蘇向杲

    近日，有關(guān)銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部下發(fā)《關(guān)于印發(fā)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題和建議報(bào)告的通知》，在業(yè)內(nèi)引起較大關(guān)注。該通知直指當(dāng)前健康險(xiǎn)市場(chǎng)中的諸多沉疴頑疾，并對(duì)癥下藥開(kāi)出“藥方”。

    監(jiān)管如此關(guān)注健康險(xiǎn)，是因?yàn)榻】惦U(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)，尤其是壽險(xiǎn)業(yè)影響巨大。健康險(xiǎn)是壽險(xiǎn)業(yè)支柱性業(yè)務(wù)，相較其他業(yè)務(wù)，健康險(xiǎn)具有三大獨(dú)特優(yōu)勢(shì)：一是業(yè)務(wù)價(jià)值高；二是創(chuàng)費(fèi)能力強(qiáng)；三是需求量高。基于此，過(guò)去10年，健康險(xiǎn)推動(dòng)壽險(xiǎn)業(yè)駛?cè)肟燔?chē)道。

    數(shù)據(jù)顯示，2010年至2019年，健康險(xiǎn)保費(fèi)復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)30%。不過(guò)近兩年健康險(xiǎn)出現(xiàn)疲態(tài)。2020年健康險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)8173億元，同比增速降至15.7%；2021年前11個(gè)月，健康險(xiǎn)保費(fèi)為7896億元，增速滑落至3.3%。曾經(jīng)“挑大梁”的健康險(xiǎn)失去了昔日光彩。

    昔日主力產(chǎn)品的發(fā)展變化，既有近兩年宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩，居民對(duì)非必需品的保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求降低的外部原因，也有險(xiǎn)企對(duì)健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)能力不足、產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠等內(nèi)部原因。

    具體看，目前健康險(xiǎn)市場(chǎng)存在一些問(wèn)題亟待解決，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，不少產(chǎn)品設(shè)置了較高免賠額和自付比例，對(duì)消費(fèi)者醫(yī)療費(fèi)用支出補(bǔ)償有限；二是產(chǎn)品提供的中高端醫(yī)療服務(wù)供給較少，服務(wù)供給不足；三是部分產(chǎn)品承保責(zé)任與基本醫(yī)保范圍高度重合，未能對(duì)基本醫(yī)保形成有效補(bǔ)充。這些問(wèn)題導(dǎo)致健康險(xiǎn)市場(chǎng)一方面同質(zhì)化產(chǎn)品過(guò)多，另一方面大批消費(fèi)者差異化的需求未得到有效滿足，“供需錯(cuò)配”矛盾突出。

    不僅如此，一些險(xiǎn)企專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)水平欠佳，不能精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，承保風(fēng)險(xiǎn)和成本均高企，這是險(xiǎn)企大數(shù)據(jù)積累不足，或?qū)σ延袛?shù)據(jù)挖掘不夠?qū)е碌摹４送猓瑖?guó)外的健康險(xiǎn)形成了“保險(xiǎn)+健康管理”的閉環(huán)經(jīng)營(yíng)模式，大幅降低經(jīng)營(yíng)成本，但國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企對(duì)健康管理的整合度不夠，與大健康產(chǎn)業(yè)未形成有效協(xié)同，導(dǎo)致產(chǎn)品價(jià)格畸高。

    上述諸多深層次的問(wèn)題，既壓制了健康險(xiǎn)保費(fèi)增速，也削弱保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效益，更讓消費(fèi)者承擔(dān)了更高的保費(fèi)或沒(méi)有保險(xiǎn)可投。

    因此，筆者認(rèn)為，險(xiǎn)企可從多個(gè)維度強(qiáng)化健康險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效益，從根本上解決供需錯(cuò)配，以推動(dòng)健康險(xiǎn)快速、健康發(fā)展。

    一是強(qiáng)化與衛(wèi)生健康系統(tǒng)、健康管理機(jī)構(gòu)的協(xié)同與融合，提升渠道經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的獲取能力和產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)能力，以降低產(chǎn)品價(jià)格。

    二是加大對(duì)差異化產(chǎn)品的研發(fā)力度和推動(dòng)力度，包括配合基本醫(yī)保政策，開(kāi)發(fā)特定責(zé)任產(chǎn)品，加大對(duì)創(chuàng)新藥的保險(xiǎn)保障水平；為中高端收入人群提供更多高質(zhì)量、個(gè)險(xiǎn)化產(chǎn)品和健康管理服務(wù)。

    三是強(qiáng)化政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)更多人投保健康險(xiǎn)。通過(guò)稅收優(yōu)惠等政策引導(dǎo)，提升商業(yè)健康險(xiǎn)覆蓋面；推動(dòng)開(kāi)放基本醫(yī)保居民個(gè)人賬戶為本人及直系親屬繳納保費(fèi)，吸引更多人群參保。

    四是推動(dòng)保險(xiǎn)條款標(biāo)準(zhǔn)化、通俗化和簡(jiǎn)單化制度建設(shè)，提升條款合規(guī)性、可讀性和透明度，促進(jìn)消費(fèi)者對(duì)健康險(xiǎn)的理解和認(rèn)識(shí)。保險(xiǎn)公司也要客觀、全面宣傳產(chǎn)品責(zé)任，對(duì)產(chǎn)品的保額、免賠額、自付比例等關(guān)鍵信息進(jìn)行重點(diǎn)說(shuō)明，減少銷(xiāo)售誤導(dǎo)。

    五是注重科技賦能，利用最新的“互聯(lián)網(wǎng)+”、數(shù)字化等技術(shù)，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升消費(fèi)者滿意度。

    總而言之，唯有險(xiǎn)企、監(jiān)管、醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)等機(jī)構(gòu)多方發(fā)力，才能從根本上解決8000億元健康險(xiǎn)市場(chǎng)的供需錯(cuò)配問(wèn)題，并讓健康險(xiǎn)重回增速快車(chē)道。