量子保CEO湯鵬表示，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)定價(jià)和保障范圍已無(wú)法與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的消費(fèi)場(chǎng)景需求完全適配

    ■本報(bào)記者 蘇向杲

    近期，在上市保險(xiǎn)公司陸續(xù)披露的年報(bào)中，“保險(xiǎn)科技”成為一個(gè)高頻詞匯。

    事實(shí)上，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)科技公司經(jīng)過(guò)前幾年的“潛滋暗長(zhǎng)”，已經(jīng)發(fā)展成為一個(gè)龐大的群體。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)顯示，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)公司超過(guò)200余家，僅去年一年的融資額就超過(guò)16億元（不含眾安在線）。

    引人注意的是，專注于場(chǎng)景定制化的保險(xiǎn)科技公司量子保、悟空保、保準(zhǔn)牛這3家公司去年合計(jì)融資超過(guò)3億元，在各類保險(xiǎn)科技公司的融資額中占比達(dá)兩成。

    量子保創(chuàng)始人兼CEO湯鵬對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)定價(jià)和保障范圍已無(wú)法與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的消費(fèi)場(chǎng)景需求完全適配。而大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)和精算能力，可以幫助B端企業(yè)實(shí)現(xiàn)個(gè)性化保險(xiǎn)方案。

    科技賦能保險(xiǎn)細(xì)分市場(chǎng)

    借助科技的東風(fēng)，保險(xiǎn)科技如雨后春筍般紛紛破土而出。

    據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)顯示，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)科技的創(chuàng)業(yè)公司超過(guò)200余家。從業(yè)務(wù)模式來(lái)看，不同公司對(duì)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、AI等技術(shù)在精準(zhǔn)營(yíng)銷、差異定價(jià)、風(fēng)控與反欺詐等領(lǐng)域的運(yùn)用較為突出，保險(xiǎn)與場(chǎng)景的深度融合也日漸成為創(chuàng)新的主流模式。

    從專注的細(xì)分領(lǐng)域劃分，目前保險(xiǎn)科技公司可分為以下幾類：一是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，如眾安在線；二是經(jīng)紀(jì)人展業(yè)工具，如保險(xiǎn)師；三是針對(duì)企業(yè)客戶的場(chǎng)景定制類公司，如量子保；四是賦能保險(xiǎn)公司的科技公司；五是針對(duì)消費(fèi)者的綜合銷售平臺(tái)、比價(jià)銷售平臺(tái)、管理型總代理網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)等。

    從資本市場(chǎng)來(lái)看，近年來(lái)無(wú)論是全球保險(xiǎn)市場(chǎng)，還是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)科技公司均獲得各投資主體的青睞。韋萊韜悅近期發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2017年全球保險(xiǎn)科技公司的融資金額達(dá)到了23億美元（約145億元人民幣），同比增長(zhǎng)達(dá)35.3%。

    從國(guó)內(nèi)看，2017年中國(guó)保險(xiǎn)科技行業(yè)共發(fā)生43起融資，總額達(dá)16.08億元人民幣（未包含上市企業(yè)），全行業(yè)的企業(yè)融資數(shù)和總金額雖有所下降，但大額融資事件的數(shù)量較2016年增多。

    此外，據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者統(tǒng)計(jì)顯示，近年來(lái)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)科技公司融資案件數(shù)不斷增長(zhǎng)：2014年案件數(shù)僅為11件，而這一數(shù)字在2015年上升為36件，2016年達(dá)到了45件。

    場(chǎng)景定制類公司受關(guān)注

    近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)新興商業(yè)模式層出不窮，得益于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，專注于場(chǎng)景定制的保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)公司在這幾年取得了突破性進(jìn)展。這類公司比較典型的有量子保、海綿保、保準(zhǔn)牛等。公開(kāi)資料也顯示，這3家公司去年合計(jì)融資超過(guò)3億元，在各類保險(xiǎn)科技公司融資額中占比超過(guò)20%。

    從定制化企業(yè)的運(yùn)用模式來(lái)看，這些企業(yè)針對(duì)B端企業(yè)，利用大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)和精算能力，能幫助B端企業(yè)搭建數(shù)據(jù)化模型，依據(jù)其用戶的年齡、地域、消費(fèi)習(xí)慣、性別等因素，給出用戶畫(huà)像，從而幫助企業(yè)為用戶制定更加靈活、個(gè)性化的保險(xiǎn)解決方案。

    以成立于2016年的量子保為例，其主營(yíng)業(yè)務(wù)為B2B2C顆粒化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定制服務(wù)，針對(duì)碎片化消費(fèi)場(chǎng)景，為企業(yè)提供“保險(xiǎn)+服務(wù)”整體解決方案，以動(dòng)態(tài)定價(jià)幫助企業(yè)降低賠付成本，挖掘深度價(jià)值，同時(shí)降低C端的保費(fèi)，提升保險(xiǎn)全流程的體驗(yàn)。

    本報(bào)記者獲悉，截至目前，量子保已與中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)、合眾財(cái)險(xiǎn)、安心財(cái)險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)等上百家保險(xiǎn)公司展開(kāi)深度合作，服務(wù)場(chǎng)景覆蓋電商、航旅、共享經(jīng)濟(jì)、教育、上門(mén)服務(wù)、醫(yī)美等領(lǐng)域。

    以駕考領(lǐng)域服務(wù)場(chǎng)景為例：一方面，駕培機(jī)構(gòu)普遍存在面試同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)、招生難、業(yè)務(wù)單一等經(jīng)營(yíng)瓶頸；另一方面，考試難、掛科、學(xué)車風(fēng)險(xiǎn)等一直是多年來(lái)困擾考生的問(wèn)題。針對(duì)這些現(xiàn)象，量子保通過(guò)與駕考寶典等多家駕培機(jī)構(gòu)深度合作，自主開(kāi)發(fā)了駕考保障服務(wù)產(chǎn)品“駕考保”，為考生提供意外險(xiǎn)，并補(bǔ)償考試失敗的費(fèi)用，用低費(fèi)率、快速理賠和高保障，增加駕考平臺(tái)用戶的數(shù)量和黏性，降低平臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)增收。

    “目前量子保已經(jīng)與全國(guó)上千家駕培機(jī)構(gòu)達(dá)成合作。未來(lái)，憑借量子保強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)能力，還可以協(xié)同駕校開(kāi)發(fā)更多元化的增值服務(wù)。”量子保駕考保業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。

    基于其它互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)場(chǎng)景，量子保相繼開(kāi)發(fā)了多個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品，填補(bǔ)用戶消費(fèi)空白。比如在電商領(lǐng)域量子保聯(lián)合太平洋保險(xiǎn)，為鮮花電商“花點(diǎn)時(shí)間”定制首發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)鮮花保鮮險(xiǎn)。用戶在“花點(diǎn)時(shí)間”下單，電商自動(dòng)為用戶投保。自動(dòng)化、純線上的投保和理賠提升了消費(fèi)者的網(wǎng)購(gòu)體驗(yàn)，也降低了鮮花折損帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

    湯鵬對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，大數(shù)據(jù)精算、動(dòng)態(tài)保費(fèi)和全線上流程體驗(yàn)是量子保的核心競(jìng)爭(zhēng)力。公司專注于B端，C端雖被看作保險(xiǎn)科技的風(fēng)口，但保險(xiǎn)行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施還不完善，很多保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)、核保、理賠、支付等接口沒(méi)有打通，其中很多問(wèn)題需要B端解決。

    “保險(xiǎn)科技的創(chuàng)新是一場(chǎng)長(zhǎng)跑。人口結(jié)構(gòu)的變化產(chǎn)生的新增需求為保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)留下巨大空間。目前科技深度賦能保險(xiǎn)使保險(xiǎn)呈現(xiàn)場(chǎng)景化、垂直化、社交化的明顯趨勢(shì)，科技賦能成為保險(xiǎn)創(chuàng)新的主流模式。”《中國(guó)保險(xiǎn)科技行業(yè)投融資報(bào)告》近期表示。