了民眾感知度。

    “預計惠民保的覆蓋面還會繼續(xù)快速擴大。醫(yī)保已經實現(xiàn)了制度全覆蓋，作為醫(yī)保的重要補充，惠民保也會有極廣泛的覆蓋面基數。”謝遠濤表示。

    中再壽險相關負責人分析認為，從政府角度看，推出惠民保，可以在不增加財政額外支出的前提下，提升市民醫(yī)保待遇水平。因此，部分城市醫(yī)保管理部門要么為惠民保背書，要么在醫(yī)保數據資源方面給予支持；從保險公司角度看，惠民保本質上是商業(yè)保險，在獲得政府支持的情況下，無論是產品本身的銷售、客戶拓展還是對企業(yè)品牌的宣傳等都大有裨益；此外，第三方服務公司也看到了其中的商機，積極性很高。這三方面共同促成了惠民保的快速發(fā)展。

    可持續(xù)性最受關注

    盡管惠民保發(fā)展速度很快，但其運營中的一些問題也已逐漸暴露。對此，銀保監(jiān)會去年發(fā)布《關于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務的通知》，今年1月11日發(fā)給人身險公司的商業(yè)健康保險發(fā)展問題和建議的報告也對相關風險進行了預警。

    上述報告指出，近年來城市定制型醫(yī)療保險項目在各地快速發(fā)展，但該類業(yè)務由于不進行核保、統(tǒng)一費率、產品大都為短期險，可能因為參保人逆選擇導致項目不可持續(xù)，同時部分地方政府部門還設置了業(yè)務最低賠付水平要求，險企很可能出現(xiàn)虧損，降低后續(xù)參與積極性。

    以上海城市定制型商業(yè)補充醫(yī)療保險滬惠保為例，從保障生效至2021年年底的半年時間里，其賠付總金額達3.78億元，而其累計保費收入約8.26億元，賠付率達45.76%，月均賠付率為7.6%。“即使后續(xù)賠付率不再上升，滿期賠付率預計也將達到85%，再考慮到運營成本，很難保本微利。”謝遠濤分析道。他表示，基本醫(yī)保以收定支，全國整體賠付率約85%，商業(yè)醫(yī)療保險的賠付率約為70%。惠民保由商保機構自負盈虧，不保證續(xù)保，考慮到定位，他建議賠付率控制在75%至80%為宜。“過低或過高的賠付率均非良性結果，可能使民眾獲得感不足，或放大保險公司的經營風險。”他表示。

    謝遠濤認為，惠民保還存在其他運營風險，例如，部分地區(qū)惠民保參保率較低，會讓保費資金池規(guī)模不足，運營成本不能有效攤薄，險企風險難以把控，可能將產品引入“死亡螺旋”。同時，惠民保的普惠特征決定了商業(yè)保險機構參與這一項目的當前收益比較有限，這要求險企結合自身的市場策略和償付能力做出科學安排，不能一味跟風承保。此外，他表示，目前仍有接近30%的惠民保沒有明確的政府參與或指導，但在宣傳過程中存在部分誤導行為，這容易引發(fā)公信力與信任危機。

    對此，謝遠濤提出四方面建議。一是加速社商融合的創(chuàng)新發(fā)展模式，例如，通過個人醫(yī)保賬戶付費投保，既能促進惠民保擴面，又是政府背書的重要方式；二是監(jiān)管部門應繼續(xù)加強對惠民保的產品設計定價、市場銷售宣傳、保后服務兌現(xiàn)以及承保風險管理等的監(jiān)督和引導；三是聯(lián)合保險機構與醫(yī)藥企業(yè)開展更廣泛的合作，搭建統(tǒng)一、開放的惠民保服務平臺，匯總產品和服務通道；四是險企應確保依法合規(guī)，切實提高服務效率與風控水平。