上海證券報記者昨日獲悉，銀保監(jiān)會擬定的《人身保險銷售管理辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》）正在業(yè)內(nèi)征求意見。《辦法》對保險銷售的各個環(huán)節(jié)提出規(guī)范性要求，包括首次對人身保險產(chǎn)品提出分級要求，對銷售人員提出誠信要求，對自保件、退保等進行規(guī)范。

    業(yè)內(nèi)人士表示，《辦法》的出臺可確保符合條件的銷售人員將合適的產(chǎn)品銷售給合適的消費者，有利于進一步凈化人身險市場環(huán)境，讓行業(yè)能夠持續(xù)健康發(fā)展。

    對銷售人員分級管理、誠信評價

    《辦法》首次提出了銷售人員分級管理。保險機構應建立實施銷售人員分級管理制度，對銷售人員進行分級管理。

    具體而言，保險公司可按照銷售人員教育背景、從業(yè)年限、考核情況、業(yè)務品質、培訓及測試情況、誠信評價結果等進行分級，級別體系應不少于四級，銷售人員應在分級管理體系內(nèi)從低到高逐級晉升，新錄用上崗銷售人員首次定級應為最低的一級。

    《辦法》要求對銷售人員進行誠信管理。保險機構應建立實施銷售人員誠信評價管理制度，誠信評價內(nèi)容應至少包括銷售人員品質管理情況、受到公司獎勵處罰情況、所銷售保單品質管理情況、涉訪涉訴情況、受到監(jiān)管處罰和公司內(nèi)部追責情況、參與涉刑案件情況。

    業(yè)內(nèi)人士表示，這是監(jiān)管部門首次從制度層面對保險銷售人員的專業(yè)能力和誠信品質提出了管理要求。這一制度的實施，既有助于保險銷售人員根據(jù)專業(yè)能力進行優(yōu)升優(yōu)進，也有助于保險公司和監(jiān)管部門及時掌握銷售人員的誠信情況，從源頭上打擊誤導銷售等不規(guī)范行為，凈化行業(yè)風氣。

    建立差異化授權銷售管理制度

    對于人身險產(chǎn)品，《辦法》也提出分級管理要求。保險公司應當根據(jù)產(chǎn)品復雜程度、風險水平、繳費負擔等指標，將產(chǎn)品級別劃分為一至四級。一級為最低級別，四級為最高級別。復雜程度為高或風險水平為中、高的產(chǎn)品分級不得低于三級；復雜程度為中的產(chǎn)品分級原則上不得低于二級；復雜程度為低或風險水平為低的產(chǎn)品，可以根據(jù)繳費負擔水平將產(chǎn)品等級確定為一、二級。

    業(yè)內(nèi)人士表示，這也是監(jiān)管部門首次對保險產(chǎn)品提出分級管理，總的來說，就是保險公司需根據(jù)產(chǎn)品復雜程度、風險水平、繳費負擔等指標進行分級，有助于將產(chǎn)品等級級與銷售人員等級對應，將產(chǎn)品等級與投保人保險需求及風險承受能力對應，確保將合適的保險產(chǎn)品賣給合適的投保人。

    在這基礎上，保險公司需對銷售人員進行差異授權。《辦法》明確，保險機構應建立實施銷售人員差異化授權銷售管理制度，根據(jù)銷售人員分級結果及保險產(chǎn)品分級結果，對銷售人員可銷售產(chǎn)品進行差異化授權，逐人建立產(chǎn)品授權目錄。保險機構產(chǎn)品授權范圍應與銷售人員級別相匹配，隨著銷售人員級別晉升逐步擴大授權產(chǎn)品范圍。

    退保應由投保人或直系親屬辦理

    針對市場上熱議的首年傭金過高、代理退保等亂象，《辦法》也都進行了針對性的規(guī)范。

    傭金與品質管理方面，保險公司向保險中介機構支付的首期手續(xù)費不得高于首期保費的80%；向銷售人員支付的首期傭金發(fā)放比例不得高于保單直接傭金的40%，續(xù)期傭金發(fā)放年限不得低于10年和保單繳費年限二者之低者。對未完成回訪或回訪存在問題的保單，在完成回訪或問題件處理完畢前，不得支付手續(xù)費及傭金。未記錄銷售機構及人員信息的保單，在相關信息補充完善前，不得支付手續(xù)費及傭金。

    業(yè)內(nèi)人士表示，目前保險公司向中介機構支付的首期傭金比例往往達到或超過100%，這一支付方式雖然有利于提升保險中介機構銷售積極性，卻也帶來了誤導營銷、自保件退保騙取傭金等亂象，《辦法》的出臺有利于建立一種長期可持續(xù)的傭金支付機制。

    退保管理方面，退保業(yè)務原則上應當由投保人親自辦理，投保人確因自身原因無法親自辦理的可以委托直系親屬代為辦理。除專業(yè)保險經(jīng)紀公司外，任何機構不得以營利為目的開展人身保險退保業(yè)務咨詢代辦等經(jīng)營活動。

    業(yè)內(nèi)人士表示，近年“代理退保黑產(chǎn)”十分猖獗，既損害了消費者權益，又擾亂了市場穩(wěn)定，引起了監(jiān)管、公安、公司和消費者的共同關注，《辦法》要求投保人或其直系親屬才可辦理退保，可以從源頭上有效打擊“代理退保黑產(chǎn)”，規(guī)范保險產(chǎn)品的退保活動。