上海證券報記者近日走訪深圳多家銀行了解到，自上周開始，深圳金融監管部門已聯合商業銀行啟動全面核查，向“經營貸”違規流入房地產市場亮劍，各商業銀行祭出實招堵截“假小微”套貸買房。銀行人士表示，本輪穿透式核查將對“假小微”套貸買房，特別是“全款買房再抵押申請經營貸”現象起到顯著震懾作用，市場將逐漸走向規范。

    與此前排查僅限于銀行自查不同，本輪核查中，監管部門全面介入，對經營貸申請人中有購房記錄者進行跨行穿透3道手續的深度核查，一旦發現信貸資金流向房地產或股市等，銀行將采取收回貸款等措施，確保經營貸資金用于支持實體經濟發展。

    自查協查并進

    “上周深圳市相關金融監管部門召集多家商業銀行開會，要求各銀行全面核查經營貸流入房地產市場情況。”深圳某國有商業銀行人士透露，2020年4月，深圳全面排查經營貸是否違規流入房地產市場，此次核查，監管部門明確了核查清單和具體要求。

    據介紹，此次專項核查的對象為2020年5月1日以后發放的1000萬元以下的普惠口徑貸款，核查內容包括抵押物過戶時間與貸款申請時間間隔是否短于8個月，以及貸款發放前后3個月借款人及其配偶名下是否有新增房產。

    “監管部門下發了抵押物過戶不足8個月的清單，要求各銀行根據清單進行自我穿透核查并上報核查結果，若涉及信貸資金轉至其他銀行，可將名單上報給監管部門，申請其他銀行協助調取相關賬戶流水，查明是否有違規使用資金的情況。”上述人士表示。

    深圳多家銀行表示，已接到監管部門發來的協查清單。根據監管要求，跨行追蹤要穿透到第三手，即A賬戶轉給B賬戶再轉給C賬戶，核查要穿透到C賬戶有沒有違規使用資金買房或買股票。

    交通銀行深圳分行有關負責人表示，由于銀行發展普惠金融、支持小微企業的力度大、優惠多、效率高，確實存在一些中介虛構經營背景和貸款用途，利用跨行資金無法穿透跟蹤監測的漏洞，套取普惠低息貸款資金違規流入房地產市場、股市等。民生銀行深圳分行有關人士表示，目前此類違規客戶尚屬個案，一旦發現，銀行將采取收回貸款等措施。

    銀行加強貸前貸后管控

    為防范信貸資金流入房地產市場，深圳各商業銀行普遍推出覆蓋貸前、貸后的全流程管控，貸前審查、貸后管理均較2020年更為嚴格。同時，針對一些中介提供一條龍服務，設計、操辦、指導借款人規避監管的情況，各商業銀行表示，希望相關部門協調行動，確保經營貸資金流向實體經濟。

    “我們銀行已不支持近1年內新購入房產作為抵押物，并且跟蹤放款后6個月借款人或配偶是否有新增房產或房貸記錄。發現信貸資金流向與經營用途不符的，將宣布貸款提前到期，要求借款人立即提前歸還貸款。”工商銀行深圳分行個貸管理中心副總經理劉上海說。

    中國銀行深圳市分行消費金融部副總經理范寶銘表示，企業必須成立2年，借款人持股股份30%以上，并持有半年以上，才能申請該行的經營貸。“每一筆經營貸業務都由2名員工上門調查，審核企業實際經營情況和借款用途的真實性，同時審查借款人的還款能力。”

    民生銀行深圳分行小微金融事業部總經理鄧志威介紹，該行在貸前加強了借款主體資質審查，不向無實際經營和經營流水不真實的企業發放貸款，對于實際經營企業成立或受讓時間短的借款人進一步嚴格審查。貸后監控方面，銀行會定期排查貸款發放后借款人及其配偶或者保證人是否存在新增房貸記錄，一旦發現貸款資金流入房地產市場，銀行會要求借款人全額歸還銀行貸款。

    一家大型國有銀行深圳市分行負責人表示，該行建立了大數據監測系統定期分析信貸資金流向。一旦發現經營貸資金流入房地產市場，將根據合同約定要求客戶立即提前歸還貸款，并有權要求客戶按約定支付貸款挪用罰息。無法按期提前歸還貸款的客戶將面臨銀行訴訟、抵押房產被查封等風險。同時，違規客戶還將被列入行內黑名單，進而可能影響客戶后續在該行繼續申請貸款。

    多家商業銀行還強調，雖然加強了經營貸款主體資格審查，強化了信貸資金流向監控，但為小微企業減費讓利，支持小微企業發展的方向不變。將通過持續創新，推出更多元化的“小微貸”產品，力保“真小微”經營貸不受影響。