由于歐美國家超前消費(fèi)的觀念比較濃厚，當(dāng)?shù)氐男☆~貸款非常有市場，因此衍生了不少專注于小額個(gè)人無抵押消費(fèi)貸款，這種貸款方式在我國就可以稱之為“信用之下的普惠金融”。信用是無形的，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，信用對(duì)我們而言越來越重要。

    對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，以往的良好信用并不代表未來會(huì)繼續(xù)良好，這是一種風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。化解這種風(fēng)險(xiǎn)，就需要通過金融創(chuàng)新的模式，即信保業(yè)務(wù)。目前國內(nèi)個(gè)人信保業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人住房消費(fèi)貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、耐用品消費(fèi)、旅游消費(fèi)等貸款業(yè)務(wù)。

    從我國現(xiàn)有的金融體系如征信體系、金融企業(yè)規(guī)范化、金融機(jī)構(gòu)實(shí)力等方面來看，信保業(yè)務(wù)還處于初期發(fā)展的過程中，這不是一件誰都能做的事情。要實(shí)現(xiàn)信保業(yè)務(wù)，需要做到“信用險(xiǎn)”和“貸款”的結(jié)合，對(duì)于絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)而言，規(guī)模和實(shí)力都難以與信保業(yè)務(wù)的基本要求匹配。相對(duì)而言，大型、業(yè)務(wù)分支廣的金融機(jī)構(gòu)更有發(fā)展信保業(yè)務(wù)的底蘊(yùn)。

    P2P平臺(tái)也是普惠金融當(dāng)中的一種，其操作相對(duì)簡便，具有人數(shù)眾多的參與者，基本上通過互聯(lián)網(wǎng)都可以參與其中。與傳統(tǒng)借貸平臺(tái)相比，大多數(shù)P2P平臺(tái)不需擔(dān)保或者抵押，依靠申請(qǐng)人的信用，大大簡化了銀行傳統(tǒng)的借貸手續(xù)。但P2P平臺(tái)提供的借貸和投資方式相較于以往，成本和收益都要高得多，因此也導(dǎo)致P2P平臺(tái)面臨不少頭痛的問題。加之P2P平臺(tái)運(yùn)營并沒有想象中那么簡單，不少平臺(tái)也因?yàn)檫\(yùn)營不規(guī)范而倒閉。

    P2P出現(xiàn)問題的原因一是風(fēng)險(xiǎn)審核難、二是貸后管理難、三是催收追償難。而信保業(yè)務(wù)無論在規(guī)范程度、技術(shù)層次還是實(shí)操方面，都要優(yōu)于P2P平臺(tái)。這是因?yàn)樾疟I(yè)務(wù)的主要優(yōu)勢有兩點(diǎn)：一是為借款人的財(cái)務(wù)狀況和償還能力兜底，進(jìn)而可以讓更多的人享受到普惠金融；二是金融機(jī)構(gòu)在這方面的壞賬會(huì)極少，風(fēng)險(xiǎn)將大幅降低。為達(dá)到上述優(yōu)勢，信保業(yè)務(wù)必須要求借款人和金融機(jī)構(gòu)得受到相關(guān)限制條件的約束。例如對(duì)個(gè)人客戶的年齡、工作或居住時(shí)間、職業(yè)的穩(wěn)定性，月收入以及綜合征信情況都有要求。符合這些要求的客戶，才可以選擇合適自己的產(chǎn)品。簡單來說，就是在申請(qǐng)適合自己的小貸同時(shí)，還需要購買一份保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期和貸款期要一樣長，客戶需要一次性支付保費(fèi)。

    對(duì)于已經(jīng)開展信保業(yè)務(wù)的大型金融機(jī)構(gòu)而言，他們可以通過自有渠道獲得優(yōu)質(zhì)的一手客源。這種自有渠道主要有兩種：一種是軟件，包括手機(jī)APP和PC端入口，信保業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)可以和母公司或兄弟單位展開合作，在客戶端入口廣告以及其它顯眼位置放置信保業(yè)務(wù)的入口，可以將母公司或兄弟單位的客戶轉(zhuǎn)化過來。通過這種獲客模式，可以豐富銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類，有利于降低銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)。另外，信保業(yè)務(wù)通過這種方式獲得的客戶資源也是比較有保證的，因?yàn)榭蛻粢呀?jīng)在銀行等機(jī)構(gòu)登記了必要的個(gè)人信息，而且同一系統(tǒng)中的信息交流也相對(duì)容易。

    另一種渠道是信保業(yè)務(wù)企業(yè)的自媒體，他們可以通過自有自媒體以及母公司、兄弟單位的自媒體進(jìn)行推廣，并置入相關(guān)鏈接。這兩種模式并沒有什么特別突出之處，主要是靠金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模和資源來實(shí)施推廣。雖然還有很多方式可以吸引到潛在用戶，但考慮信保業(yè)務(wù)的主要獲客方式在線上，且普惠金融獲客成本一度被媒體披露曾達(dá)到100元一位，這對(duì)資金不夠雄厚的企業(yè)而言，還真不好開展。如果推廣費(fèi)用不成問題，那么透過多元渠道如電銷渠道、網(wǎng)銷渠道、大型電商，均可實(shí)現(xiàn)理想的獲客。

    除了獲客，還需要留住用戶。在市場激烈競爭下，單一產(chǎn)品、單一渠道已無法滿足眾多客戶的需求。信保業(yè)務(wù)一方面需要細(xì)分客戶需求，根據(jù)客戶細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)不同進(jìn)行區(qū)別化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，一方面需要跟蹤客戶在不同業(yè)務(wù)接觸點(diǎn)的感受度和滿意度，研究改善節(jié)點(diǎn)體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶滿意度。隨著社會(huì)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)也將在信保業(yè)務(wù)中發(fā)揮重要作用，更有效地連接精準(zhǔn)數(shù)據(jù)，可以使得獲客成本和風(fēng)控成本有效降低，幫助那些信得過、有真實(shí)資金需求的個(gè)人與企業(yè)獲得成本合理、方便快捷的金融服務(wù)。