長江東入海，張家港運(yùn)水而生；從沙洲之地，躍升為港口經(jīng)濟(jì)要塞和“全國百強(qiáng)”縣市，這片熱土上的奮斗者們血液中流淌著一股敢為人先的“張家港精神”。

    “大家金融，成就大家”——這句話來自張家港行（002839），它于2001年11月掛牌成立，作為全國首家由農(nóng)信社改制組建成立的地方性股份制商業(yè)銀行，有“001號(hào)農(nóng)商行”之稱。2017年，張家港行正式在深交所掛牌，迎來跨越式增長階段，為中小銀行加速零售轉(zhuǎn)型提供了經(jīng)驗(yàn)樣本。

    近日，證券時(shí)報(bào)記者走進(jìn)張家港行，采訪張家港行黨委書記、董事長季穎及黨委副書記、行長吳開。

    “有志于創(chuàng)業(yè)、立業(yè)的銀行人們，或許正迎來歷史上最好時(shí)期。”季穎說。這位來自國內(nèi)首家改制組建成立的農(nóng)商行、深耕銀行業(yè)20余年的“銀行家”感慨著中國銀行業(yè)正發(fā)生的巨大變化，暢談張家港行的現(xiàn)在與未來。

    近日，張家港行發(fā)布的2021年度業(yè)績快報(bào)顯示，去年該行實(shí)現(xiàn)凈利潤12.99億元，同比增長29.77%。截至2021年末，該行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)1645.35億元，個(gè)人貸款占總貸款比例進(jìn)一步升至44.42%，零售轉(zhuǎn)型顯現(xiàn)。不良貸款率降至0.95%，撥備覆蓋率提升至479.50%，經(jīng)營質(zhì)效穩(wěn)步提升。

    親歷中國農(nóng)村金融改革

    證券時(shí)報(bào)記者：在20多年的銀行職業(yè)生涯中，您與張家港行一路相伴并成長為掌門人，如果對(duì)外描摹這家銀行的形象，您會(huì)怎么介紹？

    季穎：在中國農(nóng)村金融改革的波瀾壯闊歷史里，張家港行和張家港行人奮力書寫著濃墨重彩的一筆——張家港行成立于2001年，作為全國第一家由農(nóng)信社改制的農(nóng)商行，我們其實(shí)承擔(dān)了中國農(nóng)村金融先行者的角色和示范意義。

    首先是它的歷史背景特殊性。其次，我們成立農(nóng)商行后，成為首批嘗試跨區(qū)域發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，積極開拓普惠金融服務(wù)空間，延伸“三農(nóng)兩小”的金融觸角。此外，我們也是率先提出上市的農(nóng)商行，這正是敢為人先的“張家港精神”的寫照。

    在20多年發(fā)展歷程中，我們也始終保持著這樣的定位和高度，從經(jīng)營戰(zhàn)略的制定與實(shí)施到文化思想的打造與落地，從兩小戰(zhàn)略的突破和驅(qū)動(dòng)到小微技術(shù)的輸出和交流等，逐步成長為一家差異化定位、特色化經(jīng)營、專業(yè)化發(fā)展的“小而美”銀行。

    證券時(shí)報(bào)記者：張家港行2017年在深交所成功上市，踏入資本市場，對(duì)區(qū)域農(nóng)商行的發(fā)展意味著什么？

    季穎：當(dāng)時(shí)，包括張家港行在內(nèi)的首批農(nóng)商銀行上市，填補(bǔ)了一個(gè)行業(yè)的“空白點(diǎn)”，所以當(dāng)時(shí)匯集了很多專家、監(jiān)管主管的共識(shí)。我們從2007年提出沖刺上市目標(biāo)到2017年順利敲鐘，也可以說是農(nóng)商銀行融入中國資本市場發(fā)展的一個(gè)注腳。

    個(gè)人認(rèn)為，張家港行從一個(gè)區(qū)域性農(nóng)商行成為一家上市銀行，帶給我們的變化，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是提升了我行的品牌知名度，拓寬了業(yè)務(wù)發(fā)展空間。二是拓寬了我行的資本補(bǔ)充渠道，以更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。三是踏入資本市場意味著進(jìn)入了更高、更開闊的競爭平臺(tái)。A股上市銀行都是銀行業(yè)中的佼佼者，與一群優(yōu)秀的銀行同業(yè)同臺(tái)競技，一方面，學(xué)習(xí)借鑒他行先進(jìn)做法、先進(jìn)理念，拓寬發(fā)展思路；另一方面，也倒逼和激勵(lì)我們自身去進(jìn)一步規(guī)范和完善內(nèi)部運(yùn)作，走細(xì)分領(lǐng)域的差異化發(fā)展道路。四是業(yè)務(wù)發(fā)展以人為本，通過品牌知名度的提升，有助于我行高素質(zhì)人才的引進(jìn)。

    證券時(shí)報(bào)記者：我注意到，張家港行管理團(tuán)隊(duì)非常穩(wěn)定，哪些因素鑄就了這樣的凝聚力和向心力？

    季穎：首先，張家港行有著很好的傳承、持續(xù)奮斗精神，我經(jīng)歷過兩任高管團(tuán)隊(duì)班子，大家歸屬感、凝聚力很強(qiáng)。大家團(tuán)結(jié)一心、目標(biāo)一致、步調(diào)統(tǒng)一，用更強(qiáng)的責(zé)任感和使命感來投入銀行的這份工作。

    張家港行也是大家擇業(yè)、成就事業(yè)的好平臺(tái)。張家港行率先提出“大家”文化，打造“大家金融”銀行品牌。我們伴隨著地方經(jīng)濟(jì)、伴隨著客戶、伴隨著員工一起謀發(fā)展，全員持股達(dá)成一個(gè)共同體，我們也培養(yǎng)了一支專業(yè)化、年輕化的干部隊(duì)伍，2021全年提拔干部45名，一線提拔使用干部25名，占比全年度提干數(shù)50%以上，其中“80后、90后”中層占比90%以上。

    “大家”還意味著我們是一個(gè)“家喻戶曉”的銀行，是老百姓身邊貼心、可信賴的銀行；我們更將會(huì)是一家有著“大家風(fēng)范”的銀行，爭取勇立中國農(nóng)村金融改革的潮頭，投身新時(shí)代農(nóng)村金融的發(fā)展。

    從一域到四方：

    尋路區(qū)域農(nóng)商行發(fā)展

    證券時(shí)報(bào)記者：從區(qū)域銀行到上市公司，意味著管理層需考慮為投資者創(chuàng)造價(jià)值。客觀而言，當(dāng)前銀行股分化明顯，您怎么看待銀行的價(jià)值？

    季穎：我個(gè)人覺得，如果對(duì)標(biāo)國際發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)地區(qū)銀行估值水平，中國的銀行股當(dāng)前整體來看是相對(duì)低估的。就當(dāng)前看，部分底子較好的銀行，撥備前利潤總量保持高增長，不良持續(xù)壓降，在風(fēng)險(xiǎn)得到有效管理控制的前提下，銀行經(jīng)營情況正全面改善。

    對(duì)于一些優(yōu)質(zhì)銀行來說，它們正迎來一個(gè)經(jīng)營周期的拐點(diǎn)，迎來歷史上最好的發(fā)展時(shí)期。

    以我行為例，近年來持續(xù)加大不良貸款處置力度，不良貸款率降至0.95%的低水平，撥備覆蓋率提升至2021年末近480%。得益于我行零售轉(zhuǎn)型縱深推進(jìn)及資產(chǎn)投放結(jié)構(gòu)的持續(xù)優(yōu)化，我行2016年至2020年撥備前利潤復(fù)合增長率達(dá)到17.52%。

    個(gè)人的理解，“價(jià)值銀行”講的是優(yōu)質(zhì)銀行的含義。銀行業(yè)從主營來看，雖然大都是同質(zhì)化的經(jīng)營，但也有特色化與差異化。而我行作為全國首家由農(nóng)信社改制成立的區(qū)域性農(nóng)商行，一直以來，就非常重視客戶價(jià)值、員工價(jià)值、股東價(jià)值、社會(huì)價(jià)值四個(gè)維度的價(jià)值創(chuàng)造。

    證券時(shí)報(bào)記者：張家港行在業(yè)內(nèi)率先謀劃跨區(qū)域發(fā)展，從一域到四方，您在決策層面會(huì)重點(diǎn)考慮哪些因素？

    季穎：在農(nóng)商行組建之后的6年里，我們依托地方經(jīng)濟(jì)高速增長的有利條件，不僅在經(jīng)營規(guī)模上實(shí)現(xiàn)了幾何級(jí)、裂變式擴(kuò)張，而且借助組建農(nóng)商行的機(jī)遇，推出了外匯、消費(fèi)信貸等新業(yè)務(wù)，逐步實(shí)現(xiàn)了與現(xiàn)代商業(yè)銀行接軌，為今后的發(fā)展打下了良好基礎(chǔ)。

    早在2008年，我行就嘗試實(shí)施從地方性銀行向區(qū)域性銀行轉(zhuǎn)型，靈活運(yùn)用戰(zhàn)略參股、異地設(shè)分支機(jī)構(gòu)等方式，積極穩(wěn)妥地實(shí)施跨區(qū)域規(guī)劃。至2021年底，我行共設(shè)立21家異地機(jī)構(gòu)，分行級(jí)機(jī)構(gòu)3家，支行級(jí)機(jī)構(gòu)16家，分理處級(jí)機(jī)構(gòu)2家，實(shí)現(xiàn)了全國經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)地區(qū)之一的蘇南地區(qū)基本全覆蓋，在蘇中及蘇北的重點(diǎn)區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，在拓展發(fā)展空間的同時(shí)，進(jìn)一步夯實(shí)了上市基礎(chǔ)。

    以比較有代表性的蘇州、無錫、南通分行為例，這些地方依托經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、工業(yè)制造體系完善升級(jí)，涌現(xiàn)出一批批治理優(yōu)秀的公司和零售客戶群體，這些都需要銀行以特色化產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，扎根當(dāng)?shù)兀?wù)當(dāng)?shù)亍?/p>

    證券時(shí)報(bào)記者：目前，張家港行異地機(jī)構(gòu)貢獻(xiàn)的貸款規(guī)模、尤其是新增信貸投放占比，正全面趕超本地區(qū)域。此種變化將如何影響張家港行今后的戰(zhàn)略布局？

    季穎：在“兩小”戰(zhàn)略的引領(lǐng)推動(dòng)下，我們深知在深耕本土區(qū)域的同時(shí)要加大異地區(qū)域的業(yè)務(wù)拓展力度，因此在異地市場的經(jīng)營上非常重視。近年來，異地機(jī)構(gòu)也在逐步轉(zhuǎn)型，我們著力推動(dòng)小微零售業(yè)務(wù)在異地落地開花，異地貸款增速迅猛，目前全行1/2的貸款來自異地機(jī)構(gòu)。2021年，我們制定了異地機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型規(guī)劃，提出未來2年至3年，在總業(yè)務(wù)布局結(jié)構(gòu)上，將推動(dòng)異地機(jī)構(gòu)大零售轉(zhuǎn)型，促進(jìn)異地機(jī)構(gòu)負(fù)債貢獻(xiàn)度提升，推動(dòng)異地機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。

    未來，我們將精準(zhǔn)施策、統(tǒng)籌推進(jìn)，力爭變異地轉(zhuǎn)型為我行高質(zhì)量發(fā)展的翹板。依托蘇州、無錫、南通三家分行，集中優(yōu)勢資源重點(diǎn)布局蘇州、無錫、南通三大主流區(qū)域，其他異地區(qū)域以普惠轉(zhuǎn)型為方向穩(wěn)步跟進(jìn)。

    迎來轉(zhuǎn)型時(shí)刻

    證券時(shí)報(bào)記者：近4年多來，張家港行微貸業(yè)務(wù)跑出了“加速度”態(tài)勢，如何在“大企業(yè)經(jīng)濟(jì)”基因較重的區(qū)域?qū)崿F(xiàn)“做小做散”？

    季穎：我們認(rèn)為，張家港行要走“差異化定位、特色化經(jīng)營、專業(yè)化發(fā)展”之路。專業(yè)專注于做小做散是轉(zhuǎn)型的根本途徑，“只有專業(yè)化，才能成就差異化；只有差異化，才能成就特色化”。在專業(yè)專注方面，我們打造專業(yè)支行、組建專業(yè)部門、打造“兩小”引擎、選拔專業(yè)化管理與營銷團(tuán)隊(duì)。

    “專業(yè)專注”位居我行十二字核心價(jià)值觀之首，是我們近年來始終踐行的理念。由專業(yè)的人干專業(yè)的事，專業(yè)部門管理專業(yè)團(tuán)隊(duì)，分工明確而不是“胡子眉毛一把抓”。我們組建了像小微金融事業(yè)部這樣專業(yè)化的部門機(jī)構(gòu)，小微金融事業(yè)部全員近550人、平均年齡才28歲，目前服務(wù)了超過5萬戶個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主，戶均貸款在40余萬元，真正做到了“做小、做散”。為了支撐專業(yè)化發(fā)展，我們在流程再造、精細(xì)化管理等方面也下了不少功夫。比如打造信貸工廠，推進(jìn)全面預(yù)算管理、主動(dòng)實(shí)施資產(chǎn)負(fù)債管理，堅(jiān)持風(fēng)控為先、強(qiáng)化數(shù)字化風(fēng)控能力，成立大家金融學(xué)院，打造“大家”系列金融品牌。

    近年來，在突出專業(yè)化的同時(shí)，我們開始強(qiáng)調(diào)專業(yè)化基礎(chǔ)上的“協(xié)同”。單個(gè)板塊的單點(diǎn)作戰(zhàn)現(xiàn)在已經(jīng)很難實(shí)現(xiàn)突破，四大業(yè)務(wù)板塊要協(xié)同，前中后臺(tái)要協(xié)同，總行與各經(jīng)營也要協(xié)同，內(nèi)外部還需要協(xié)同。這是我們在“大企業(yè)經(jīng)濟(jì)”基因較重的區(qū)域?qū)崿F(xiàn)“做小做散”的一些心得。

    證券時(shí)報(bào)記者：近幾年，銀行業(yè)內(nèi)頻繁提及金融科技建設(shè)，張家港行在這方面的建設(shè)有何進(jìn)展呢？

    季穎：在省內(nèi)農(nóng)商行體系里，我們率先成立了大數(shù)據(jù)金融實(shí)驗(yàn)室、金融科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室等，定位為技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新和賦能中心，持續(xù)加大金融科技和強(qiáng)化數(shù)字運(yùn)用。

    張家港行率先使用分布式數(shù)據(jù)庫支撐核心系統(tǒng)，作為一項(xiàng)金融科技創(chuàng)新，在全國屬于領(lǐng)跑的。2020年，張家港行憑借“新核心系統(tǒng)建設(shè)工程（分布式數(shù)據(jù)庫）”項(xiàng)目摘獲中國人民銀行頒發(fā)的年度銀行科技發(fā)展獎(jiǎng)，在全國銀行的競爭中脫穎而出，也是對(duì)我們的肯定。

    在持續(xù)加大金融科技和強(qiáng)化數(shù)字運(yùn)用上，我們一方面是不斷優(yōu)化辦公環(huán)境，廣泛吸收優(yōu)秀科技人才；同時(shí)產(chǎn)研結(jié)合，積極將數(shù)字化賦能業(yè)務(wù)中去，讓我們的銀行服務(wù)產(chǎn)品現(xiàn)代化、數(shù)字化。我們通過與科技公司合作共建實(shí)驗(yàn)室，不斷開發(fā)、迭代升級(jí)我們線上業(yè)務(wù)模型和產(chǎn)品，這些目前都卓有成效，成長性非常好。

    證券時(shí)報(bào)記者：張家港行新三年戰(zhàn)略規(guī)劃已行至中途，戰(zhàn)略落地將給銀行帶來哪些關(guān)鍵變化？

    季穎：從撥備前利潤表現(xiàn)、營收年復(fù)合增長情況、資產(chǎn)質(zhì)量水平來看，我行正進(jìn)入近年來發(fā)展水平最好時(shí)期。

    談到未來發(fā)展，我們整體的想法還是突出轉(zhuǎn)型、突出精細(xì)化管理、突出高質(zhì)量發(fā)展，規(guī)模之外，我們追求的是內(nèi)涵式、可持續(xù)、高質(zhì)量的發(fā)展模式。當(dāng)前，我們行四大板塊同向發(fā)力，總體來看：

    一是普惠板塊提升小微驅(qū)動(dòng)力，強(qiáng)調(diào)融合與協(xié)同，這也是我們推進(jìn)大部制改革，組建普惠金融這個(gè)大總部的題中之意。2021年，我們在蘇州分行探索成立蘇州普惠金融中心，打造超級(jí)客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)。這是順應(yīng)戰(zhàn)略規(guī)劃中“探索復(fù)制小微基因，促進(jìn)小微與零售客戶資源共享，發(fā)揮小微驅(qū)動(dòng)效應(yīng)”的要求，是小微聯(lián)動(dòng)“零售業(yè)務(wù)快速發(fā)展”的重要舉措。

    二是公司板塊朝著科技金融、綠色金融、交易銀行、供應(yīng)鏈金融等創(chuàng)新、特色領(lǐng)域轉(zhuǎn)型。我們緊緊貼近國家智能制造、碳中和、鄉(xiāng)村振興等戰(zhàn)略導(dǎo)向，2021年相繼成立科創(chuàng)企業(yè)服務(wù)中心、綠色金融服務(wù)中心。

    三是推進(jìn)“金融市場業(yè)務(wù)專業(yè)化發(fā)展”，強(qiáng)化流動(dòng)性管理和資產(chǎn)流轉(zhuǎn)，以輕型銀行發(fā)展模式助推本源業(yè)務(wù)。

    四是推進(jìn)“網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)換道發(fā)展”，打造經(jīng)營區(qū)域內(nèi)場景融合、體驗(yàn)驅(qū)動(dòng)型的綜合金融服務(wù)模式。

    我們希望從體系上促進(jìn)四大板塊的協(xié)同發(fā)展與融合，每一個(gè)板塊又有各自的特色和重點(diǎn)。我們既要看規(guī)模總量、客戶數(shù)量，要將銀行服務(wù)鋪出去滲透到各個(gè)領(lǐng)域，在出色的增量指標(biāo)之外，也講求資產(chǎn)質(zhì)量、客群多樣性。

    今后，我們將不斷深化零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，通過構(gòu)建場景融合、流程在線、體驗(yàn)卓越的零售金融產(chǎn)品與服務(wù)，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)較好客群的廣覆蓋。“經(jīng)濟(jì)決定金融”，長三角地區(qū)居民財(cái)富管理意識(shí)增強(qiáng)、資產(chǎn)市場深化發(fā)展、理財(cái)產(chǎn)品代銷渠道拓展等大勢所趨，在此基礎(chǔ)上，我們還應(yīng)發(fā)揮優(yōu)勢，加快、提速發(fā)力大財(cái)富管理轉(zhuǎn)型。

    同時(shí)，公司業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)戰(zhàn)略基石型業(yè)務(wù)，特色化是其未來發(fā)展的一脈主線，強(qiáng)化對(duì)企業(yè)客戶的綜合服務(wù)能力，逐步構(gòu)建交易銀行生態(tài)，加快探索綠色金融機(jī)制，助力地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。此外，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型也是我們發(fā)力重點(diǎn)之一。