■本報記者 冷翠華

    車險一險獨大是我國財險行業存在已久的問題，如何平衡業務結構，實現車險和非車險的平衡發展，是眾多險企著力思考和解決的問題。《證券日報》記者近日獲得的一份行業數據顯示，在非車險業務中，財險公司的意外險和健康險業務占比將近10%，為9.81%。

    業內人士表示，財險公司的意外險和健康險業務快速發展，主要得益于在較好的互聯網保險經營環境下，部分財險公司在健康險經營上大膽創新，發展速度較快。這些業務為財險公司帶來了新的發展機遇，不過，險企也需防范業務經營風險，尤其是經營時間尚短的新興業務。

    三險企意健險占比超八成

    根據行業統計數據，今年前5個月，財險公司共實現保費收入約4961.3億元，其中，意外險和健康險保費收入約為486.5億元，占行業保費收入的9.81%。

    從各險企的具體情況來看，共有77家財險公司經營意外險和健康險，意健險保費占公司總保費之比高于行業平均水平的共有27家。其中，眾惠相互和易安財險的意健險保費占比分別為94.55%和92.54%，是僅有的占比超過九成的2家險企。同時，泰康在線的意健險保費占比為83.58%。建信財險、鐵路自保和國元農險的意健險占比分別為59.52%、57.27%以及50.28%。此外，安心財險、史帶財險以及眾安財險等9家險企的意健險保費占比也在25%以上。

    在財險“老三家”（人保財險、平安產險和太保產險）中，人保財險的意健險保費占其總保費收入之比為14.68%，居第一位；太保產險的這一比例為5.14%，居第二位；平安產險的這一比例為3.73%。

    業內人士表示，對于多數中小財險公司而言，車險一險獨大的問題較為突出，業務結構單一，承保盈利情況不甚樂觀。意外險和短期健康險業務的快速發展對于平衡險企的業務結構有益。不過，從目前意健險保費在自身業務中占比較高的公司來看，主要屬于尚未開展車險業務或者車險業務獲批時間較短的公司，大部分有車險經營資格的險企仍以車險業務為絕對主力。

    抓住互聯網帶來的新機遇

    財險公司的意外險和健康險業務快速發展，業內人士分析認為，主要得益于在較好的互聯網保險經營環境下，部分財險公司抓住機遇大膽創新，實現了快速發展。

    中保協此前公布的2018年一季度互聯網財險數據顯示，非車險業務占有率持續上升，互聯網非車險保費收入達60.49億元，業務占比持續上升至41.84%，比去年同期提升了9.11個百分點。在非車險業務中，意外健康險銷售量較大，保費收入達29.86億元，占比達20.66%，其他非車險（主要包括退貨運費險）保費為11.64億元，占比為8.05%。

    “財險公司基本已實現多渠道銷售意外險，相關產品也較為成熟。”某財險公司負責人表示，不過近兩年財險公司的意健險保費收入和保費占比快速提升，更主要的還是因為短期健康險產品，尤其是以百萬元醫療保險為代表的系列產品走紅，給財險公司發展非車險業務創造了較好的機遇。

    以眾安保險為例，今年前5個月，該公司實現保費收入約39.7億元，同比增長92.95%；在其保費中，意外健康險的占比高達42.31%。上述人士分析道，眾安保險最初的業務以退貨運費險為其主打產品，2014年退貨運費險保費占比超過77%，經過幾年的發展，其產品逐漸多樣化，且意健險的占比快速提升，這主要是得益于其較早涉足百萬元醫療險市場，且充分利用互聯網展開營銷，取得了較好的效果。短期醫療險產品也很快風靡財險行業，很多險企都推出了此類產品，注冊數量大幅增加，也提升了財險全行業意健險的保費占比。

    賠付率明顯高于車險

    財險公司經營意健險的成本情況如何？行業費用率處在什么水平？《證券日報》記者獲得的數據顯示，今年前5個月，財險公司經營意健險的綜合費用率為37.25%，綜合賠付率為67.64%，綜合成本率為104.89%。與車險業務的全行業情況相比，意健險的費用率較低，但賠付率明顯較高，從而導致綜合成本率也高于車險。

    具體來看，各險企之間的數據差異仍然很大。業內人士指出，結合各險企意健險業務的行業占比來看，財險公司意健險市場的各項行業指標主要受大公司尤其是人保財險的影響較大。數據顯示，前5個月，意健險保費收入占行業之比超過1%的險企共有17家，其中，人保財險的意健險保費收入約為244.6億元，占行業之比達50.3%，獨占半壁江山；緊隨其后的平安財險和太保財險的意健險保費收入占行業之比僅為7.68%和5.30%，落差明顯。中華聯合財險、大地財險、眾安保險、國元農險的意健險行業占比分別為5.13%、4.08%、3.45%以及3.15%，其余險企的意健險占比均在1%到2%之間。

    從意健險的綜合成本率來看，人保財險的綜合費用率為11.37%，顯著低于行業平均水平，但其綜合賠付率為90.1%，明顯高于行業平均水平，綜合成本率為101.47%，略低于行業平均水平。

    從其他險企的意健險費用率區間來看，共有19家險企的綜合費用率超過100%，21家險企低于50%；從賠付率區間來看，有10家險企的綜合賠付率超過100%，33家險企低于50%。上述財險公司負責人表示，費用率主要體現展業成本高低，賠付率主要反應理賠情況，無論哪個數據過高都可能給險企經營帶來一定風險，這也是財險公司在經營非車險業務時需要注意的問題，尤其是在涉足時間尚短、相關數據積累尚不充分的新型業務領域。