■本報記者 張歆

    商業銀行與土豪房企的友誼還在持續。

    據《證券日報》記者統計，“工農中建交郵”六家國有大行去年涉房貸款共22.32萬億元，較2017年年底的19.32萬億元增長了15.53%，這一增速顯然可以跑贏相關銀行貸款的整體增速水平。其中，對公涉房貸款體量為3.29萬億元，住房按揭貸款則共計19.03萬億元。

    “由于國有大行在同業中體量上的優勢，其涉房貸款的上升勢頭基本上也代表了行業整體趨勢”，某股份制銀行零售業務部門相關人士對本報記者表示。

    央行數據顯示，2018年末，人民幣房地產貸款余額38.7萬億元，同比增長20%，增速比上年末低0.9個百分點；全年增加6.45萬億元，占同期各項貸款增量的39.9%，比上年水平低1.2個百分點。

    多家大行對公房地產貸款雙升

    郵儲銀行屬于“少數派”

    《證券日報》記者獨家統計發現，“工農中建交郵”6家國有大行去年對公的房地產業貸款共3.29萬億元，且其中多家銀行貸款總額和占比雙升。具體來看，中國銀行貸款余額最高，接近9158億元；工商銀行則達到了8500億元；農業銀行和建設銀行都超過了6000億元，而交通銀行和郵儲銀行則分別為2165億元和563億元。

    不過，如果仔細甄別可以發現，6家國有大行對于以開發貸為主的房地產業對公貸款的態度并不十分一致。其中，工農中建4家的貸款體量較大，但占比（4.57%-7.77%）則低于多數股份制銀行；交通銀行的房地產業對公貸款占比與上述4家銀行接近，但是體量僅為不足三分之一；而郵儲銀行則是國有大行中的“少數派”，房地產業貸款余額不僅低于絕大多數股份制銀行、甚至是部分城商行，而其房地產業貸款占比也僅為1%。

    如果對對公房地產貸款進行細分還可以發現，各家銀行開發貸的規模遠小于對公房地產貸款整體規模，且對于不同類型和規模房企的風險也有著比較清晰的認識。

    農業銀行表示，該行房地產業貸款的統計口徑包括發放給主營業務為房地產行業企業的房地產開發貸款、經營性物業抵押貸款，和其他發放給房地產行業企業的非房地產用途的貸款。截至2018年年末，該行法人房地產貸款余額3099.85億元，比上年末增加719.14億元。

    建設銀行表示，該行去年房地產開發類貸款余額3656.54億元，較上年增加466.54億元，重點支持優質房地產客戶和普通商品住房項目。

    交通銀行表示，商業銀行資產質量存在一定下行壓力，部分領域潛在風險的防控任務較重，地方政府隱性債務存在一定風險隱患，債務壓力較大的房地產企業存在的風險需要警惕。

    工商銀行也強調，實施區域差異化信貸政策，審慎把握三、四線城市新增住房開發貸款業務。

    不過，值得關注的是，個別國有大行開發貸的抵質押率近年來持續下降：某國有大行房地產業貸款中，抵質押貸款的占比由2015年年底的約八成降至2016年年底的七成、2017年去年年底的不足六成，以及目前的僅51%。

    從資產質量方面來看，國有大行2018年年末對公房地產貸款的不良貸款率多數較上年末有所下降。

    中國銀行2018年房地產業的減值貸款和墊款共計43.7億元，占比為2.63%，減值比率為0.93%。工商銀行去年房地產業不良貸款余額98.23億元，不良貸款率為1.66%（上年末為136.31億元，不良貸款率為2.72%）。建設銀行去年房地產業不良貸款余額85.05億元，不良貸款率為1.67%（上年末為92.36億元，不良貸款率為2.23%）。農業銀行去年房地產業不良貸款余額84.5億元，不良貸款率為1.38%（上年末為57.89億元，不良貸款率為1.13%）。

    按揭貸合計逾19萬億元

    建設銀行領先

    2018年，住房按揭貸款也繼續講述了一個規模增加的樓市故事。從6家國有大行2018年年報來看，其住房按揭貸款均保持了上升勢頭。

    截至去年年底，建設銀行住房貸款余額4.84萬億元，居同業首位；工商銀行住房貸款余額4.59萬億元，僅次于建設銀行；農業銀行和中國銀行則均超過了3.5萬億元；而郵儲銀行和交通銀行則分別為1.42萬億元和1.01萬億元。6家銀行合計住房貸款共19.03萬億元，較上年底的1.64萬億元增長了11%。從各家銀行的貸款占比來看，也均是上升（5家）或持平（1家），最高超過了34%，最低也達到了21%。

    當然，對于國有大行來說，“房住不炒”是其信貸政策的基本底線。

    農業銀行表示，該行嚴格落實各項監管要求，實行差異化個人住房信貸政策。此外，該行開發零售貸款欺詐風險識別系統，精準識別住房貸款假按揭等。

    中國銀行表態，認真執行住房金融政策，嚴格執行差異化信貸政策。繼續執行差異化的個人住房貸款政策，穩步投放個人貸款。

    從資產質量來看，按揭貸款還是比較可控的，其風險顯然遠低于對公房地產業務。例如，中國銀行2018年年報顯示，住房抵押業務產生減值貸款和墊款102.25億元，占比為6.12%，減值比率僅為0.32%，較上年末的0.35%有所下降。