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“假結(jié)構(gòu)”存款遭遇真監(jiān)管整治!智慧存款也“沒跑了”!進(jìn)來看,啥樣的攬儲(chǔ)手段咱儲(chǔ)戶不應(yīng)“買單”

2019-05-27 22:10  來源:證券日?qǐng)?bào)網(wǎng) 筱雪 萌萌噠

    筱雪 萌萌噠

    “北京第三區(qū)交通委提醒您:攬儲(chǔ)方法千萬條,合規(guī)第一條;操作不規(guī)范,銀行兩行淚!”

    在近期新一輪的監(jiān)管整治中,“結(jié)構(gòu)性存款不真實(shí),通過設(shè)置‘假結(jié)構(gòu)’變相高息攬儲(chǔ)被銀保監(jiān)會(huì)列入整治重點(diǎn),雖然目前還有銀行“打擦邊球”,但很可能是監(jiān)管排查重點(diǎn);同時(shí),利率遠(yuǎn)超普通存款的智能存款也被指涉嫌“違規(guī)高息攬儲(chǔ)”,部分銀行不得不主動(dòng)調(diào)低利率甚至是停售。

    銀保監(jiān)會(huì)首提重點(diǎn)排查

    “假結(jié)構(gòu)變相高息攬儲(chǔ)”

    5月17日,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展“鞏固治亂象成果促進(jìn)合規(guī)建設(shè)”工作的通知》,同時(shí)發(fā)布《2019年銀行機(jī)構(gòu)“鞏固治亂象成果促進(jìn)合規(guī)建設(shè)”工作要點(diǎn)》。

    證事聽君對(duì)比《2018年整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象工作要點(diǎn)》發(fā)現(xiàn),在影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面,監(jiān)管部門首次將“結(jié)構(gòu)性存款不真實(shí),通過設(shè)置‘假結(jié)構(gòu)’變相高息攬儲(chǔ)”作為排查重點(diǎn)。

    今年以來,結(jié)構(gòu)性存款發(fā)行仍舊火熱。根據(jù)央行數(shù)據(jù),截至2018年末,中資全國(guó)性銀行結(jié)構(gòu)性存款余額為9.62萬億元,較2017年末的6.95萬億元增長(zhǎng)了2.66萬億元;2019年4月末,結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模為11.13萬億元,今年前4個(gè)月新增1.51萬億元。與此同時(shí),中資全國(guó)性銀行的結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模自2019年2月份起,已經(jīng)連續(xù)3個(gè)月超過11萬億元。

    證事聽君近日查詢多家銀行官網(wǎng)并走訪北京地區(qū)部分銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn),雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)三令五申,在售的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品中,產(chǎn)品設(shè)置接近于完全觸發(fā)預(yù)期最高收益率條件的“假結(jié)構(gòu)”類產(chǎn)品仍然存在,并被多個(gè)理財(cái)經(jīng)理推薦。

    在某股份制銀行網(wǎng)點(diǎn),理財(cái)經(jīng)理表示,本周在售的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品有5只,全部掛鉤黃金價(jià)格。他以一款5萬元起售、投資期限為32天的產(chǎn)品舉例介紹道:“這款產(chǎn)品掛鉤黃金價(jià)格,從存款交易日當(dāng)天倫敦金市下午定盤價(jià)到到期前第二個(gè)倫敦工作日,每盎司黃金波動(dòng)區(qū)間從‘期初價(jià)格-400美元’至‘期初價(jià)格+400美元’的區(qū)間范圍,則該存款到期利率為3.5%(年化)。在該區(qū)間外,該存款到期利率為1.15%。”

    “雖然標(biāo)示著浮動(dòng)收益區(qū)間,但是一個(gè)月內(nèi),每盎司黃金價(jià)格上下波動(dòng)不可能超過400美元,99.99%能實(shí)現(xiàn)最高預(yù)期收益率”,上述理財(cái)經(jīng)理表示。

    除此之外,在部分銀行,還有部分結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的最高與最低預(yù)期收益率的差值較小,并且最低預(yù)期收益率設(shè)定較高。也就是說,無論是否達(dá)到觸發(fā)最高預(yù)期最高收益率的條件,投資者都能拿到較高的收益。

    去年9月28日,銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》答記者問時(shí)指出,銀保監(jiān)會(huì)正在制定結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定。下一步,將結(jié)合本次公開征求意見情況進(jìn)行修改完善并適時(shí)發(fā)布實(shí)施,更好地區(qū)分和厘清結(jié)構(gòu)性存款和理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管框架,促進(jìn)結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。

    銀保監(jiān)會(huì)創(chuàng)新部主任李文紅在2019年2月28日舉行的銀保監(jiān)會(huì)吹風(fēng)會(huì)上也表示,“目前我們關(guān)注到一些結(jié)構(gòu)性存款實(shí)際上是假結(jié)構(gòu),一些是行權(quán)條件極小概率,還有一些干脆沒有掛鉤衍生產(chǎn)品,不符合衍生產(chǎn)品管理的相關(guān)規(guī)定,下一步銀保監(jiān)會(huì)會(huì)加強(qiáng)對(duì)結(jié)構(gòu)性存款的監(jiān)督管理。”

    銀保監(jiān)會(huì)本月發(fā)布的《2019年銀行機(jī)構(gòu)“鞏固治亂象成果促進(jìn)合規(guī)建設(shè)”工作要點(diǎn)》首次提出“結(jié)構(gòu)性存款不真實(shí),通過設(shè)置‘假結(jié)構(gòu)’變相高息攬儲(chǔ)”,有分析師預(yù)測(cè),未來針對(duì)結(jié)構(gòu)性存款會(huì)有專門性的監(jiān)管政策出臺(tái),引導(dǎo)商業(yè)銀行向真結(jié)構(gòu)性存款的方向過渡。

    智慧存款也“沒跑了”

    遭遇“下架”、“調(diào)價(jià)”    

    據(jù)媒體報(bào)道,監(jiān)管部門自5月初召開會(huì)議,要求清理按日均規(guī)模分檔計(jì)息的活期存款產(chǎn)品,并清理和停辦利率和存款金額掛鉤的創(chuàng)新存款產(chǎn)品。

    “目前對(duì)于智能存款的界定有些混亂,其實(shí)背后對(duì)應(yīng)的應(yīng)該是有兩種不同的產(chǎn)品:一種是按日均規(guī)模分檔計(jì)息,另一種是按照存款期限靠檔計(jì)息。前一種產(chǎn)品大多是傳統(tǒng)商業(yè)銀行推出的,后一種則以民營(yíng)銀行推出為主”,有民營(yíng)銀行人士對(duì)證事聽君表示。

    證事聽君5月27日電話暗訪某國(guó)有大行發(fā)現(xiàn),該行部分按日均規(guī)模分檔計(jì)息的產(chǎn)品“5月17日起因政策調(diào)整被總行叫停”,該類產(chǎn)品的三個(gè)月期限利率最高可達(dá)活期存款9.8倍。目前在該行作為其替代品推薦的另一款存款產(chǎn)品的利率較“下架款”明顯降低,而最大的不同者在于“下架款”產(chǎn)品流動(dòng)性更好——在存滿一定期限后可以提前提取,靠檔計(jì)息;而替代產(chǎn)品則屬于普通定期存款,如果儲(chǔ)戶提前支取,銀行將按照活期產(chǎn)品利率兌付利息。

    證事聽君注意到,不僅是按日均規(guī)模分檔計(jì)息的智能存款受到政策影響,部分按照存款期限靠檔計(jì)息的創(chuàng)新存款產(chǎn)品也不得不“選擇低調(diào)”。

    “我們的智慧存款產(chǎn)品原本的利率較高,后來因?yàn)楸慌e報(bào)‘高息攬儲(chǔ)’,利率直接降了30個(gè)BP左右,最近產(chǎn)品利率還可能會(huì)進(jìn)一步下調(diào)”,某銀行人士對(duì)證事聽君表示。該行的“調(diào)價(jià)”或許確有必要,之前也曾有民營(yíng)銀行推出類似產(chǎn)品,但在快速擴(kuò)張期突然停售,疑似被“窗口指導(dǎo)”。

    據(jù)證事聽觀察,目前市場(chǎng)上人氣比較旺的幾款智慧存款的起購(gòu)門檻為100元,利率目前在4%上下,根據(jù)期限不同而有所區(qū)別。就期限比較長(zhǎng)的一年期產(chǎn)品而言,利率比較高的產(chǎn)品能到達(dá)到4.5%,甚至更高,比較低的則在4%左右;就競(jìng)爭(zhēng)最激烈的90天期限產(chǎn)品而言,多家民營(yíng)銀行存款產(chǎn)品的利率均為4.1%,個(gè)別銀行低至3.7%。

    不過,上述類型產(chǎn)品中,即便是較低的利率也比較具有競(jìng)爭(zhēng)力。以某股份制銀行的大額存單利率為例進(jìn)行對(duì)比可以發(fā)現(xiàn),3年期大額存單的利率為4.18%,而且該產(chǎn)品的利率在同類產(chǎn)品中已經(jīng)頗具競(jìng)爭(zhēng)力,儲(chǔ)戶也是要“靠搶”才能獲得。

(編輯 上官夢(mèng)露 策劃 張歆)

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