本報記者 冷翠華

    在近日召開的2018中國首屆科技賦能保險中介大會上，新一站保險網總經理國婷麗針對當前保險行業的痛點提出，金融科技將從四個方面重塑保險業，在科技改變保險方面，新一站也進行了諸多嘗試。

    在她看來，當前保險業存在六大痛點。第一，投保人與保險人之間巨大的信息不對稱，產品設計、條款等都涉及到專業知識，險企的理賠流程是否簡便，金額是否合理消費者也不一定明白。第二，運營及推廣成本居高不下，主要是因為險企機構龐大人員眾多，管理成本高；同時，保險代理人素質參差不齊。第三，用戶投保積極性低。一方面，他們對自身風險認知不明確，另一方面，他們也缺乏對保險機構的信任，忠誠度低，遷移率高。第四，數據積累難。多數時候，保險屬于低頻產品，消費者活躍度地，大量線下數據也難以收集。第五，當前保險行業產品創新力弱，同質化嚴重，難以及時快速響應市場。第六，險企的風險預測壓力大，難以精確判斷標的風險，難以精準定價，導致劣幣驅逐良幣，欺詐案件層出不窮。

    針對這些問題，她認為，金融科技將在很大程度上重塑保險業，對保險行業的形態產生巨大影響。

    首先，科技將改變滿足用戶需求的方式。由于科技公司對于用戶需求有著充分的敏感性，得益于“以用戶為中心”的特質，更得益于其具備極低的用戶接觸成本。基于對用戶體驗的極致追求，努力提高用戶黏性，降低運營邊際成本。在這方面，新一站通過探索做到了基于大數據提供保險產品，采取“智能搜索引擎+場景化保險”推薦等方式，以更具親和力的方式來滿足用戶需求。

    其次，科技將改變信息不對稱的現狀。當前，保險機構與用戶之間的信息不對稱包括兩個方面，一個是對保險產品本身的信息不對稱，保險公司掌握產品的全部信息而用戶不掌握，用戶難以真正評估定價是否合理，保障是否到位；另一個是機構運營信息的不對稱，用戶難以了解保險公司經營的真實狀況，更不清楚所繳保費被如何使用，既無從衡量保險公司的違約風險，也無法確定保險金的額外收益。

    對此，新一站通過展示產品評分、評級、銷量等真實數據，為后來用戶的決策提供參考，實現保險人和投保人權利的平等化；同時，將復雜晦澀的條款，解讀為更適合互聯網受眾的語言，讓保障范圍和免責條件更清晰。

    再次，科技將助力險企降低成本。當前，保險機構的大量成本花費在銷售渠道、內部管理和監管上，導致用戶的保費大部分被非核心業務成本占據，真正投入風險保障的資金被嚴重侵蝕，導致所開發產品的性價比不高，企業經營利潤低下；而互聯網在降低保險行業成本方面具有巨大優勢，可表現在多個方面。比如通過新型營銷渠道和方式降低獲客成本，通過線上報案理賠降低運營成本，通過專業的外包分工降低內部管理成本。

    數據顯示，新一站的復購率客均達8.5單，保險公司通過定制產品，實現低成本的銷售，同時，通過定制APP、API對接等多種方式，幫助合作伙伴低成本推廣場景化保險服務。

    最后，科技還將改變險企的數據積累方式。對于保險業來說，數據的重要性不言而喻，尤其保險業本身就是建立在大數法則之上的，但保險本身低頻的特點，導致保險機構較難獲取數據，加上對新產品新技術熱情不高，即使握有數據，也缺乏運用的積極性。而科技可以幫助保險機構更高頻次的接觸、服務用戶，獲得大量數據；另一方面，科技引發的大數據積累在各行業均有發生，為保險機構連接、匯集保險數據帶來便利。

    國婷麗表示，隨著科技在保險行業的滲透率不斷提升，保險的行業生態在不斷發生改變。一方面，效率不斷提升，同時保險風險不斷被降低，科技改變了傳統信息采集、分析和使用方式，以人工智能為核心的電子系統可以減少重復性的人工工作，提高正確率，減少保險欺詐，使保險服務更準確、安全、高效。