銀保監(jiān)會、人民銀行7月7日發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱《通知》），重拳整頓信用卡市場亂象，切實保護金融消費者合法權益。

    這意味著，信用卡領域將發(fā)生一系列重要監(jiān)管變革，對信用卡機構的經營思路產生深遠影響，并關乎每一位持卡人的切身利益——持卡人息費負擔有望下行，而持卡人也不會再對外包催收機構信息“一無所知”，創(chuàng)新性的線上信用卡業(yè)務試點或將讓開卡人得以遠程面簽。

    加強消費者權益保護降低客戶息費負擔

    與征求意見稿相比，《通知》吸收采納了合理建議。比如，進一步加強消費者權益保護要求。在依法合規(guī)和有效覆蓋風險前提下，銀行業(yè)金融機構要按照市場化原則科學合理確定信用卡息費水平，持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負擔。

    截至2021年末，我國有信用卡和借貸合一卡8億張，人均持有0.57張。但發(fā)卡量增速已逐年放緩。截至2018年末、2019年末、2020年末和2021年末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數量分別同比增長16.73%、8.78%、4.26%和2.83%。

    “我國信用卡行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)了一些值得關注的特征與風險。”上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示，信用卡業(yè)務發(fā)展已經進入存量經營階段；信用卡業(yè)務潛在風險抬頭，資產質量呈現(xiàn)較大壓力；商業(yè)銀行信用卡經營管理過度“經營指標化”；對消費者的保護有待加強。

    曾剛表示，目前信用卡業(yè)務往往是各行投訴的“重災區(qū)”，一方面和該業(yè)務客群廣、交易量大有關，但另一方面因為價格信息不明確、關鍵要素不突出、催收管理不規(guī)范等情況，也造成了容易被客戶投訴。

    招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，《通知》堅持問題導向，從轉變發(fā)展模式、治理過度授信、規(guī)范息費收取、加強消費者權益保護、嚴格外部合作管理等多個方面，提出明確具體的要求。

    加強分期業(yè)務管理

    公開委外催收機構信息

    關于信用卡分期業(yè)務，《通知》明確，分期業(yè)務期限不得超過5年。客戶確需對預借現(xiàn)金業(yè)務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。

    針對分期業(yè)務息費，《通知》要求銀行業(yè)金融機構必須在分期業(yè)務合同（協(xié)議）首頁以明顯方式展示分期業(yè)務可能產生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式；向客戶展示分期業(yè)務收取的資金使用成本時，應當統(tǒng)一采用利息形式。

    曾剛表示，《通知》加強分期特別是現(xiàn)金業(yè)務管理：一方面，對于分期業(yè)務的審批、辦理、計息計費、信息披露等均提出明確要求，規(guī)范分期業(yè)務的辦理過程；另一方面，對于目前屬于行業(yè)焦點的現(xiàn)金類分期業(yè)務，以監(jiān)管規(guī)則的方式明確了“5萬”上限和“2年”期限，同時強調了資金流向監(jiān)測。

    《通知》還對催收行為進行了規(guī)范。《通知》要求，銀行業(yè)金融機構落實催收管理主體責任，嚴格規(guī)范催收行為，不得對與債務無關的第三人進行催收。

    此外，銀行業(yè)金融機構應當至少在本機構官方渠道統(tǒng)一公開委托催收機構名稱、聯(lián)系方式等有關信息。

    “在實踐中，很多銀行采取了外包催收方式。”銀保監(jiān)會有關部門負責人明確，外包催收機構的不當行為和不良影響由商業(yè)銀行承擔主體責任。商業(yè)銀行要持續(xù)提升自主催收能力，外包催收機構是補充和輔助。長期看，商業(yè)銀行要降低對外包催收機構的依賴。

    長期睡眠信用卡比例不得超過20%

    近年來，部分銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務過程中，把發(fā)卡量等作為重要考核指標，盲目追求規(guī)模效應和市場份額，導致了大量“睡眠卡”的產生。

    針對這一問題，《通知》規(guī)定，長期睡眠信用卡數量占本機構總發(fā)卡量的比例在任何時點均不得超過20%，超過該比例的銀行業(yè)金融機構不得新增發(fā)卡。

    一家銀行信用卡中心高管曾對記者表示，過去信用卡業(yè)務的策略是，先鋪地盤再獲客，然后去做經營，但現(xiàn)在這套策略行不通了。“20%”的新規(guī)定意味著銀行要找到真正使用信用卡的人群，這對獲客精準度提出了更高要求。

    記者從銀保監(jiān)會獲悉，征求意見稿發(fā)布后，很多銀行已經對標相關要求開始行動。從交流情況看，長期睡眠卡比例的壓降工作較有成效。

    將試點線上信用卡業(yè)務

    信用卡業(yè)務將迎來模式上的創(chuàng)新，線上信用卡有望在未來落地。

    《通知》提出，將按照風險可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點等方式探索線上信用卡業(yè)務等創(chuàng)新模式。

    “將按照高質量發(fā)展導向，優(yōu)先選擇人民群眾服務認可度、信任度高，消費者權益保護和信訪投訴要求落實到位，經營理念和風控合規(guī)審慎嚴格，各項整改工作達到監(jiān)管指標的銀行業(yè)金融機構參與試點。”銀保監(jiān)會、人民銀行有關部門負責人表示。

    中國銀行業(yè)協(xié)會首席信息官高峰稱，開展線上信用卡業(yè)務的關鍵環(huán)節(jié)在于遠程面簽。遠程面簽是提升客戶體驗、提升銀行運營效率的有效手段。試點開展線上信用卡應做好目標客戶的篩選、遠程視頻技術支持和線上業(yè)務流程的管控。

    《通知》的過渡期為實施之日起2年，存量業(yè)務不符合《通知》規(guī)定的應當在過渡期內完成整改。涉及業(yè)務流程及系統(tǒng)改造的，須在6個月內完成，改造后新增業(yè)務須嚴格符合《通知》規(guī)定。