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“報行合一”政策持續(xù)顯效 去年頭部險企銀保收入同比上漲上市銀行代銷保險收入同比普降

2025-04-08 01:11  來源:證券日報 

    本報記者 冷翠華

    一組看似矛盾的數(shù)據(jù)剛剛出爐——根據(jù)上市險企和上市銀行2024年年報,去年上市險企銀保收入大多同比上漲,而上市銀行代銷收入?yún)s普遍同比下降,部分銀行保險代銷收入甚至呈現(xiàn)同比銳減。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,上述看似矛盾的數(shù)據(jù)背后,是“報行合一”政策的落地實施,以及銀保業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。未來,銀保渠道仍將是保險業(yè)非常重要的渠道,“價值銀保”是險企要著力推進的重點工作之一。

    核心原因:報行合一

    簡單理解,銀保渠道是指“銀行為保險公司代銷保險產(chǎn)品,同時保險公司向銀行支付手續(xù)費和傭金”的一種合作模式。

    從上市險企角度看,2024年,新華人壽保險股份有限公司(以下簡稱“新華保險”)銀保渠道實現(xiàn)保費收入516.74億元,同比增長8.1%;中國人民人壽保險股份有限公司(以下簡稱“人保壽險”)去年實現(xiàn)銀行保險渠道保費收入511.56億元,同比增長4.3%;中國太平洋人壽保險股份有限公司去年銀保渠道實現(xiàn)規(guī)模保費409.02億元,同比增長7.4%;中國平安人壽保險股份有限公司(以下簡稱“平安人壽”)去年個人業(yè)務(wù)新業(yè)務(wù)的銀保渠道保費收入217.94億元,同比增長10.6%,個人業(yè)務(wù)續(xù)期業(yè)務(wù)的銀保渠道保費收入約257.95億元,同比增長26.5%;中國人壽保險股份有限公司(以下簡稱“中國人壽”)去年銀保渠道總保費收入同比小幅下降。

    2024年,A股上市險企銀保渠道保費收入大多實現(xiàn)同比上漲。不過,多家A股上市銀行去年的代銷收入同比普遍下降,這主要是由于代銷保險收入下降。

    具體來看,農(nóng)業(yè)銀行去年實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入755.67億元,較2023年減少45.26億元,下降5.7%。其中代理業(yè)務(wù)收入下降20.6%,主要是代理保險相關(guān)手續(xù)費收入減少;建設(shè)銀行2024年年報顯示,手續(xù)費及傭金收入中,代理業(yè)務(wù)手續(xù)費收入144.12億元,較2023年減少44.82億元,降幅23.72%,主要受保險、基金等降費政策影響;此外,招商銀行去年實現(xiàn)代理保險保費1172.25億元,同比增長21.07%,不過,其代理保險收入64.25億元,同比下降52.71%;平安銀行2024年代理及委托手續(xù)費收入54.34億元,同比下降29.4%,主要是代理個人保險收入下降。

    普華永道管理咨詢(上海)有限公司中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾對《證券日報》記者分析稱,隨著“報行合一”政策(保險公司在向監(jiān)管部門報送產(chǎn)品審批或備案材料中所使用的產(chǎn)品定價假設(shè),必須與實際經(jīng)營過程中的行為保持一致)的落實,銀保渠道的手續(xù)費率出現(xiàn)大幅下降,行業(yè)平均幅度約30%,因此,雖然2024年險企銀保渠道保費貢獻度仍在上升,但銀行的代銷收入則呈現(xiàn)同比減少態(tài)勢。

    對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險管理研究中心副主任龍格也對《證券日報》記者表示,銀保渠道保費上漲而銷售費用下降的主要原因在于“報行合一”政策對銀保渠道傭金進行了嚴(yán)格約束,導(dǎo)致銀行代理保險的中間收入大幅下降。同時,險企通過優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),轉(zhuǎn)向長期期交、高價值產(chǎn)品,雖然保費規(guī)模增長,但手續(xù)費率較低,進一步壓縮了銀行的傭金空間。

    大力發(fā)展“價值銀保”

    去年,各上市險企銀保渠道的價值貢獻都有明顯提升。在業(yè)內(nèi)人士看來,未來,險企和銀行還需聯(lián)手持續(xù)提升銀保渠道的業(yè)務(wù)價值。

    2024年,平安人壽的銀保渠道聚焦價值經(jīng)營,高質(zhì)量發(fā)展成效顯著,銀保渠道新業(yè)務(wù)價值同比增長62.7%。新華保險豐富銀保渠道產(chǎn)品供給,聚焦期交規(guī)模,提升價值貢獻,實現(xiàn)保費及價值率雙增長。人保壽險通過完善制度、強化剛性管控,推動渠道轉(zhuǎn)型高質(zhì)量發(fā)展,努力提升銀行保險渠道新業(yè)務(wù)價值,實現(xiàn)新業(yè)務(wù)價值23.41億元。中國人壽優(yōu)化經(jīng)營管理體系,積極推動渠道轉(zhuǎn)型,降本增效成效明顯。

    “隨著保險行業(yè)探索高質(zhì)量發(fā)展模式,險企對保費規(guī)模的追求發(fā)生改變,轉(zhuǎn)為平衡規(guī)模和價值。因此,險企也都在對銀保渠道投放的產(chǎn)品及期限結(jié)構(gòu)進行調(diào)整,提高期交產(chǎn)品占比,提升產(chǎn)品價值率,拉長產(chǎn)品期限,從而提升銀保渠道的價值貢獻。”周瑾表示。

    龍格補充表示,“報行合一”推動險企降本增效,提升利潤率,同時,險企專業(yè)化隊伍建設(shè)的深化也將助力價值提升。

    在周瑾看來,尤其是在傳統(tǒng)個險代理人模式面臨重大轉(zhuǎn)型以及保險行業(yè)加大分紅類產(chǎn)品銷售的背景下,銀保渠道在繼續(xù)貢獻大量保費的同時,有望進一步兼顧價值貢獻,保險公司和銀行也會進一步探索更加長期共贏的合作模式,并可能在客戶長期經(jīng)營層面達成一致,即以客戶的需求和長期經(jīng)營為目標(biāo),銀行和險企摒棄基于短期代銷費用的合作模式,充分滿足客戶財富配置和風(fēng)險管理的需求,提升銀行的客戶黏性,降低險企的銷售成本,深度探索“產(chǎn)品+服務(wù)”的發(fā)展模式。

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