本報兩會報道組 鄭馨悅 孫文青

    “隨著亞健康人群數量增加，保險核保中的次標體、非標體增多，居民對于帶病體保險的需求日趨提高。帶病體人群則是在亞健康、慢病人群基礎上提出的新定義，特指特定疾病或重大疾病的人群。”近期，全國政協委員、復旦大學上海醫學院副院長朱同玉在接受《證券日報》記者采訪時表示。

    朱同玉關注到，如何有效管理帶病體人群風險，同時補充普惠保險基金池，實現項目可持續發展是當前普惠保險的重點。一方面，帶病體人群希望進一步推出細分病種的保障產品，接受以更高的費率換取更高的保障水平。另一方面，基本醫療保險作為居民就醫的基本保障，參保人群最多，覆蓋帶病群體，且定位為保基本，待遇水平不足以抵御既往癥患者長期高額的醫療費用支出。而傳統商業保險長期將帶病體人群拒之門外，導致帶病體人群的醫療保障缺口巨大。

    因此，在朱同玉看來，帶病體保險的創新發展對于推動普惠保險高質量發展，完善我國多層次醫療保障體系，回應居民關切顯得尤為重要。

    對此，朱同玉建議，一是填補醫保與傳統商保的保障空白，探索“治已病”與“治未病”融為一體的新型保障形態。通過納入更多健康服務（體檢與疾病早篩、診療與用藥服務、患者全生命周期管理等），帶病體保險可進一步提高國民健康意識，打造更全面的健康生態，實現人群廣覆蓋、健康廣保障、負擔可承受的普惠健康的戰略目標。

    二是創新研發針對帶病體的專屬普惠保險產品。如聚焦我國發病率最高的癌癥病種——肺癌、結直腸癌、胃癌、肝癌、乳腺癌等，設計更具專病化的保障產品，以防癌癥復發、重疾并發癥為保障內容突破口，切實為帶病體人群提供保障。

    三是醫保-商保-醫院-醫藥多方協作，推動帶病體保險產品研發推廣。商保公司獨立開發帶病體保險，面臨能力和動力的瓶頸。呼吁廣大醫療機構、醫藥公司、地方醫保、商保公司和第三方公司聯手合作，在推動產品設計、提供特藥保障等多個維度對產品開發運營提供幫助，多方主體的參與協作有助于推動帶病體保險的創新研發。

    四是實現數據共享，促進醫保與商保的保障銜接。打通基礎醫保和商保數據，助力創新型商保產品的待遇設計、費用精算和風險控制，推動基礎醫保與商保的保障銜接。帶病體保險的運營需要積累更多的數據，增加數據共享的顆粒度，打通醫保局、保險公司、藥企等多方數據鏈條，更好地進行風險評估和測算，提高項目穩定性。

（編輯 張偉 上官夢露）