大額存單“玩法”正在不斷升級。

    不僅國有大行推出可轉讓大額存單產品，部分中小銀行更是開始嘗試在第三方平臺上轉讓，有的甚至可以根據約定為用戶匹配符合條件的自然人用戶受讓。

    分析人士稱，大額存單線上轉讓，提高了產品的人性化程度，未來這一類型產品有望增多。

    國有行試水線上轉讓

    工商銀行日前推出可轉讓大額存單。工行此次發行的可轉讓大額存單為2020年第七期個人大額存單。該產品分為1年期、2年期，年利率分別為2.25%、3.15%，在同期限基準利率上浮50%，起存金額20萬元。

    工商銀行相關人士介紹，可轉讓大額存單對投資者有一定吸引力。當投資者購買大額存單后急需用錢，又不想提前支取按活期利率計息，可通過網上銀行平臺進行轉讓，相比提前支取利息損失更少，且可滿足資金流動性需求，對于買賣雙方均有益處。

    舉例來說，賣方張女士持有100萬可轉讓大額存單，期限2年，年利率3.15%，到期一次性還本付息，即可獲得63000元（每年31500元）利息。當其持有1年時，若提前支取，則按活期0.3%利息計算，獲利僅3000元；若以3%的利率進行轉讓，讓利1500元，則可獲得30000元利息。對于買方趙先生而言，其花了103萬元購買張女士的大額存單，只需持有1年就可以獲得33000元的收益，收益率約3.204%，高于1年期大額存單的收益率2.25%。

    關于轉讓次數，工行規定，只要符合轉讓規則，沒有轉讓次數限制，但需要注意持有存單1天（含）以上且距離存單到期日7天（含）以上方可轉讓。

    第三方平臺加入

    事實上，個人線上可轉讓大額存單并非新事物，此前就有部分中小銀行試水。不過，國有大行里工行是首家發行可線上轉讓大額存單的銀行。對此，分析人士表示，這可能與各類銀行客群和發展戰略不同有關。國有銀行客群較大，戰略相對保守，因此相對于中小銀行，部分類型產品推出速度較慢。而國有行試水此類產品，一定程度上表明這一類型產品的可行性。

    中國證券報記者觀察到，當前，大額存單線上轉讓的“玩法”有所升級。

    除銀行渠道可進行線上轉讓外，部分第三方平臺也可提供線上轉讓服務。京東金融App顯示，稠州銀行當前發售的部分個人大額存單產品可隨時線上轉讓，且由京東金融提供線上轉讓平臺。當前，京東金融轉讓平臺還為轉讓客戶提供福利，成功轉出即可獲得現金獎勵。

    廊坊銀行旗下的4只5年期大額存單更具特色，可自動幫用戶匹配轉讓對象。據介紹，這4只產品可分別約定1個月、3個月、6個月、1年后進行線上轉讓，約定轉讓期限到期當日，銀行根據約定為用戶匹配符合條件的自然人用戶受讓此大額存單。

    轉讓比例相對較低

    轉讓功能讓大額存單增加了流動性的特點，為未到期的大額存單提供了靈活變現的渠道。某銀行業研究員認為，當前銀行建立大額存單線上、移動客戶端等轉讓平臺，實現了賣方轉讓分檔差異化定價、部分金額轉讓、轉讓信息訂閱等功能，這讓大額存單真正實現可交易、可轉讓。

    不過，當前大額存單線上轉讓比例仍比較低。工行一位客戶經理告訴記者，這是工行第一次推出可線上轉讓大額存單，了解這方面的客戶并不多。

    加上此產品只是增加了一個轉讓功能，至于能否轉讓出去，需要賣方綜合考慮轉讓利率，以及買方能否接手等因素。

    另一家銀行客戶經理表示，目前個人大額存單在家庭內部進行轉讓較多，外部轉讓還較少。

    此外，還有多家銀行大額存單并不接受轉讓或者僅支持線下轉讓。

    展望未來，業內人士表示，可線上轉讓的大額存單兼顧收益性和流動性，未來此類型產品有望增多，這也有利于銀行儲蓄增加。