袁華：謝謝黃爽女士的精彩演講。她向我們分享了傳統的改造和初心的回歸，可以成就新金融，讓我們對黃爽女士干貨滿滿的演講表示感謝。

    下一位演講的是北京京東金融科技控股有限公司副總裁李尚榮先生。李先生擁有20多年銀行的工作經驗，對金融產生創新、信息技術在銀行應用等方面具有豐富的經驗和深刻的見解。李尚榮先生演講的題目是《以數字能力踐行普惠金融》，有請！

    李尚榮：《以數字能力踐行普惠金融》

    李尚榮：大家下午好！

    我今天下午跟大家分享的題目是通過以數據化能力踐行普惠金融，主要想跟大家談一下我們京東金融如何借助科技能力，如何利用數字化的技術來推動農村金融的發展，推動普惠金融的發展。

    2018年我個人認為金融行業有兩項最主要的工作，一個就是服務實體經濟，包括普惠金融。另一個方面是嚴格控制風險。從普惠金融來看，大家都知道，實際上它面臨兩個最重要的問題，一個是怎么樣提高金融服務的可獲得性，另外一方面，就是我們怎么樣能夠降低成本，控制風險。這個目標非常簡單，但是做起來非常難，可以說它是一個全世界的難題。

    我們感覺在這里面，最重要的除了依靠監管部門全體金融機構的共同努力之外，我們覺得信息技術是最核心的驅動力。因為信息技術不僅僅能夠改變我們普惠金融服務的方法和手段，而且極大的擴充了我們服務的場景和運用，讓我們金融服務能力更加有效的觸達到三農和小微企業，讓普惠金融變得更加無界。

    京東金融作為一家金融科技公司，我們的目標是遵循金融的本質，以數據為基礎，以技術為手段，為金融機構賦能，共同的提高我們金融服務的效能。從過去的第三季度，2017年三季度來看，我們整個各類交易規模累計和2014年相比增長了24倍，我們現在累計服務超過800萬左右的商戶以及3.6億的個人用戶。為什么我們能夠取得這樣的發展或者這么一個進步？這主要是依托我們長期形成的核心優勢，也就是場景、技術和數據。

    從場景來看，京東作為一個互聯網企業，作為一個電商企業發家，無論從零售到倉儲物流，到供應鏈，或者從校園到農村到城市，我們都有豐富的應用場景。在整個場景的應用中，我們更加強調的是在供應鏈端的改造，我們希望通過對于供應鏈端的改造，來減少一些冗余環節，提高整個產業鏈的效率。

    從數據方面來講，數據也是我們持續發力的一個領域，無論在數據源、數據量還是數據處理能力方面，相信我們都是國際上做得最好的一家企業。我們現在的數據已經有超過30個數據源，用戶標簽已經超過3萬個，而且我們每天的數量增量達到200TB，這個數據大概相當于一個小型科技公司全年的新增量。

    從技術角度來講，通常我們說的人工智能、云和大數據方面，我們也逐漸建立了自己的優勢。從云技術的角度來說，因為京東金融從第一天開始，整個系統架構就建立在云和分布式的基礎上。從大數據角度來講，我們有先天的作為一個電商，作為一個互聯網企業擁有海量的數據優勢。從人工智能來講，也是我們繼去年以來發力的重點。我們去年在硅谷成立了一個AI實驗室，引進了行業的一些大咖，持續提升我們在這方面的能力。

    通過這些數據和技術的應用，我們現在已經建立起來風險量化的模型體系、智能投顧的模型體系、精準營銷和用戶洞察的模型體系。這四大體系我們不僅為金融機構輸出，也為所有的個人和企業客戶提供一個直接的金融服務。

    接下來我來介紹一下我們京東的農村金融。我們早在2015年，京東就提出來3F的戰略，從農村金融角度來講，我們主要是圍繞著農產品進城和電商下鄉兩個角度。我們依托互聯網的平臺，依托我們的渠道優勢，為廣大客戶提供包括金融貸、白條、眾籌、理財等一攬子的金融服務。通過這幾年的發展，實際上我們已經為全國1700個行政縣，超過30萬的行政村提供了各種農村金融服務。可以說我們是國內覆蓋范圍最廣，為農戶服務最多的一家金融科技企業。而且在整個服務過程中，我們特別強調服務國家的精準扶貧要求，所以這里面我們有一些數字大家可以看出，從2016年1月份，我們與國務院扶貧辦簽定協議，在這方面取得了非常大的進步。

    在農村普惠金融體系里面，我們重點是圍繞兩個方面進行創新，一個是產業鏈，另外一個是數字化經營。從產業鏈的角度來講，我們除了傳統的以核心企業+農戶的方式之外，更加強調的就是通過借助我們京東的平臺，通過我們的金融服務來貫通整個全產業鏈。也就是說，我們給廣大的農村提供的服務不僅僅是一個金融服務，我們更希望輸出我們的供應鏈服務，輸出我們的技術能力，來減少供應鏈的環節和噪音，讓整個供應鏈能夠運轉的更加高效和順暢。在這個過程中間，我們不僅提高了整個農業的產出水平，我們通過建立更緊湊的產業鏈體系，也為我們農村金融的風控提供了一個更好的手段。

    數字化建設方面是我們現在工作的一個重點，我們覺得農村金融或者普惠金融，尤其面向農村，它難在什么地方？難的核心就是沒有擔保抵押，缺少信用數據，熟人經濟的成本又很高。我們覺得，這種數字化的應用能力是未來我們解決農村金融，解決普惠金融一個重要的突破點。

    這里面我們舉一個案例來說，隨著目前大家都知道人工智能、云計算、大數據、物聯網這些技術，實際上發展的非常快，而且現在這種傳感設備，這種硬件設備的成本降低也很多。這樣就使我們一些新技術在農村的應用，在10年前我們可能不敢想像，在現在就成為了一種可能。所以我們怎么樣通過這種數字化能力建設，提高農村的生產水平，同時也為我們金融獲取數據，實際上這是我們探索的路子。

    在2016年，京東金融在行業首先創新了一個“數字農貸”的產品。這個產品有三個特點：第一我們是基于農業生產的養殖數據，建立了一個量化的養殖模型。根據這個模型，我們給農民進行授信，是無擔保、無抵押的；第二在貸款的投放過程中，我們結合養殖行業的成本曲線，按時、定量的去做信貸投放。所以這樣就導致了農民每一分貸款都沒有浪費，因為在傳統金融機構放款的時候，如果需要100萬，第一天100萬給了農戶，實際上他中間并用不了這么多錢；第三是借助我們風險管理的體系，幫助農民進行風險管理，同時也輔助提高他養殖生產的自動化和信息化的水平。我們的數字農貸發放一年多以來，到目前為止沒有一筆逾期，一分錢的欠息都沒有，一分錢的本金逾期都沒有，取得了非常好的效果。它的好處就在于降低了農民的信貸成本，而且減少了農民挪用資金的風險。

    我們覺得信息技術，新技術在農村的運用遠遠不止上面這樣一些范圍，我們覺得它的應用場景非常廣闊。未來我們可以想到，我們可以把養殖行業跟物聯網相結合，把兩個結合在一起，也就是我們建立這種量化的生產模型，可以跟農民的養殖管理系統，農民的棚社管理系統結合在一起。這樣實際上借助人工智能的算法，為這些養殖戶建立了一個微型的智能生態系統。我們不僅能夠實現定量的投食，定量的溫度和濕度的控制，而且可以監測到動物的用料水平，甚至可以幫它去提早發現病情。在這個過程中間，我們不僅僅提高了農民的養殖水平產出，更重要的我們積累了豐富的數據，這就使我們未來的普惠金融為農民做信貸提供了一種新的可能。

    京東我們作為一個金融科技企業，我們也非常愿意跟農民朋友一起提高農業生產的信息化水平。相信通過這樣應用，不僅為農業現代化生產提供了一些新的元素和活力，而且也為我們普惠金融提供一個新的可能。謝謝大家