■鄧建鵬

    針對校園貸存在的種種問題，筆者經(jīng)過長期調(diào)研與思考認為，規(guī)范校園貸應(yīng)該從以下幾個方面入手：

    第一，從行業(yè)自律角度出發(fā)，積極倡導(dǎo)校園貸行業(yè)自律。筆者建議，在銀監(jiān)會等監(jiān)管機構(gòu)的推動下，一些行業(yè)協(xié)會（尤其是中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等全國性權(quán)威自律組織）會同各校園貸平臺制定行業(yè)規(guī)則，督促校園貸走向健康發(fā)展之路。待將來行業(yè)規(guī)則成熟之后，擇機將一些相關(guān)規(guī)范納入國家的監(jiān)管辦法中。

    在當前，行業(yè)自律規(guī)則應(yīng)該包括如下基本內(nèi)容：

    在廣告宣傳方面，校園貸應(yīng)嚴格根據(jù)2016年4月國家工商總局、中宣部、中央維穩(wěn)辦等十七個部門聯(lián)合印發(fā)《開展互聯(lián)網(wǎng)金融廣告及以投資理財名義從事金融活動風險專項整治工作實施方案》以及國家工商總局2016年7月8日公布的《互聯(lián)網(wǎng)廣告管理暫行辦法》內(nèi)容，校園貸平臺不得虛假和誘導(dǎo)性宣傳，如所謂“零利率”和“免手續(xù)費”等等，在校園貸官網(wǎng)顯著位置明確規(guī)定禁止不滿18周歲的未成年人借款。

    在收費標準方面，校園貸必須在網(wǎng)站顯著位置明示收取的所有資費，包括手續(xù)費、咨詢費、服務(wù)費、違約金和罰息等所有費用，以及明示收費方式和收費金額，收費必須限定在法律、法規(guī)許可以及合理的范疇。比如在借款出現(xiàn)逾期后，校園貸收取的逾期利息、違約金或者其他費用總計不得超過《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》限定的年利率24%。以上所有可能的收費，均必須在官網(wǎng)以舉例形式明示，以便大學(xué)生明白易知。凡未預(yù)先明示的收費，不得在電子借款合同中出現(xiàn)，借款人有權(quán)拒絕并且可向行業(yè)自律組織或監(jiān)管機構(gòu)舉報。

    在風險提示方面，校園貸應(yīng)事先向借款人揭示逾期的法律后果、催債的方式以及逾期借款人可能遭遇的信用風險等。

    提高在校大學(xué)生借貸門檻，限定大學(xué)生的借款用途，制定大學(xué)生的最高借款額度標準，當借款額超過一定額度時，應(yīng)當由有還款能力的第二還款來源方提供擔保。

    鼓勵各類校園公益組織（如法律援助機構(gòu)）積極介入校園貸個案，幫助大學(xué)生維權(quán)。

    行業(yè)自律組織對校園貸的違規(guī)行為應(yīng)給予批評，在官網(wǎng)上定期公示，借此引導(dǎo)大學(xué)生借款人選擇合規(guī)的校園貸。

    第二，監(jiān)管者應(yīng)積極鼓勵支持網(wǎng)貸行業(yè)評級與排名機構(gòu)，如第一網(wǎng)貸、融360或網(wǎng)貸之家等，依據(jù)相關(guān)法律以及上述行業(yè)自律的核心內(nèi)容，積極開展校園貸的聲譽、實力評估與排名。通過第三方機構(gòu)間的競爭性市場化行為，推動校園貸走上健康發(fā)展之路。在當前，一些校園貸以表面上的低利息（甚至無息）、實質(zhì)上的高利貸誘使學(xué)生沒有節(jié)制地借貸。有的校園貸向?qū)W生客戶提供超越其還款能力、超越其風險承受能力的借貸，滿足他們一些攀比性消費以及一些高風險項目（如創(chuàng)業(yè)、購買彩票或高端手機等行為）等類似現(xiàn)象，暴露出一些企業(yè)在快速擴張中的短視和急功近利，甚至缺乏最基本社會責任和道德感。對這些不道德的行為，監(jiān)管者應(yīng)鼓勵評級排名機構(gòu)給予其相應(yīng)的譴責，增強網(wǎng)絡(luò)曝光度，引導(dǎo)正常的市場發(fā)展方向。這種市場化行為，可為校園貸帶來如下正向激勵：

    在市場化評級與排名的激勵機制下，推動各校園貸平臺借鑒國內(nèi)外的先進經(jīng)驗，加強借款人身份信息審查，提高平臺風險控制能力，減少大學(xué)生借款人出現(xiàn)更多的風險事件，最后緩和校園貸整體“污名化”的趨勢。

    推動中國校園貸平臺的經(jīng)營者增添大學(xué)生所在的學(xué)校、成績、努力程度、社交關(guān)系等信息，更加全面地對大學(xué)生進行信用評估，進而降低風險，為有真實借款需要的大學(xué)生提供借款服務(wù)，降低壞賬，提高校園貸自身實力。

    第三，由監(jiān)管部門加快推動信息共享機制的建設(shè)。

    中國人民銀行征信系統(tǒng)應(yīng)逐步向網(wǎng)貸企業(yè)開放。由于中國社會征信體系尚不健全，P2P平臺不能接入中國人民銀行征信中心，主要根據(jù)借款人提供的身份證明、財產(chǎn)證明、繳費記錄、熟人評價等信息評價借款人的信用，此類證明易造假，給信用評價提供錯誤依據(jù)。

    在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等行業(yè)組織的推動下，及時建設(shè)網(wǎng)貸信用信息數(shù)據(jù)庫，由包括校園貸在內(nèi)的網(wǎng)貸平臺共享，避免借款人通過不同平臺重復(fù)借貸，以貸還貸，最終演變成惡性事件。

    最后，加強大學(xué)生金融風險教育。學(xué)校主管者應(yīng)加強普及大學(xué)生理財與金融風險教育，提倡理性消費。大學(xué)生即將步入社會，辨識金融風險和學(xué)會基本理財知識，將是其邁向社會后一項極為重要的生存技能。學(xué)校應(yīng)開設(shè)相關(guān)的金融風險通識教育課程，引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)會理性消費，管理自己的財富，規(guī)避金融風險，增強大學(xué)生的信用意識，重視信用消費和信用借貸安全。

    （作者系中央民族大學(xué)法學(xué)院教授）