證券時報記者 杜曉彤

    某大行的一位普惠業務人士認為，金融科技解決的是效率問題，但在“觸達—轉化”客戶環節所起的作用很有限。“我們知道客戶在哪里，企業數據也都通過地方政府征信平臺傳過來了，但是我們和客戶之間缺乏一個‘媒人’，幫助我們建立起信任。”

    在東南地區制造業的一位中小企業主看來，解決這種信任問題的辦法是“混好圈子”。“現在銀行也想去支持一些企業，但是有貸款系統條件、考核指標什么的，銀行也束手束腳。如果你把關系疏通了，總有一些人更愿意為另一些人去冒險。”她表示，“客戶經理很積極是沒錯，但是他沒有這個權利保證能審批，我們要花同樣的時間精力，就很難去信任他。”

    很多一線從業人員也發現，即使有著比客戶原有貸款更低利率的產品，也很難獲取到這個客戶。“好客戶都被覆蓋了，人家也不會愿意為了1%~2%的融資利率優惠，就換一家銀行。”前述大行普惠業務人員說。

    “很多民營企業主想要貸款，第一反應就是找人，這也和銀行產品在線上但服務還是在線下有關系。”一位曾在銀行工作多年的企業資金負責人指出，銀行貸款產品雖然線上化了，但在營銷和貸后管理兩端還是沿用過去客戶經理逐個服務的傳統模式，依賴“人”的思維其實沒有改變。

    此外，中小微企業的貸款需求與銀行提供的貸款產品之間也存在錯配。中小微企業主們期待更便捷、更高額度的信用貸款，銀行從業人員卻認為，“目前來說，銀行和企業之間對貸款和風險的認識還存在不小的差異。”

    “疫情以來，銀行推出了一些紓困產品和貸款政策，感覺貸款比之前更容易了。”一位中小企業主表示，但當前銀行的信用貸款還是很難、極少，絕大部分要求抵質押貸，“基本上是拿房子打個六七折，而且銀行要求多，提供材料等審批過程還是很繁瑣。”

    看懂APP聯合創始人由曦在該平臺舉辦的一次線上會議中坦言，“作為一家仍處于創業期的企業，我們的現金流是比較短缺的，但公司沒有什么抵質押物，想向銀行申請信用貸款也沒有成功。”他表示，這次疫情讓他真切地體會到小微企業融資之難。

    央行數據顯示，今年一季度末，全國普惠小微貸款余額20.77萬億元，同比增長24.6%，增速比上年末低2.7個百分點，其中信用貸款占比僅18.9%。

    “經濟發展階段不同了，現在大家的意識也在改變，慢慢都不愛去買房子了，但是銀行短期內還是很難擺脫要抵質押物這種思維，現在大部分抵質押物都是房產。”前述制造業中小企業主認為，“銀行應該根據經濟周期和企業老板思維的不同階段，因時而異，才能推出符合當下企業需求的產品。”

    “現在銀行也在加大信用貸款投放，但是實踐中，企業更希望一步到位，一筆業務就獲得足夠的貸款，這樣的貸款額度銀行都是要求有抵質押物作為支持的，現在的銀行信用貸款產品對企業來說不夠‘解渴’。”前述大行普惠業務人士說，“信用貸款是能夠讓一部分客戶拿到一定額度內的貸款，但當超過了信用所能支持的貸款額度就需要增信措施，而目前最具有說服力的增信措施就是不動產抵押。”