本報(bào)記者 李喬宇

    見習(xí)記者 賀王娟

    近日，花唄發(fā)布公告啟動品牌隔離工作。接下來，花唄將成為重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司的專屬消費(fèi)信貸品牌，專注于由銀行等金融機(jī)構(gòu)全額出資的中小額消費(fèi)信貸，服務(wù)類型更新為“信用購”。這也是消費(fèi)金融行業(yè)規(guī)范、理性發(fā)展的又一舉措。

    伴隨金融科技的進(jìn)一步發(fā)展，年輕用戶逐漸成為日常消費(fèi)的主力軍，消費(fèi)金融市場滲透率持續(xù)上升，消費(fèi)金融行業(yè)的參與主體迅速擴(kuò)容。截至目前，國內(nèi)持牌消費(fèi)金融公司達(dá)33家，已開業(yè)的有29家，貸款余額從2016年的1000億元規(guī)模增至2021年末的5000億元。

    據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告（2021）》，截至2020年末，國內(nèi)消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模首次突破5000億元，同比增長5.18%；貸款余額同比增長4.34%。與之相比，2019年的資產(chǎn)規(guī)模和貸款余額同比增速分別是28.67%和30.5%。

    有業(yè)內(nèi)人士表示，2020年可以看作消費(fèi)金融行業(yè)的分水嶺。一方面，疫情發(fā)生，為消金行業(yè)帶來新的挑戰(zhàn)和發(fā)展機(jī)會；另一方面，相關(guān)政策和監(jiān)管措施，指明了消金行業(yè)規(guī)范發(fā)展之路。

    自2020年以來，國內(nèi)與消費(fèi)金融相關(guān)的多項(xiàng)法律法規(guī)和監(jiān)管政策陸續(xù)出臺。2020年底，銀保監(jiān)會會同央行等部門起草《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》，要求相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)要對照相關(guān)要求做好自查和整改，禁止誘導(dǎo)借款人過度負(fù)債、多頭借貸。同期，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺誘導(dǎo)過度借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》，提示大家警惕過度借貸營銷背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。2021年1月份，央行劃定2021年監(jiān)管重點(diǎn)時提到，持續(xù)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過度營銷，誘導(dǎo)過度負(fù)債。2021年8月份，多地監(jiān)管部門向轄內(nèi)消費(fèi)金融公司進(jìn)行窗口指導(dǎo)，要求將產(chǎn)品年利率降至24%以內(nèi)。上交所、深交所也要求新掛牌的消費(fèi)金融資產(chǎn)證券化（ABS）產(chǎn)品中，禁止新增“醫(yī)美消費(fèi)金融”相關(guān)資產(chǎn)入池。

    在相關(guān)政策和監(jiān)管導(dǎo)向下，倡導(dǎo)合理有度的消費(fèi)和量力而行的借貸，逐漸成為消費(fèi)金融行業(yè)的共識。截至目前，已有不少消費(fèi)金融企業(yè)在倡導(dǎo)理性消費(fèi)方面已有所行動。

    其中，花唄自2020年底開始，根據(jù)審慎授信原則，陸續(xù)調(diào)整部分年輕用戶的授信額度。今年9月份上線的“理性消費(fèi)助手”，其核心功能中包括超額預(yù)警（到達(dá)設(shè)定消費(fèi)額度時會出現(xiàn)提醒）、進(jìn)度查看、負(fù)債提醒等設(shè)置，可以讓用戶對花唄使用情況更加了解，并對當(dāng)月消費(fèi)進(jìn)行合理規(guī)劃。最新數(shù)據(jù)顯示，截至11月上旬，“理性賬單助手”的用戶數(shù)已超過3500萬，累計(jì)發(fā)送消費(fèi)提醒超7000萬條，用戶平均賬單金額下降5%。

    平安銀行則提出“該花才花”的理念，倡導(dǎo)普惠消費(fèi)觀。為避免消費(fèi)者因沖動而盲目貸款，平安銀行推出“智貸星”智能貸款服務(wù)平臺，為客戶提供“千人千面”的貸款方案。客戶只需在“智貸星”上一鍵申請，即可觸達(dá)平安銀行個人貸款的全產(chǎn)品體系，獲得適合自己的資金解決方案。

    中原消費(fèi)金融在業(yè)內(nèi)率先推出“7天無理由還款”舉措。用戶在首次借款的前7天內(nèi)提前還款，中原消費(fèi)金融公司將不收取任何費(fèi)用（包括利息），旨在鼓勵用戶理性消費(fèi)。需要注意的是，為了避免個別消費(fèi)者濫用“反悔”權(quán)益，公司只對首次借款用戶提供一次“反悔”的機(jī)會。