2萬元授信卻能透支7萬元

    ■本報記者 毛宇舟

    近日，《證券日報》記者接到某股份制商業銀行多位信用卡持卡人投訴，稱自己信用卡賬單有誤，多次找銀行溝通無果。記者發現，這些持卡人全部辦理了該家銀行的信用卡分期業務，且所欠額度大多遠遠超過了其本身信用卡額度。其中，一位持卡人信用卡只有2萬元額度，銀行卻稱其需還7萬元欠款。

    本報記者了解發現，該行的分期業務與其他銀行不同，分為不占用額度分期和占用額度分期，根據持卡人提供的信用卡客服錄音，客戶辦理業務時收到的短信為占用額度分期業務，在一段時間過后，銀行會根據客戶信用將占用額度分期業務調整為不占用額度分期。不過，多位持卡人對本報記者表示，他們一直按照信用卡賬單進行還款，而不占用額度欠款并不在賬單顯示；對于持卡人提出的銀行出示具體賬單的要求，銀行亦拒絕提供。

    何為不占用額度分期？

    按照人們的普遍認知，信用卡通過評估持卡人的信用資質，給予一定的信用額度，人們使用信用卡刷卡，只能在信用額度內進行消費，除非臨時提額，否則持卡人不可能超過信用額度進行消費，然而本報記者采訪的多位持卡人，收到的賬單超過信用額度2到3倍，這其中涉及了一個多數持卡人都會用到的業務，即信用卡分期。

    本報記者發現，信用卡分期實際上有占額度分期和不占額度分期兩種業務類型，但是大部分持卡人并不清楚，甚至一些銀行更改了分期類型，消費者也全然不知。

    通常，銀行采用的都是占額度分期模式。也就是說持卡人1萬元的信用卡額度，如果正好買了1萬元的商品，選擇10期分期，那么客戶刷卡后，這張信用卡的1萬元額度將被全部凍結，客戶將無法使用卡片。

    而不占用額度分期，即持卡人分期金額不占用卡內額度，相當于銀行給客戶進行提額。某銀行信用卡中心人士對本報表示，這相當于給客戶增加授信，而占用額度分期和不占用額度分期是兩個業務，實際上等于又給客戶生成了一個子賬戶。

    正是由于分期的性質發生改變，出現欠款額度超過信用卡額度的情況也就不難理解。上述向本報記者投訴的多位持卡人表示，自己在分期時收到的短信顯示是占用額度分期，但是幾個月后，莫名其妙的變成了不占用額度分期，而讓人感覺不對勁的是，在分期性質改變后，自己仍然按時還款，但本身信用卡額度并未釋放。也就是說錢還了，但是額度并未回來。

    在客戶與該銀行客服的錄音中，客服表示，信用卡額度是持續釋放的，由系統判定操作，至于何時釋放，釋放多少，后臺均不可查，也不能提供持卡人不占用額度賬單，而由于無法拿到詳細的對賬記錄，部分持卡人擔心自己“被欠款”。

    一名資深持卡人對本報記者表示，持卡人普遍存在一個誤區，就是以額度判定欠款，其實任何消費和還款都應該以賬單為主，而額度只是銀行授信；不過，銀行更改分期類別，應該征得持卡人的同意，且額度問題應該短信進行告知。

    沖賬有順序

    在投訴人的賬單中，記者看到一筆與分期金額一致的沖賬款項，上述信用卡中心人士對本報記者解釋稱，沖賬代表這筆錢已經還了，而實際消費將從次月賬單日開始分期。

    此外，在持卡人辦理分期、信用卡取現等多種業務后，往往就會有手續費、利息等多項需要繳納的費用。在還款時，還款金額將按照一定的順序對這些欠款進行沖賬，但是每家銀行順序不同。這也就造成了許多持卡人不能足額還款，或者認為還清款項但卻出現逾期的情況。

    例如，招商銀行按照已出賬單、未出賬單的順序償還，對已出賬單部分和未出賬單部分再按照年費、利息、費用、預借現金本金、或轉賬交易本金、刷卡消費本金的順序逐項抵償。

    中信銀行的還款次序原則是，已出賬單優先于未出賬單。在已出賬單里消費（零售）優先于提現;在未出賬單里提現優先于消費（零售）。

    浦發銀行對持卡人的還款，按照已出賬單、未出賬單的順序償還。對已出賬單部分和未出賬單部分再按照年費、利息、費用、預借現金本金或轉賬交易本金、刷卡消費本金的順序逐項抵償。其中若有多筆預借現金本金或刷卡消費本金部分，則分別按照交易時間順序沖賬。

    事實上，分期業務手續費對銀行的利潤度越來越高，信用卡的生息收入已經漸漸被分期業務所取代，而為了完成銷售任務，許多銀行都采取了對客戶進行電話或短信營銷。

    本報記者接到的部分投訴顯示，持卡人對于銀行的分期業務推銷已經不厭其煩.在大額消費后，經常會有銀行客服致電詢問持卡人是否辦理分期，還有一些客服甚至隱晦的表達不分期就可能降低額度；也有持卡人表示，自己在明確拒絕的情況下，仍然不斷接到推銷電話。