本報記者 張歆

    12月8日，銀保監(jiān)會披露，中國人民銀行黨委書記、中國銀保監(jiān)會主席郭樹清在2020年新加坡金融科技節(jié)上發(fā)表演講，主要談及中國金融科技應(yīng)用取得的成績、應(yīng)對金融科技挑戰(zhàn)的經(jīng)驗教訓(xùn)和有待解決的新挑戰(zhàn)等內(nèi)容。

    郭樹清首先肯定了中國的金融科技應(yīng)用取得了很大成績。他表示，近年來，金融科技在中國迅猛發(fā)展。金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)推進(jìn)，產(chǎn)品和工具應(yīng)用日益豐富，金融服務(wù)的效率和包容性大幅提高。

    隨著電子支付特別是移動支付的普及，中國已實現(xiàn)基本金融服務(wù)城鄉(xiāng)全覆蓋。中國的移動支付普及率和規(guī)模位居全球首位，網(wǎng)上消費蓬勃發(fā)展，城鄉(xiāng)居民生活更加方便。

    數(shù)字信貸從根本上改善了對小微企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶的貸款服務(wù)。銀行等機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)開展智能風(fēng)控，減少對抵押物的依賴，大大提高了融資的可得性。截至今年10月末，中國銀行業(yè)服務(wù)的小微企業(yè)信貸客戶已達(dá)到2700萬，普惠型小微企業(yè)和個體工商戶貸款同比增速超過30%，農(nóng)戶貸款同比增速達(dá)14.3%。

    數(shù)字保險顯著拓寬了保險覆蓋范圍。中國基本養(yǎng)老保險已覆蓋近10億人，基本醫(yī)療保險覆蓋超過13億人，并已實現(xiàn)跨省結(jié)算。今年上半年，互聯(lián)網(wǎng)人身險保費收入同比增長12.2%，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險公司保費收入同比增長44.2%。

    金融數(shù)字化為脫貧攻堅作出了巨大貢獻(xiàn)。由于有多種數(shù)字化工具的支持，金融機構(gòu)可以精準(zhǔn)幫扶貧困戶發(fā)展適宜產(chǎn)業(yè)。截至今年9月末，全國扶貧小額信貸累計發(fā)放5038億元，支持貧困戶1204萬戶次。

    此外，金融科技有力地支持了中國的防疫抗疫。不少金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開辟綠色通道，大幅提高金融服務(wù)時效，支持各類企業(yè)迅速復(fù)工達(dá)產(chǎn)。

    郭樹清也坦言，中國金融科技應(yīng)用整體上在法律規(guī)范和風(fēng)險監(jiān)管等方面是“摸著石頭過河”，遇到過不少問題，也積累了一些經(jīng)驗教訓(xùn)。

    第一，全面整治P2P網(wǎng)貸機構(gòu)。P2P網(wǎng)貸機構(gòu)本來定位為金融信息中介，但在實踐中，絕大多數(shù)機構(gòu)事實上開展了信貸和理財業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，過去14年里先后有1萬多家P2P上線，高峰時同時有5000多家運營，年交易規(guī)模約3萬億元，壞賬損失率很高。近年來，經(jīng)過持續(xù)清理整頓，到11月中旬實際運營的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)已經(jīng)全部歸零。

    第二，規(guī)范第三方支付平臺投資功能。過去一個時期里，一些第三方支付公司對客戶網(wǎng)絡(luò)購物備付金附加投資理財功能。投資收益遠(yuǎn)高于同期銀行存款利率，而且可以隨時贖回，對銀行存款和正常資管市場帶來很大沖擊。這種投資方式類似于貨幣市場共同基金（MMMF），但沒有受到同等性質(zhì)的監(jiān)管，存在違法違規(guī)，包括洗錢等隱患。現(xiàn)在，第三方支付公司已將備付金統(tǒng)一繳存至央行，附加的投資理財產(chǎn)品回歸貨幣基金本源。

    第三，推動互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)審慎經(jīng)營。一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)通過各類消費場景，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導(dǎo)過度消費。有的機構(gòu)甚至給缺乏還款能力的學(xué)生過度放貸，出現(xiàn)違約之后進(jìn)行強制性催收，引發(fā)一系列社會問題。對此，銀保監(jiān)會堅持對同類業(yè)務(wù)統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，堅決制止監(jiān)管套利。

    第四，彌補數(shù)據(jù)隱私保護(hù)制度漏洞。一些科技公司利用市場優(yōu)勢，過度采集、使用企業(yè)和個人數(shù)據(jù)，甚至盜賣數(shù)據(jù)。這些行為沒有得到用戶充分授權(quán)，嚴(yán)重侵犯企業(yè)利益和個人隱私。為此，《民法典》明確了個人信息受法律保護(hù)，國家層面制定《個人信息保護(hù)法（草案）》，監(jiān)管部門正在研究制定金融數(shù)據(jù)安全保護(hù)條例，構(gòu)建更加有效的保護(hù)機制，防止數(shù)據(jù)泄露和濫用。

    面對金融科技的持續(xù)快速發(fā)展，郭樹清表示，將堅持既鼓勵創(chuàng)新又守牢底線的積極審慎態(tài)度，切實解決好面臨的新問題新挑戰(zhàn)。

    第一，重視網(wǎng)絡(luò)安全問題。目前，中國銀行業(yè)務(wù)離柜交易率已達(dá)到90%以上，金融服務(wù)對網(wǎng)絡(luò)高度依賴。相對傳統(tǒng)風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險擴(kuò)散速度更快、范圍更廣、影響更大。突發(fā)性網(wǎng)絡(luò)安全事件也對金融機構(gòu)的應(yīng)急管理提出了更高要求。

    第二，促進(jìn)更公平的市場競爭。金融科技行業(yè)具有“贏者通吃”的特征。大型科技公司往往利用數(shù)據(jù)壟斷優(yōu)勢，阻礙公平競爭，獲取超額收益。傳統(tǒng)反壟斷立法聚焦壟斷協(xié)議、濫用市場、經(jīng)營者集中等問題，金融科技行業(yè)產(chǎn)生了許多新的現(xiàn)象和新的問題。可能需要更多關(guān)注大公司是否妨礙新機構(gòu)進(jìn)入，是否以非正常的方式收集數(shù)據(jù)，是否拒絕開放應(yīng)當(dāng)公開的信息，是否存在誤導(dǎo)用戶和消費者的行為，等等。

    第三，關(guān)注新型“大而不能倒”風(fēng)險。少數(shù)科技公司在小額支付市場占據(jù)主導(dǎo)地位，涉及廣大公眾利益，具備重要金融基礎(chǔ)設(shè)施的特征。一些大型科技公司涉足各類金融和科技領(lǐng)域，跨界混業(yè)經(jīng)營。必須關(guān)注這些機構(gòu)風(fēng)險的復(fù)雜性和外溢性，及時精準(zhǔn)拆彈，消除新的系統(tǒng)性風(fēng)險隱患。

    第四，明確數(shù)據(jù)權(quán)益歸屬。中國政府已明確將數(shù)據(jù)列為與勞動、資本、技術(shù)并列的生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)確權(quán)是數(shù)據(jù)市場化配置及報酬定價的基礎(chǔ)性問題。目前，各國法律似乎還沒有準(zhǔn)確界定數(shù)據(jù)財產(chǎn)權(quán)益的歸屬，大型科技公司實際上擁有數(shù)據(jù)的控制權(quán)。需要盡快明確各方數(shù)據(jù)權(quán)益，推動完善數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)和價格形成機制，充分并公平合理地利用數(shù)據(jù)價值，依法保護(hù)各交易主體利益。

    第五，加強數(shù)據(jù)跨境流動國際協(xié)調(diào)。中國近期提出《全球數(shù)據(jù)安全倡議》，呼吁各國尊重他國主權(quán)、司法管轄權(quán)和對數(shù)據(jù)的安全管理權(quán)。銀保監(jiān)會將堅持發(fā)展和安全并重原則，與各國加強協(xié)調(diào)合作，構(gòu)建更加開放、公正、非歧視性的營商環(huán)境。