在保險消費者配置保險產品時，重疾險的重要意義不言而喻。

    中國精算師協會重疾發生率表項目組統計數據顯示，2007年至2018年十一年間，保險公司提供了超過3000款重疾險產品，累計承保近2億人次，累計賠付約180萬人次，賠付金額超過1000億元。

    天風非銀認為，根據行業數據，截至2019年上半年，我國重疾險保單數量已達3億張，平均每年新增3000萬張保單，測算出截至2020年，人均重疾險保單約0.32件（僅計算0-54歲人口）。目前，重疾險在健康險總保費中占比近60%，可測算出2020年重疾險總保費約4904億元，人均保費466元（僅計算0-54歲人口），仍有可觀的成長空間。

    2020年11月5日，中國保險行業協會與中國醫師協會發布了《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》。中國銀保監會明確自發文之日起至2021年1月31日為過渡期，過渡期結束后保險公司不得繼續銷售基于舊規范開發的重疾險。

    這意味著，自2021年2月1日起，新定義重疾險時代正式開啟。

    對于目前市場上在售的重疾險，21世紀經濟報道保險課題組選取來自陽光人壽、信泰人壽、民生人壽、長城人壽、渤海人壽、昆侖健康等保險公司的10款重疾險產品進行測評。

    除價格外重疾險還需要關注哪些？

    重疾險測評是從投保年齡、保險期限、基礎保障（輕癥、中癥、重癥）、特色保障（少兒特定重疾、可保寬松條件）、身故保險金、等待期、保費測算、保險公司風險綜合評級等維度進行。

    具體而言，在投保年齡上，陽光人壽i保長期重疾險最大投保年齡是不超過50歲，長城人壽長城吉泰人生重疾險最大投保年齡是不超過65歲，其他最大投保年齡是不超過55歲或60歲。保險期限主要集中于70歲、80歲和終身三檔。投保年齡、保險期限等方面的差異，對應的保費也有所不同。從等待期看，除其中兩款為180天外，其余多為90天。

    在投保條件上，比如陽光人壽i保長期重疾險允許符合條件的脂肪肝或甲狀腺結節患者投保。雖然長期以來“帶病投保”令保險公司“談虎色變”，但越來越多的保險產品創新圍繞這一難點和痛點展開。

    某保險公司負責人對21世紀經濟報道保險課題組表示，允許“帶病投保”的保險產品對于保險消費者而言是好事，但對于保險公司而言，需要控制承保風險。這類產品的風險高不高，關鍵在于技術是否成熟、保險責任是否準確。一方面，要看醫療技術是否成熟，判斷某類疾病是否符合這類保險；另一方面，要看精算技術是否成熟，能否算得相對準確。

    保障方面各有特色，比如信泰人壽信泰如意安達守衛重疾險對晚期重度惡性腫瘤有額外關愛，長城人壽長城吉泰人生重疾險有疾病終末期保險金和重癥豁免保障，渤海人壽樂健一生終身重大疾病保險（尊享版）有“惡性腫瘤-重度”陪護保險金、疾病終末期保險金、極重度疾病保險金、身故或高殘保險金和輕中重癥豁免保費等。從身故保險金看，信泰人壽信泰如意安達守衛重疾險、信泰超級瑪麗4號重疾險可以靈活選擇。

    需要強調的是，保險消費者選擇重疾險時不能僅看價格的高低。“隨著重疾險的同質化，特色的附加責任或可選保障成為重疾險競爭的加分項之一。除身故保障和投保人豁免這兩項常見的附加保障外，癌癥二次賠付也是比較熱門的考慮選項，因為癌癥的復發、持續、新發概率遠高于其他病種，很多人擔心僅賠付一次可能不夠。癌癥二次賠付的保障功能的產生，相當于是對癌癥的二次保障。此外，特定疾病保障也受投保人青睞，因為對規定的幾項特定病種額外賠付一筆保險金，相當于對部分疾病進行加保。”慧擇壽險產品專家陳俊霖對21世紀經濟報道保險課題組介紹。

    輕癥、中癥、重癥賠付有哪些差異？

    整體而言，重癥、中癥和輕癥的種類、分組和賠付次數、額度有所差異。例如，在重癥賠付次數上，渤海人壽樂健一生終身重大疾病保險（尊享版）表現較為突出；在輕癥和中癥賠付次數上，信泰人壽的信泰如意安達守衛重疾險、信泰超級瑪麗4號重疾險表現較為突出。

    輕癥是指重疾的早期癥狀階段，或者沒有達到重疾理賠標準狀態的較輕階段。陳俊霖表示，比如輕癥中的原位癌，不在重疾險的賠付范圍內。如果不及早治療，很可能轉變為惡性腫瘤。中癥的病情嚴重程度和理賠金額比例，介于輕癥和重疾之間。重疾險中對于輕癥、中癥的賠付往往是，輕癥賠付20%-30%，中癥賠付50%-60%。

    每款產品輕癥、中癥種類各有不同。究其原因，陳俊霖稱，一方面是保險公司的風險偏好不同。輕癥、中癥保障的引入，對于消費者而言，有機會拿到更多賠付，以及累計拿到更高額度、更多次數的賠付。對于保險公司而言，降低了重疾險的理賠門檻，讓治療前置，更有利于消費者健康管理。

    另一方面消費者對于引入了輕癥、中癥的重疾險接受程度不同。輕癥和中癥的出現，確實降低了重疾保險的理賠門檻，也讓很多在重疾邊緣的人得到了更多的安慰，消費者盡早得到治療，緩解經濟壓力，重疾險的走向也越來越合理性和人性化。但是引入輕癥、中癥后的重疾險，相應的保費也會有所差異。消費者還是需要根據自身的需求來進行投保。

    值得一提的是，根據《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》，其中首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心疾病，按照嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級。基于重大疾病評估模型，量化評估重大程度，并結合定義規范性和可操作性，將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴展保障范圍。根據最新醫學進展，擴展對重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術等8種疾病的保障范圍，完善優化了嚴重慢性腎衰竭等7種疾病定義。