實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興有效銜接是“十四五”時(shí)期的重要任務(wù)。當(dāng)前，農(nóng)村金融發(fā)展水平不高，已經(jīng)成為制約做好“三農(nóng)”工作和推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的痛點(diǎn)、難點(diǎn)。同時(shí)，農(nóng)村農(nóng)民對多元化、多層次金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求也日益迫切，現(xiàn)有的金融供給難以滿足其實(shí)際需要。如何推動(dòng)金融資源更多向“三農(nóng)”傾斜，是需要加快探索的命題。

    為解決這一痛點(diǎn)問題，湖北地區(qū)針對農(nóng)村、農(nóng)民的信貸特點(diǎn)，推出“整村授信”“微貸授星”等信貸模式。近日，證券時(shí)報(bào)記者走訪了湖北省恩施、利川、孝感、應(yīng)城等地，深入了解當(dāng)?shù)貙⒔鹑诨钏朕r(nóng)業(yè)農(nóng)村、助力鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐。

    整村授信解決信息不對稱

    針對農(nóng)民信用信息缺失，抵押品不足，操作不便等痛點(diǎn)，湖北探索出“整村授信”信貸模式。即以“整村”為單位，以戶為主體，采取整村建檔、逐戶評級(jí)、統(tǒng)一授信的方式，對有需求的農(nóng)戶、產(chǎn)業(yè)大戶、農(nóng)村經(jīng)營主體發(fā)放信用貸款。

    湖北銀保監(jiān)局局長劉學(xué)生指出，“整村建檔評級(jí)授信”可以在一定程度上解決銀行和農(nóng)戶、新型經(jīng)營主體之間信用信息不對稱的問題。通過實(shí)施“整村授信”，優(yōu)化了貸款先申請、后調(diào)查的傳統(tǒng)辦貸流程，將貸款調(diào)查及授信前移，方便了農(nóng)戶貸款，提高了農(nóng)村金融服務(wù)供給質(zhì)效。

    利川市團(tuán)堡鎮(zhèn)野貓水村一家葡萄園就是整村授信模式的受益者，在合作社支持下，恩施農(nóng)商行團(tuán)堡支行將該戶授信額度從最初的15萬元提升至50萬元，農(nóng)戶獲得資金支持后，將葡萄園在原來30畝基礎(chǔ)上，又開辟70畝新園區(qū)；從本地的單一葡萄品種發(fā)展到四個(gè)品種，并開始由葡萄種植到采摘、觀光一體化發(fā)展。

    恩施農(nóng)村商業(yè)銀行董事長何濤介紹，整村授信就是要求銀行精準(zhǔn)對接所有的農(nóng)戶，收集他們的基礎(chǔ)信息后錄入系統(tǒng)、建立檔案，然后根據(jù)他們的具體情況給予不同的信用額度，比如一般農(nóng)戶3~5萬元，有些養(yǎng)殖戶可能授信10萬元，都是純信用，不需要任何抵押的。各個(gè)銀行提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品，農(nóng)戶在家通過手機(jī)就可以提款，極大提高了農(nóng)村信貸的可得性和便利度，而且貸款是隨借隨還，循環(huán)使用。一次評級(jí)之后，在資信狀況沒有變動(dòng)的情況下，三年內(nèi)有效。

    如何在沒有征信信息的情況下確定授信額度？“過去很復(fù)雜，現(xiàn)在很簡單。如結(jié)婚了家庭穩(wěn)定，可以授信1萬元；如果家中有在校大學(xué)生，可以授信1萬元；如果村里‘五老’認(rèn)可你的信用，可以授信1萬元。這樣的授信方法非常樸實(shí)，非常接地氣，也非常管用，基本上沒有不良貸款。”何濤表示。

    對此，湖北銀保監(jiān)局普惠處處長劉峰有著更深刻的體會(huì)。“其實(shí)農(nóng)民是非常講信用的。‘欠債還錢’‘父債子還’等觀念根深蒂固，農(nóng)民非常注意自己在村里的信譽(yù)，因?yàn)檫@是他們的根，只要不是遇上天災(zāi)人禍，或者個(gè)人身體健康等原因，農(nóng)民是不會(huì)欠錢不還的。所以他們一般對貸款也非常謹(jǐn)慎，并不特別敢用銀行的錢，就怕還不了影響信用。”劉峰說。“微貸授星”

    推動(dòng)整村授信鋪開來

    證券時(shí)報(bào)記者走訪時(shí)注意到，孝感應(yīng)城市湯池鎮(zhèn)方集村村委會(huì)院墻上貼著兩塊藍(lán)色公示牌，細(xì)密的表格中列明了被授信人所屬村組、姓名、從事行業(yè)、評定授星等級(jí)以及預(yù)授信金額。這便是該村的“微貸授星”公示名單，授信單位為應(yīng)城農(nóng)村商業(yè)銀行。此外，還有“廉潔信貸”公示牌以及負(fù)責(zé)該區(qū)域的金融村官公示牌，其照片、電話、住址等信息均已公開。

    “微貸授星”是應(yīng)城農(nóng)商行針對支農(nóng)支小模式，探索出的一套切實(shí)可行的工作法：以“村銀共建”為依托，向村組派駐“金融村官”，逐村開展“整村授信”，對農(nóng)戶進(jìn)行建檔授星，農(nóng)戶憑信用星級(jí)就能貸到款。

    證券時(shí)報(bào)記者了解到，授星前首先要積極對接村兩委，隨后，由村干部、農(nóng)商行委派“金融村官”，原則上由支行行長和信貸業(yè)務(wù)較熟悉的客戶經(jīng)理二人擔(dān)任，各村一名資深老黨員代表組成村級(jí)授星小組，共同入戶調(diào)查，摸清農(nóng)戶家庭和生產(chǎn)經(jīng)營情況。以農(nóng)戶家庭為單位通過“微貸授星小程序”直接進(jìn)行電子建檔，覆蓋面達(dá)到100%。

    隨后，就進(jìn)入了評級(jí)授星這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)。由村級(jí)授星小組召集農(nóng)戶代表召開民主評議會(huì)，對本村已建檔農(nóng)戶進(jìn)行評級(jí)授星，根據(jù)農(nóng)戶實(shí)際情況可分別授予1星至5星，1星最高授信5萬元、2星最高授信10萬元、3星最高授信15萬元、4星最高授信20萬元、5星最高授信30萬元。然后由村級(jí)授星小組通過手機(jī)軟件現(xiàn)場對農(nóng)戶測算授信額度，進(jìn)行精準(zhǔn)授信，授星授信完成后，將結(jié)果在村委會(huì)公告欄至少公示5天，后期根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)營情況實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整，定期更新授星牌的星級(jí)和授信金額。公示完成后，將向農(nóng)戶授予星級(jí)牌，星級(jí)牌由當(dāng)?shù)卣c農(nóng)商行共同授予，以保證公允性和公信力。

    以方集村為例，該村主要以種植業(yè)、甲魚養(yǎng)殖業(yè)作為集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)。現(xiàn)有甲魚養(yǎng)殖戶12戶，養(yǎng)殖面積110畝。目前，全村農(nóng)戶已建檔277戶，授星277戶，預(yù)授信金額1720萬元，目前共向符合條件的農(nóng)戶累計(jì)發(fā)放微貸12戶，金額583萬元。

    現(xiàn)年56歲的楊義平是應(yīng)城湯池中華鱉良種場負(fù)責(zé)人，從1995年起從事甲魚養(yǎng)殖、銷售至今。現(xiàn)庫存甲魚30多萬斤，價(jià)值600多萬元，建有溫棚19座，造價(jià)800萬元。今年甲魚市場較好，該戶準(zhǔn)備擴(kuò)建養(yǎng)殖規(guī)模，但為購買甲魚飼料資金發(fā)愁，湯池支行上門調(diào)查得知情況后，在3天時(shí)間內(nèi)運(yùn)用“農(nóng)擔(dān)接力貸”信貸產(chǎn)品為其辦理貸款100萬元，幫他解了燃眉之急。

    證券時(shí)報(bào)記者了解到，孝感市7月份印發(fā)《全面推進(jìn)“整村授信”服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作實(shí)施方案》。孝感市委常委、副市長查成偉表示，要突出穩(wěn)產(chǎn)保供、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和鄉(xiāng)村建設(shè)三大重點(diǎn)領(lǐng)域，以全面推進(jìn)“整村授信”為抓手，歸集完善信用信息數(shù)據(jù)庫，組織開展評級(jí)授信，優(yōu)化金融服務(wù)，有效提升“三農(nóng)”金融服務(wù)可獲得性，多方位解決農(nóng)戶評級(jí)授信難題。并明確5類涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)為實(shí)施主體，重點(diǎn)對接農(nóng)戶、種養(yǎng)殖戶等經(jīng)營主體。

    產(chǎn)業(yè)+N貸

    推動(dòng)涉農(nóng)信貸活起來

    湖北是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資源十分豐富。金融如何靠前一步，主動(dòng)對接，量身定制符合產(chǎn)業(yè)特色的“鏈?zhǔn)?rdquo;金融產(chǎn)品，是對轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)出的“靈魂拷問”。證券時(shí)報(bào)記者在走訪過程中發(fā)現(xiàn)，針對不同地市農(nóng)業(yè)資源，湖北省轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)不斷推出各具特色的金融產(chǎn)品，將金融服務(wù)嵌入產(chǎn)業(yè)鏈場景，加大了對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持力度。

    湖北神丹健康食品有限公司屬于國家級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，由于發(fā)展迅速，品牌影響力強(qiáng)，融資渠道暢通，各家金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了與神丹公司深度合作，支持企業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。據(jù)公司總經(jīng)理李清逸介紹，公司獲得安陸市4家國有商業(yè)銀行的重點(diǎn)支持，銀行融資是該公司補(bǔ)充流動(dòng)資金的主要來源。截至5月末，貸款總余額1.56億元。其全資及控股子公司也是各家銀行重點(diǎn)關(guān)注和支持的客戶，共獲得融資7670萬元，均由母公司提供擔(dān)保。

    此外，銀行支持也向養(yǎng)殖農(nóng)戶延伸。如湖北神丹健康食品有限公司與安陸中行在2017年合作開展了“中銀農(nóng)貸”供應(yīng)鏈項(xiàng)目，用于支持該公司合作養(yǎng)殖戶的蛋鴨養(yǎng)殖經(jīng)營活動(dòng)，該項(xiàng)目合作總額度3500萬元，養(yǎng)殖戶貸款戶數(shù)28戶。

    恩施市宣恩縣伍臺(tái)昌臣茶業(yè)有限公司是該縣4家茶產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)之一，通過利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，與公司簽訂合作協(xié)議的小型加工廠有40余家。針對培育的核心企業(yè)，宣恩縣有關(guān)銀行通過“出口退稅貸”、“茶E貸”等金融產(chǎn)品，每年為企業(yè)注入近2000萬元金融“活水”，為企業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。

    “各大銀行采取了很多靈活創(chuàng)新的方式幫我們?nèi)谫Y，也包括‘倉單抵押’、‘茶葉貸’等新的產(chǎn)品，在我們購買相關(guān)配套物資的時(shí)候，我們就可以以現(xiàn)金交易減少我們的企業(yè)成本。”該公司負(fù)責(zé)人表示，采取以大帶小“1+X”這種模式，與該公司合作的40多家茶廠的資金都會(huì)合起來，對整個(gè)的茶業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。

    “我們茶業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈下面的茶企到我們這里授信不需要任何的抵押擔(dān)保，我們是純信用授信，三年內(nèi)他自己靈活、循環(huán)地使用。”湖北宣恩農(nóng)村商業(yè)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

    “雪中送炭”“起死回生”，匯川現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有限公司負(fù)責(zé)人劉河明在談及銀行對公司的支持時(shí)這樣感慨。該公司主營當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品“利川山藥”加工，受疫情影響，對很多客戶供貨不足，資金流困難，銀行的存量貸款和利息等壓力也很大。當(dāng)時(shí)銀行主動(dòng)上門了解到情況后，給予延期還本付息支持。另外，針對設(shè)備改造升級(jí)、預(yù)訂包裝等需要的資金，湖北銀行恩施分行三次沉入企業(yè)了解情況，從財(cái)務(wù)管理到經(jīng)營，提供專業(yè)化建議；主動(dòng)聯(lián)系擔(dān)保公司講解前期調(diào)查情況并邀請擔(dān)保公司參與調(diào)查并繼續(xù)支持；從金融角度向政府匯報(bào)著眼企業(yè)未來，解決暫時(shí)困難，目前已經(jīng)上報(bào)授信資料，預(yù)授信1000萬。