本報記者 彭妍

    近日，渣打銀行（中國）有限公司（簡稱：渣打中國）發布公告稱，由于信用卡業務戰略調整，該行已于2022年1月初關閉了信用卡網上申請渠道，并擬從2022年2月20日起暫停接受所有渠道信用卡申請。

    對于渣打銀行（中國）擬暫停信用卡申請業務的原因，有業內人士向《證券日報》記者表示，“信用卡使用頻次減少是部分銀行取消信用卡辦理的主要原因，銀行不再追求大而全的客戶群體；從成本效益的角度，銀行剔除出信用卡業務有利于銀行節流，信用卡業務并非該行主要業務。另外或與近期渣打銀行（中國）收到的罰單有關。”

    渣打中國今年多項業務調整

    渣打中國稱，現有信用卡客戶的日常用卡和到期續卡不會受到任何影響。渣打銀行（中國）擬暫停接受所有渠道信用卡申請的原因，業內人士認為，可歸納為以下幾點：

    一是，外資銀行在中國，信用卡業務一直沒有打開市場。信用卡使用頻次減少是部分銀行取消信用卡辦理的主要原因，銀行不再追求大而全的客戶群體，而是開始針對性的服務部分客戶需求。

    二是，信用卡本身對于銀行來說產出也開始減少，從成本效益的角度，銀行剔除出信用卡業務有利于銀行節流。

    三是，信用卡在國內呈現同質化特征，外資銀行的信用卡并沒有太多附加功能，也不能給用戶提供更多便利。諸如有些國外信用卡存在見卡即付，但國內環境下，外資銀行依然要求有卡密。

    四是，實際上外資行的信用卡很難打通銷售渠道。外資銀行受限于網點，本身信用卡業務辦理就存在營銷渠道問題，過去，外資銀行還可以承接一些低信用的申請人，但隨著互聯網金融的發展，互聯網金融企業在授信上更加靈活便利，對此產生影響。

    五是，與近期收到的罰單有關。渣打銀行（中國）最近剛收到該行有史以來單筆最大罰單。2月9日，渣打銀行（中國）因違反信用信息查詢相關管理規定，被央行上海分行處以罰款230萬元并責令限期改正。

    回顧渣打中國發行信用卡的歷史，2014年1月，原銀監會發布關于渣打銀行（中國）開辦信用卡發卡業務的批復，批準該行開辦信用卡發卡業務。當年6月，渣打中國發布“渣打真逸”和“渣打臻程”系列信用卡。

    其實，今年2月9日，渣打銀行（中國）曾發布另一則與信用卡業務有關的通知。通知稱，為響應監管精神，該行擬于近期再次全面清理在該行超過12個月（含）未激活的信用卡賬戶。除了信用卡相關業務調整外，今年以來，渣打銀行（中國）還對其他業務進行調整。官方公告顯示，自今年起，渣打銀行在線繳費業務進行調整，調整后網上銀行及移動銀行中自助繳費和設置常用繳費業務終止。調整后，可通過使用該行借記卡或信用卡綁定支付平臺，進行在線繳費及支付。

    外資銀行信用卡業務面臨三大困境

    從各家外資銀行的發展現狀來看，外資銀行在中國信用卡業務上并沒有下好“本土化”這步棋。《證券日報》記者梳理發現，渣打銀行、花旗銀行、匯豐銀行、東亞銀行等外資銀行在境內均推出了信用卡業務，然而，無論是規模、種類、使用人群、權益屬性，整體發展情況較之本土銀行仍有不小差距。

    業內人士表示，這受制于網點覆蓋少、客戶基礎有限、權益性價比整體一般等多種因素。

    去年4月，花旗銀行宣布對全球零售銀行業務重組，退出包括中國大陸在內的13個市場的零售銀行業務，其信用卡客群自然也會分流。另一家外資行匯豐中國的信用卡業務也并不盡人意。據了解，2021年匯豐中國在國內上線的近20套信用卡產品，不到一年時間僅剩下8套。

    信用卡業務已從“增量時代”邁入“存量時代”，特別是國內頭部銀行發卡存量已經超億張，在如此激烈競爭下，這些外資銀行作為追趕者的壓力的確不小。

    易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮對《證券日報》記者表示，外資行信用卡業務遭到“水土不服”表現如下：一是客群定位受限，外資行發卡多聚焦于中高端客戶，需要資產、收入證明等，拓客范圍明顯不如本土銀行；二是產品類型受限，相比本土銀行設計各類新潮有趣的信用卡產品，與各種知名IP等跨界合作，不斷拓展線下合作商戶、積累各類消費場景等，外資行的動作相對緩慢；三是數字化程度，目前，本土銀行的數字化轉型如火如荼，在優化和提升客戶體驗方面動作頻頻，而外資行在還款渠道、電話客服等高頻功能方面不及本土銀行。

    “因此，外資行如要繼續發展信用卡業務，應針對上述表現進行改進，以客戶需求為核心，從產品、技術等層面進行提升。”蘇筱芮稱。

（編輯 崔漫 才山丹）