本報記者 劉萌

    距離三月份只有3天時間，有房貸的借款人將可以有所動作。

    去年12月28日，央行發布公告稱，為進一步深化LPR改革，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成；也可轉換為固定利率。原則上存量房貸應于2020年8月31日前完成。

    由于上述公告規定，定價基準只能轉換一次，轉換之后不能再次轉換。而最近一期5年期LPR下調后，房貸一族開始糾結房貸利率換錨后該如何轉換。針對房貸一族關心的問題，記者日前咨詢了業內專家和銀行員工。

    根據央行規定，商業性個人住房貸款的加點數值等于原合同執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值（可為負值），確保房貸利率在轉換時點保持不變。

    以LPR為定價基準加點，該怎么計算？某國有大行信貸部門員工給《證券日報》記者舉了一個例子：比如客戶房貸為基準利率上浮10%，即當前執行利率為5.39%，而2019年12月份發布的5年期以上LPR為4.8%，那么轉化時的貸款利率就是4.8%加59個BP（即5.39-4.8=0.59）；如果現有房貸利率是基準利率打8折，即3.92%，那么轉換時就是4.8%減88個BP（即3.92-4.8=-0.88）。加（減）基點數一旦確定，也就不會變了。重定價周期最短為一年，也就是房貸利率每年最多調整一次。未來每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。

    “固定利率很好理解，就是以轉換時的利率為準，即保持當前利率水平不變，一直到貸款合同結束。”上述銀行員工介紹。

    由于利率逐漸下行被看成是近年來的趨勢，本報記者咨詢時，多位銀行員工建議選擇參照LPR定價。

    “未來大概率進入降息周期、LPR總體呈下降走勢，將房貸轉換成以LPR為定價基準更合適。當然，如果未來利率上行，貸款利率也要隨之增加。”某股份制銀行個貸經理對《證券日報》記者表示，轉換為固定利率無法享受利率下行的紅利，但同樣也可以在利率上行時避免成本上升。

    新網銀行首席研究員董希淼在接受《證券日報》記者采訪時表示，目前無論是何種轉換方式，轉換后的房貸利率都并不低于原有的利率，除非采用第一種方式后LPR下降，但其體現在房貸利率中最快要從2021年開始。

    董希淼同時強調，事實上，LPR下行并不必然導致房貸利率下降。商業銀行發放個人住房貸款，不同銀行可能會綜合業務定位、客戶資質、資金成本等因素，在LPR基礎上進行加點。